Мені настав час придбати новий автомобіль для моєї зростаючої родини. Краще купити чи орендувати? — Гаррісон, електронною поштою
Купівля автомобіля, безумовно, є менш дорогим варіантом, принаймні в довгостроковій перспективі. Якщо ви плануєте погасити свій позику і зберігати автомобіль ще кілька років після цього, це неважко.
Однак у найближчій перспективі лізинг насправді є дешевшим маршрутом. Купуючи транспортний засіб, покупці часто відразу відкладають 20 відсотків. Ви сплачуєте всю вартість автомобіля, що залишилася, протягом кредиту, який становить у середньому близько п’яти років.
З орендою ви, по суті, орендуєте свій комплект коліс. Ви не маєте жодного капіталу в автомобілі, коли контракт закінчується, але кожні кілька років ви можете отримати абсолютно новий автомобіль за невеликі гроші або зовсім без грошей. Крім того, ваші щомісячні платежі базуються лише на амортизації автомобіля протягом періоду оренди, тому вони майже завжди менші за суму платежу по кредиту.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки коледжу, зворотну іпотеку чи борг за студентським кредитом? Надішліть запитання на Bankofdad@
батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Це приваблива концепція, якщо ви працюєте в сфері продажів або нерухомості, де вам потрібно справити враження на своїх клієнтів. Або, можливо, ви той тип хлопця, який читає Автомобіль і водій у ваш час простою та зависає у дилерських центрах у вихідні, щоб перевірити останні моделі. У будь-якому випадку, 10-річний Ford Focus, ймовірно, не збирається його обрізати.
«Якщо ви бачите цінність у тому, щоб мати новий автомобіль кожні пару років, лізинг може бути дуже хорошим способом», – говорить Джек Р. Нерад, автор Повний посібник для ідіотів з купівлі або оренди автомобіля. «Це не особливо добре для когось іншого».
У той час як лізинг спрямований на те, щоб максимізувати те, що ви можете отримати сьогодні, покупка – це відстрочене задоволення. Купівля дозволяє вам насолоджуватися тими роками після позики, коли ви володієте автомобілем безкоштовним і чистим. Крім того, немає жодних обмежень щодо того, скільки ви можете їздити — це ваша машина. За умовами оренди ви часто обмежуєтеся показати 12 000 миль на рік на одометрі. Після цього можна отримати отримав гонорар до 25 центів за милю.
Виходячи з вашого запитання, схоже, що ви готові заплатити надбавку за новий автомобіль, навіть якщо це означає високі довгострокові витрати. Якщо ви це зробите, зрозумійте, що оренда — це, як і більшість інших великих витрат, — є де торгуватися. «Ціна продажу», яку ви обговорюєте з дилером, відіграє важливу роль у вашому щомісячному платежі, тому вам захочеться провести деякі дослідження в Інтернеті та придбати найкращу ціну.
Нерад каже, що дилери часто залучають клієнтів за допомогою оголошень, які рекламують їхні низькі щомісячні платежі, але щоб зменшити цю кількість, вони стягують високі авансові платежі, які можуть досягати 4000 доларів. А за умови оренди ця початкова плата не купує вам жодного капіталу. «Ви хочете розглянути угоду повністю», — каже він.
Ви також хочете звернути увагу на договори оренди, які виходять за межі гарантії виробника, каже Нерад. Більшість автовиробників пропонують трирічний захист від бампера до бампера на 36 000 миль. Крім того, ви можете бути на гачку, якщо кондиціонер вимкнеться або ваша електрична система раптово згасне. Таким чином, ви можете розщедритися на велику купу готівки, щоб повернути автомобіль дилеру протягом року. Вам краще дотримуватися стандартної оренди на 36 місяців.
Я щойно дізнався, що їх два кредитні бали тому що мій банк перевірив показник Vantage, який був нижчим, ніж основний показник FICO, який я зазвичай дивлюся. Це нічого не зіпсувало, але що в біса? Що мені потрібно знати про них, щоб мене не обдурити? — Джим, електронною поштою
Як і Coca-Cola і Kleenex, бренд «FICO» став синонімом продукту, до якого він прив'язаний. Причина проста: коли він вийшов у 1989 році, це була єдина модель кредитного скорингу, яка дозволяла кредиторам легко (якщо неточно) оцінити здатність позичальника погасити їх..
На той час, коли в 2006 році на сцену з’явилася альтернативна система VantageScore, «FICO» було ім’ям, яке міцно закріпилося у свідомості людей. Більше десятиліття по тому, VantageScore все ще наздоганяє свого старшого конкурента. Ви, безумовно, не єдиний бідолах, яких застала зненацька цей інший кредитний рейтинг.
Ще більш заплутаним є той факт, що «FICO» та «VantageScore» насправді є зонтичними назвами для сімейства з різними кредитними рейтингами. Компанії, які створюють ці алгоритми, періодично коригують свій секретний соус, якщо хочете. Наприклад, FICO Score 9, його остання версія, надає меншу вагу неоплаченим рахункам за медичну допомогу та оплаченим рахункам для стягнення, ніж попередні версії. Існують також моделі FICO, розроблені для автокредиторів та кредитних карток магазинів.
Те ж саме стосується і VantageScore, рішення, розробленого трьома великими кредитними бюро, яке зараз працює на четвертій ітерації. Але ось що: щоразу, коли ці компанії, що оцінюють, пропонують новий продукт, не всі кредитори підключаються. Отже, не можна сказати, яке видання буде використовувати конкретний кредитор, коли передбачить вашу кредитоспроможність.
Багато людей говорять про свій кредитний рейтинг так, ніби є лише один. Насправді їх десятки, якщо порахувати, скільки у вас балів FICO і скільки версій VantageScore використовується. Здебільшого вони досить близькі один до одного. Якщо ви можете регулярно отримувати один номер FICO і один VantageScore, ви отримаєте гарне уявлення про те, що ви перебуваєте.
В обох версіях ваша історія платежів є фактором номер один у визначенні вашої оцінки, тому вчасність допоможе вам незалежно від того, яку модель використовує кредитор. І загалом, чим менше доступного кредиту ви використовуєте, тим краще.
Але є деякі ключові відмінності. Загалом, вік ваших облікових записів важливіший для VantageScore. І це суворіше, ніж FICO, коли справа доходить до прострочених платежів по іпотеці. Тож, хоча більшість споживачів не побачать величезної прірви між балами, створеними однією чи іншою системою, цього може бути достатньо, щоб отримати чи розірвати деякі позики — або призвести до отримання іншої процентної ставки.
На щастя, дешево перевіряти різні бали стає все простіше. Веб-сайт Кредит Сезам, наприклад, дає вам безкоштовний кредитний рейтинг від VantageScore 3.0, який оновлюється щотижня. Ряд компаній, що займаються кредитними картками, пропонують подібну послугу. Capital One пропонує клієнтам безкоштовний номер VantageScore, поки Discover забезпечує позичальники з балом FICO.
До речі, більшість іпотечних кредиторів використовують версію FICO, тому, якщо ви шукаєте новий будинок або хочете рефінансувати, зосередьтеся на цьому. Обов’язково перевірте емітента вашої картки, щоб перевірити, чи є одним із кредитних рейтингів FICO частиною угоди. В іншому випадку ви завжди можете відвідати їхній веб-сайт myFICO та отримати його за певну плату.
