Для тих, у кого є гроші 401(k) рахунок, спостерігаючи за фондового ринку цього року була переважно похмурою вправою. Але чи можна насправді використати міні-спад Уолл-стріт на свою користь? Саме це пропонують деякі фінансові планувальники. Для працівників, які мають гроші у колишнього роботодавця пенсійний план, перетворення всіх або деяких із цих коштів у Roth IRA може допомогти забезпечити трохи більше фінансової свободи під час виходу на пенсію. І якщо виконати цю конверсію, коли акції дещо знизилися від максимумів до COVID-19, це означає, що податковий рахунок буде меншим, ніж зазвичай. Ось що потрібно знати про перетворення вашого 401k на Roth IRA.
Перетворення 401k в Roth IRA: потенційні переваги
Більшість працівників все ще мають левову частку своїх пенсійних грошей у традиційному 401(k). Частково це пов’язано з тим, що майже третина роботодавців просто не пропонують опцію Roth. І багато людей просто відчувають себе комфортніше з цим більш «ванільним» вибором інвестицій. Згідно з 2019р
Ці традиційні 401(k) безперечно мають свої переваги. Працівники заробляють долари до оподаткування — часто через відрахування із заробітної плати — і спостерігають, як їхні гроші зростають на відкладеній основі, збільшуючи тим самим свої потенційні прибутки. Виходячи на пенсію, вони сплачують податок на прибуток з усього, що витягають.
Але для багатьох працівників, які розлучилися зі своїм роботодавцем, переміщення цих облікових записів 401(k) в Roth IRA дає ще більшу вигоду, каже Марк Пірсон, засновник Nepsis Inc., консультаційна фірма в Міннеаполісі. Одним з недоліків є те, що цього року вам доведеться сплачувати податок на прибуток із суми, яку ви конвертуєте, хоча спадний ринок допомагає позбутися частки цього жала.
IRA Roth в основному працюють у зворотному порядку від інших пільгових податкових планів. Ви інвестуєте гроші після сплати податків зараз, але маєте можливість зняти кошти повністю без оподаткування після того, як ви володієте рахунком протягом п’яти років і досягнете 59½ віку. Вам також не потрібно отримувати мінімальні вимоги до розподілу або RMD у віці 72 років, що надає вам більшу гнучкість планування, коли ви досягнете пізніх років.
Практично для тих, хто опиниться в вищій податковій групі після того, як залишить робочу силу, Ротс є безсумнівним переможцем, каже Пірсон. Сюди входить багато молодих людей, які не досягли свого піку заробітку і сьогодні опинилися у відносно низькій податковій групі.
Рахунки Roth також допомагають вам уникнути неприємних сюрпризів під час виходу на пенсію, оскільки вам не доведеться турбуватися про те, що під час зняття коштів стягнеться величезний податковий рахунок.
«Я б закликав інвесторів, які вкладають гроші у свої 401 тис., подумати про податкові наслідки», – каже він.
Нарешті, особи з кількома джерелами інвестицій часто виграють від диверсифікації податків, переміщуючи частину цих коштів до Roth IRA. Таким чином, ви можете отримати достатньо грошей з оподатковуваних рахунків, щоб залишатися в низькій групі, і покладатися на Roth для решти витрат на проживання. «Ви дійсно хочете поставити себе в положення, де у вас є вибір, звідки взяти гроші на пенсії, щоб ви могли більш ефективно керувати своєю групою податку на прибуток», — каже Пірсон.
Поради щодо перетворення вашого 401(k) на Roth IRA
Навіть якби вони захотіли, інвестори з більшим балансом 401(k) можуть не мати можливості конвертувати цю всю суму в певному році, оскільки це призведе до сплати значного податку на рік кінець. Якщо ви вирішите відкласти деякі свої інвестиції до оподаткування, виберіть суму, яка не змусить вас впасти в холодний піт. «Ми настійно рекомендуємо конверсії Roth, якщо вони не обтяжують ваш грошовий потік», — каже Пірсон.
Для тих, хто виконує часткове перетворення, визначення пріоритетів є ключовим. Pearson рекомендує звернути увагу на інвестиції — це, ймовірно, індекс або взаємні фонди для власників 401(k) — які зазнали найбільшого короткострокового удару в оцінці. Вилучення цих коштів призведе до зниження податкових зобов’язань 15 квітня наступного року. Якщо ці інвестиції відновляться, вам не доведеться турбуватися про сплату податку з цих доходів після виходу на пенсію.
Крім того, Пірсон рекомендує вибирати такі класи активів, у яких ви отримаєте найбільші податкові пільги. Це означає, що зосередитися на акціонерних фондах, орієнтованих на зростання, а не на фондах облігацій, які не мають такого ж переваги. Пірсон каже: «Те, що ви намагаєтеся зробити, це максимізувати свою прибутковість, мінімізуючи при цьому суму податку, яку ви збираєтеся сплатити».
