Open Enrollment قادم وبصراحة ، لا أعرف أبدًا ما إذا كنت أفعل ذلك بشكل صحيح. ما هي بعض الأخطاء الكبيرة التي يجب تجنبها أثناء العملية؟ ما هي بعض الأشياء التي من المهم أن تعرفها. – جيسي أ ، لوسفيل
إذا كنت مثل الكثير من الأشخاص ، فأنت تفضل وضع شوكة حادة في عينك بدلاً من الفرز من خلال مجموعة مذهلة من الخيارات في وقت التسجيل المفتوح. ومع ذلك ، فهذه بعض من أكثرها قرارات مالية مهمة ستحققه للعام القادم ، لذا فإن الأمر يستحق أن نوليه بعض الاهتمام الدقيق.
دعنا نبدء ب تأمين صحي. واحدة من أكبر اللقطات التي يمكنك القيام بها هي افتراض أن الخطة التي استخدمتها في المرة الأخيرة لا تزال هي الخيار الأفضل ، دون النظر إلى الأقساط ، خصم (خصومات، وحدود التغطية. غالبًا ما تكون نتيجة كونك سلبيًا هو خطة من الدرجة الأولى لا تستحق دائمًا الأقساط الأعلى التي يفرضونها.
قد تجد أن الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع ، أو HDHP ، هي صفقة أفضل. عادة ما تؤهلك هذه الخطط لاستخدام حساب توفير صحي ، والذي يتيح لك استخدام الأموال قبل الضريبة لتغطية تكاليفك الطبية التي لا يغطيها تأمين. على الرغم من أن هذا يتحدى المنطق على ما يبدو ، إلا أن العديد من برامج HDHPs أقل خطورة في الواقع لأن لديهم سقفًا أقل للنفقات من الجيب. لذلك من المفيد فرز الخيارات الخاصة بك.
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ إرسال سؤال إلى Bankofdad @fatherly.com. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
هناك خطأ آخر مكلف يرتكبه العمال أثناء التسجيل المفتوح وهو التخلي عن مساهمات حساب الإنفاق المرن. اعتبارًا من هذا العام ، يمكن للوالدين تخصيص ما يصل إلى 5000 دولار نفقات رعاية الأطفال (إذا قدموا عائدًا مشتركًا) و 2650 دولارًا آخر لتكاليف الرعاية الصحية - جميعها معفاة من الضرائب. يمكن استخدام جزء الرعاية الصحية في المدفوعات المشتركة والخصومات ومجموعة متنوعة من النفقات الطبية الأخرى. إذا كنت تعلم أنك ستدفع مقابل هذه الأشياء على أي حال ، فمن المنطقي الاحتفاظ بهذه الأموال بعيدًا عن مصلحة الضرائب.
يعد التسجيل المفتوح أيضًا فرصة رائعة لمراجعة تغطية حياتك والإعاقة. في كثير من الأحيان ، سيقدم لك صاحب العمل بعض المزايا - في حالة التأمين على الحياة ، عادة ما يكون راتبًا قيمته سنة أو سنتين. لكن بالنسبة للعديد من العائلات ، هذا لا يكفي.
ومع ذلك ، قد تسمح لك شركتك بشراء المزيد من التغطية من خلال خصم الرواتب. في بعض الأحيان تكون هذه صفقة جيدة ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بالتأمين ضد العجز (غالبًا ما يكون التأمين على الحياة أرخص في السوق الفردية). ستحتاج إلى الحصول على عروض أسعار من مقدمي خدمات خارجيين لمعرفة الأفضل في حالتك.
أخيرًا ، لا تنس إلقاء نظرة على ملف 401 (ك) مساهمات للعام المقبل. إذا بدأت في العشرينات من العمر ، فإن المعيار العام هو أن تستثمر 10 إلى 15 بالمائة من راتبك في حسابات ذات امتيازات ضريبية. إذا تخلفت عن الركب ، فقد يكون هذا هو الوقت المناسب لتعزيز مستوى مساهمتك. خلاف ذلك ، قد تجد نفسك تعمل في سن كنت تعتقد أنك تستمتع فيه بتقاعد لطيف ومريح.
أعلم أن الأشياء تختلف. ولكن ما المقدار الذي تحتاجه حقًا لإخفاء منزل لأول مرة؟ - كيفن إم ، شيكاغو
الجواب المختصر: أقل مما تعتقد. في حين أنه من الحكمة المتصورة أنك بحاجة إلى تخصيص 20 في المائة من أجل الحصول على الرهن العقاري، هذا ليس هو الحال.
