борг може відчувати себе таким гнітючим. Ви дивуєтесь, чи настане той день, коли ви погасите свої студентські позики, іпотеку, той автокредит і, о, так, ці докучливі кредитні картки з високими відсотками, якими ви користуєтеся для оплати підгузників, крихітного взуття або післяшкільного навчання діяльність? Ось чому мільйони людей розводять руками і уникають заощаджень та інвестування на майбутнє. Є кращий спосіб.
По-перше? Знайте, що ви винні. Розмістіть всі свої борги на одному аркуші паперу. (Якщо вони не поміщаються на одному аркуші, зателефонуйте за номером 911.) Потім подивіться, чи можете ви змінити будь-які умови чи процентні ставки.
Після цього подумайте про наступне: чи відповідаєте ви вимогам прощення позики на державну службу на студентський борг? Чи можете ви рефінансувати будь-які борги? (В ідеалі ви хочете отримати нижчу ставку, а не лише нижчі щомісячні платежі. Консолідація студентської позики може бути помилкою, якщо це просто означає, що ви будете носити борг довше і в кінцевому підсумку сплачуватимете більше відсотків.) Якщо у вас є. заборгованість за кредитною карткою з високими відсотками, зателефонуйте в компанію, що займається карткою, і скажіть, що збираєтеся погасити свій баланс, і залиште їх, якщо вони не знизять ваш ставка. Скажіть їм, що інші емітенти карток вимагають вашого бізнесу. (Хоча ви, можливо, цього не чуєте, вони є) Це часто спрацьовує. Іноді має сенс використовувати позику під нерухомість для погашення заборгованості за карткою з високою ставкою, якщо — і тільки якщо — ви пообіцяєте собі, що відтепер виплатите весь щомісячний залишок картки.
Теоретично, ви завжди повинні порівнювати декларацію після сплати податків після сплати боргу (погашення додаткових 100 доларів за 15-відсоткову кредитну картку заробляє вам 15 відсотків) з поверненням інвестицій після сплати податків. Але оскільки ви не знаєте, якою буде прибутковість фондового ринку, таке мислення може змусити вас зосередитися на погашенні боргу більше, ніж слід.
Ось за деякими правилами жити:
1. Коли роботодавець запропонує порівняти 50 або 100 відсотків вашого внеску в план 401(k), візьміться за угоду.
Завжди. Це єдиний шанс, що вам коли-небудь доведеться відразу заробити 50 або 100 відсотків своїх грошей. Життя завжди має працювати таким чином, але, звичайно, це не так.
2. Зосередьтеся на погашенні боргу з високою ставкою (все, що перевищує вісім відсотків).
Зробіть це головним пріоритетом. Інакше ви просто втрачаєте гроші.
3. Почніть заощаджувати та/або інвестувати, навіть виплачуючи дорогий борг.
Тут ми викидаємо математику, тому що заощадження та інвестування викликають залежність. Спочатку накопичіть надзвичайний фонд на півроку витрат на проживання, а потім відкрийте пенсійний рахунок. Добре починати з малого. (В обох випадках гроші автоматично списуються з вашого чека або поточного рахунку. Якщо ви ніколи не відчуваєте себе насправді мав гроші, ти менше сумуватимеш.)
Велика перевага інвестування, навіть якщо у вас все ще є неіпотечні борги: у вас буде відчуття, ніби ви досягаєте фінансового прогресу, а не просто застрягли на борговій доріжці. Саме це чудове відчуття викликає залежність від інвестування.
perzonseo.com
4. Не захоплюйтеся боргами, тому що боїтеся інвестувати.
Багато людей роблять неправильні кроки через страх. Вони вибирають впевненість у скороченні боргу замість короткострокової невизначеності інвестування в акції.
Зрозумійте це: новому інвестору це завжди схоже, не той час для інвестування. Сьогодні ми перебуваємо на дев’ятому році розвитку бичачого ринку, і у нас є президент, який, ну, незвичайний. Очевидно, неоптимальний час для інвестування, чи не так?
Що ж, під час ведмежого ринку багато потенційних інвесторів будуть занадто налякані, щоб інвестувати. А на ринку з плоским ринком багато хто не відчує потреби в цьому. Тож кошеня, яке вони можуть інвестувати, продовжує накопичуватися, і чим більше воно стає, тим важче його зробити, тому що тепер у вас є більше, щоб втратити.
Рішення: якщо у вас є велика частина готівки, яка заробляє мало або взагалі не отримує відсотків, інвестуйте її в акції та облігації поступово — скажімо, одну шосту суму протягом кожного з наступних шести місяців.
5. Не сплачуйте дешеву іпотеку чи дешевий студентський борг взагалі…
Збалансований портфель акцій та облігацій має прибутковість від шести до семи відсотків на рік, тому вибирати гарантовану тривідсоткову прибутковість передоплати іпотеки нерозумно.
6. …Якщо виплата боргу не допоможе вашому партнеру спати вночі.
Нещодавно ми з дружиною рефінансували іпотеку під 2,75%. Вона хотіла погасити наш залишок по іпотеці на 20 відсотків. Це змусило б її почуватися краще, хоча математика була не на її боці. Тож ми зробили те, що вона хотіла. (Примітка: ми вже мали майже всі наші гроші в акціях.) І якщо ринок зросте більш ніж на 2,75 відсотка на рік, як це, ймовірно, буде, я пообіцяв не казати, що я вам це сказав.
Ендрю Файнберг — письменник і розпорядник грошей. Є автором або співавтором п’яти книг про інвестування та особисті фінанси, в т.ч Зменшіть свій борг. Його роботи з'явилися в Журнал New York Times, GQ, Barron’s, Нью-Йорк Таймс, Playboy і The Wall Street Journal, серед інших публікацій.
