Іпотека ставки нижчі, ніж вони були роками. Тому я думав про рефінансування свого будинку. Але я знаю, що це не маленьке рішення. Крім іпотечних ставок, коли це має сенс рефінансування а коли ні? — Шейн, Айова-Сіті
Іпотечні ставки не зовсім на історичних мінімумах, але вони найкращі з 2016 року. Додайте зростаючу цінність нерухомості до цієї суміші, і це чудовий час для того, щоб стати власником будинку.
За словами іпотечного гіганта Фредді Мак, середній 30-річний житловий кредит з фіксованою ставкою знизився до 3,75 відсотка минулого тижня. Це більше, ніж повний відсотковий пункт від того, де він був минулої осені.
Тому не дивно, що сьогодні багато людей відмахуються від візитної картки свого кредитного офіцера. Хоча активність рефінансування за останні кілька тижнів дещо знизилася, Асоціація іпотечних банкірів звіти що кількість нових заяв все ще на 81 відсоток вище, ніж було на цей момент рік тому.
Чи означає це, що для вас це розумний крок? Можливо, так, можливо, ні. Процентна ставка — і, зокрема, розрив між тим, що ви зараз платите, і ставкою, на яку ви маєте право сьогодні — безумовно, є важливим фактором. Але вам також потрібно подумати про те, скільки ви будете платити в якості зборів і як довго ви плануєте залишатися за поточною адресою.
Як правило, щоразу, коли ви замінюєте свою іпотеку, вам доводиться брати на себе а літанія витрат на закриття, від надання кредиту та комісій за андеррайтинг до витрат на оцінку та страхування прав власності. Ці витрати можуть суттєво відрізнятися залежно від того, де ви живете і з ким ви банкуєте, але очікуйте загальну суму від двох до п’яти відсотків вартості вашого будинку.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки в коледжі, зворотну іпотеку чи борг по студентській позиці? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Якщо ви можете суттєво знизити щомісячні витрати на фінансування, то заощадження, яке ви отримуєте, може зробити ці збори того варті. Але це залежить від того, як довго ви плануєте залишатися.
Скажімо, у вас є будинок за 300 000 доларів США і ви сплачуєте 9 000 доларів США в якості витрат на закриття для рефінансування. Зафіксувавши нижчу відсоткову ставку, ви платите своєму кредитору на 150 доларів на місяць менше. Щоб досягти точки беззбитковості, вам доведеться пробути вдома п’ять років або 60 місяців. Це не обов’язково є проблемою, якщо ви перебуваєте у своєму будинку «назавжди», але якщо ви думаєте, що через кілька років можете переїхати або перерости своє поточне місце, вам слід діяти обережно.
Важливо усвідомити, що насправді немає ніякого чарівного числа, на яке слід шукати, розглядаючи ремонт – воно зводиться до вашої конкретної ситуації. «Старе правило про необхідність зміни ставки на піввідсотка, щоб зробити рефінансування хорошим варіантом, більше не має цінності», — каже Кріс Шроат, який очолює відділ іпотечного кредитування Fifth Third Bank.
Ви також повинні переконатися, що ви робите порівняння яблук із яблуками. Легко прийти в захват від пропозиції, яка показує значно нижчий щомісячний платіж. Але якщо нова позика продовжиться на п’ять років після вашої існуючої, ви можете насправді платити більше в довгостроковій перспективі. «Врахуйте загальну суму платежів, необхідних протягом терміну дії нової позики, до загальної суми платежів за кредитом, що залишився», – каже Шроат.
Хоча процентні ставки, безумовно, є важливим фактором у вашому рішенні про рефінансування, вони, безумовно, не єдині. Можливо, ви хочете витягти гроші зі свого будинку, щоб погасити дорогу заборгованість по кредитній картці. Або, можливо, ви накопичили достатньо власного капіталу, щоб виключити виплати по іпотечному страхуванню за допомогою нової позики. У цьому випадку той факт, що ставки зараз фантастично низькі, є просто підливою.
До речі, не очікуйте, що вартість позик знизиться після того, як ФРС оголосила про зниження на 0,25 відсоткового пункту до ключової контрольної ставки в середу. Шроат каже, що ринок очікував саме цього. Ставки завжди дещо коливаються від місяця до місяця, але будь-яких змін у найближчій перспективі не відбудеться через нещодавнє оголошення центрального банку.