من بين خيارات السداد المنخفضة الأكثر شيوعًا هو قرض السكن بقروض إدارة الإسكان الفدرالية ، والذي يتيح لك دفع ما لا يزيد عن 3.5 في المائة. أحد الأشياء الرائعة في هذا البرنامج هو أنه يمكنك التأهل حتى لو كان لديك درجات ائتمانية منخفضة أو متوسطة.
التمويل يأتي من المقرض الخاص ، كما هو الحال مع الرهن العقاري النموذجي. لكنك تدفع تأمين الرهن العقاري كل شهر إلى وكالة حكومية ، والتي تحمي المقترضين من التخلف عن السداد. هناك أيضًا قسط مقدم ، والذي يساوي حاليًا 1.75 في المائة من مبلغ القرض.
تتمثل إحدى المشاكل التي تعرضت لها قروض إدارة الإسكان الفدرالية في أن القسط الشهري لا يزول ، حتى عندما يصل رصيدك إلى 20 في المائة من قيمة المنزل (على الرغم من إلغاؤه بعد 11 عامًا إذا قمت بإخماد ما لا يقل عن 10 في المائة عند قيامك بذلك يشترى). قد تحتاج إلى إعادة التمويل من أجل التخلص منه ، ولا أحد يعرف ما إذا كانت أسعار الفائدة ستظل منخفضة إلى هذا الحد عندما تصل إلى هذه النقطة.
وهذا أحد الأسباب التي تجعل بعض المقترضين يختارون الحصول على قرض تقليدي ودفع تأمين الرهن العقاري الخاص بدلاً من ذلك. المفهوم هو نفسه تأمين قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ولكن هذه المرة تذهب أقساط التأمين الخاصة بك إلى شركة خاصة تغطي الجانب الخلفي للمقرض إذا كنت غير قادر على سدادها.
طالما أنك تدفع لمؤشر مديري المشتريات كل شهر ، يمكنك الحصول على قرض تقليدي بأقل من ثلاثة بالمائة (يشير المقرضون إلى هذه القروض "التقليدية 97"). من الصعب جدًا التأهل لها - يجب أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك على الأقل 620 ، على الرغم من أنها أعلى مع بعض المقرضين. لكن الجانب الإيجابي هو أنه يمكنك إلغاء تأمين الرهن العقاري بمجرد وصول حقوق الملكية إلى 20 في المائة. إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك لمدة خمس سنوات أو أكثر ، يمكن أن يحدث هذا فرقًا كبيرًا.
والأفضل من ذلك هي البرامج التي لا تخضع لصفر ، على الرغم من قلة عدد مشتري المساكن المؤهلين. قد يكون أعضاء الخدمة والمحاربون القدامى ، على سبيل المثال ، مؤهلين للحصول على واحد من خلال VA. سيدفع معظم المقترضين "رسوم تمويل" تساوي 2.15 في المائة - وهو مبلغ يمكن تجميعه في القرض - لكن لا يتعين عليهم دفع تأمين الرهن العقاري الشهري. إنها صفقة رائعة بالنسبة لأولئك الذين ارتدوا زيًا رسميًا في وقت ما.
خيار آخر رائع هو برنامج التنمية الريفية التابع لوزارة الزراعة الأمريكية ، والذي يوفر أيضًا ما يصل إلى 100 في المائة من التمويل لشراء المنازل. لا تدع الاسم يخدعك - لست بحاجة لشراء مزرعة للتأهل. نعم ، يقتصر البرنامج على مناطق معينة ، لكن 97 بالمائة من الأراضي في الولايات المتحدة يغطيها البرنامج - وهذا يشمل الكثير من الضواحي البعيدة المدى. إذا كنت تعيش في إحدى تلك المناطق ، ولا يتجاوز دخلك 115 في المائة من متوسط الأجور في منطقتك ، فهذا شيء تريد التحقق منه.
لذا تشجّع إذا لم يكن لديك بالضبط مبلغ ضخم من النقود لإسقاطها على منزلك الأول. تحدث إلى العديد من المقرضين واطلب منهم إعطائك بعض الأرقام المتعلقة بالتكاليف الأولية والمستمرة لبرامج الدفع المنخفضة هذه.
