я нещодавно почала шукати новий будинок, і іпотечна фірма перевірила моє співвідношення боргу до доходу і виникла кілька запитань. Чому це так важливо і що вважається хорошим співвідношенням? – Крейг Л., Філадельфія
Кредитори мають різні способи вимірювання вашої здатності виплачувати житлові позики, і на те є вагомі причини. Вони надають вам велику частину грошей і інвесторів, які в кінцевому підсумку купують більшість з них іпотеки хочуть знати, що вони приймають розумне рішення.
Співвідношення боргу до доходу, або DTI, розглядає ваші загальні виплати за кредитом у залежності від того, який дохід ви отримуєте. Чим більше грошей ви принесете, як вважають кредитори, тим більшими будуть ваші можливості взяти в борг і все одно вказуйте свої щомісячні терміни.
Щоб підрахувати свій номер, спершу потрібно скласти всі платежі по кредиту за певний місяць. Це включає вашу іпотеку, а також кредитні картки, студентські позики, та автокредити. Потім ви поділите це число на свій валовий дохід — іншими словами, скільки ви заробите, перш ніж вони вийдуть
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки в коледжі, зворотну іпотеку чи борг по студентській позиці? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Такі компанії, як Fannie Mae, які купують житлові позики у кредиторів на вторинному ринку, по суті, встановлюють правила, коли справа доходить до коефіцієнтів DTI. У 2017 році іпотечний гігант трохи послабив свої стандарти, знизивши свій поріг з 45 до 50 відсотків (хоча є деякі винятки, про які я тут не буду говорити).
Але ці речі можуть змінитися в будь-який момент. Наприклад, побачивши зростання позик із високим рівнем DTI, на початку цього року Fannie Mae оголосила, що вводить додаткові обмеження для позичальників, які мають понад 45 відсотків боргу.
Суть полягає в тому, що чим нижче ви зможете отримати свій номер, тим краще. Якщо ви подаєте заявку на позику з коефіцієнтом DTI менше 35 відсотків, ви налаштовуєтеся на найкращу форму, щоб отримати позику з конкурентоспроможною ставкою.
мені 32. У мене одна дитина і ще одна в дорозі. У мене є деякі заощадження та пристойний 401(k) через роботу. Наскільки я маю ризикувати з цим 401(k)? – Карлос П., Нью-Хейвен, Коннектикут
Важко придумати багато рішень, які впливають на вас довгострокове фінансове здоров'я більше, ніж розподіл активів. Ви хочете мати портфель, який максимізує ваші потенційні прибутки, не піддаючи вас зайвому ризику.
Оскільки ви не порушували жодної кризи, яка б змусила вас витягнути гроші зі свого 401(k) у будь-який час незабаром, припустимо, що активи там залишаться на місці, поки ви не досягнете досить типового виходу на пенсію вік. У 32 роки, це ще три десятки років.
Протягом цього часу ви можете дозволити собі більше покладатися на акції, ніж старший працівник, який збирається залишити робочу силу і відправитися в Бока-Ратон через пару років. Відтоді і зараз на ринку можуть спостерігатися спади, але ви, ймовірно, матимете достатньо часу, щоб їх вийти.
Мартін Лундгрен, президент Північне сяйво, консультант, який займається лише платою, розташований у Сіетлі, каже, що він рекомендував би портфель із 80-відсотковими акціями (з розділенням 60/40 американських та міжнародних холдингів) для типового інвестора вашого віку. Решта буде спрямована на диверсифікований кошик облігацій, який забезпечує противагу злетам і падінням фондового ринку.
Ця порада в основному відповідає аксіомі «110 мінус ваш вік», на яку спираються багато фінансових гуру, щоб визначити загальний відсоток акцій, якими ви володієте. Наприклад, коли ви досягнете 60 років, ваші запаси скоротиться до 50 відсотків. Існують винятки, коли це правило може не працювати — а достроковий вихід на пенсію, наприклад, але це зручний спосіб подумати про свій поступовий перехід до «безпечніших» цінних паперів у міру дорослішання.
Варто бути трохи агресивнішим на цьому етапі вашого життя, коли ви можете скористатися перевагами зростання ринку протягом кількох десятиліть. «Протягом більш тривалих періодів часу основним ризиком є інфляція», – каже Лундгрен. «Ви хочете активи, які підтримують або перевищують зростання цін».
Щоб зберегти відповідний віку поєднання акцій та облігацій, вам, можливо, доведеться періодично змінювати баланс своїх активів з часом. Якщо ціни на акції зростуть, ви можете виявити, що тепер вони складають 90 відсотків вашого маточного яйця замість 80. Щоб тримати все під контролем, ви захочете продати частину своїх акцій і використати виручені кошти, щоб купити більше облігацій.
Для більш вільних інвесторів Лундгрену подобається ідея фондів на цільову дату, які автоматично змініть свої активи відповідно до горизонту інвестування – це може бути ваша пенсія або в випадок 529 планів, вступ вашої дитини до коледжу.
Хороша новина полягає в тому, що багато планів 401(k) тепер пропонують ці безпроблемні кошти. Просто переконайтеся, що ви подивіться на річний коефіцієнт витрат, перш ніж йти цим шляхом. Якщо ви виявите, що нарахування перевищує один відсоток на рік, ви можете уникати.
