أنا بدأت مؤخرًا في البحث عن منزل جديد وفحصت شركة الرهن العقاري نسبة الدين إلى الدخل لديّ وكان لديها بعض الأسئلة. لماذا هذا مهم جدا وما الذي يعتبر نسبة جيدة؟ - كريج إل ، فيلادلفيا
يمتلك المقرضون جميع أنواع الطرق لقياس قدرتك على سداد قروض المنزل ، ولسبب وجيه. إنهم يعرضون عليك قدرًا كبيرًا من المال ، والمستثمرين الذين يشترون في النهاية معظم هؤلاء الرهون العقارية تريد أن تعرف أنهم يتخذون قرارًا ذكيًا.
تنظر نسبة الدين إلى الدخل ، أو DTI ، في إجمالي مدفوعات القرض بالنسبة إلى مقدار الدخل الذي تحققه. يعتقد المقرضون أنه كلما زادت الأموال التي تجلبها ، زادت قدرتك على ذلك تحمل الديون وما زلت تحدد مواعيد استحقاقك الشهرية.
لحساب رقمك ، ستحتاج أولاً إلى جمع كل مدفوعات القرض لشهر معين. يتضمن الرهن العقاري الخاص بك ، وكذلك بطاقات الائتمان ، القروض الطلابية، وقروض السيارات. يمكنك بعد ذلك قسمة هذا الرقم على الدخل الإجمالي - بعبارة أخرى ، مقدار ما تجنيه قبل الانسحاب الضرائب والخصومات الأخرى. والنتيجة هي نسبة الدين إلى الدخل.
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ إرسال سؤال إلى Bankofdad @
fatherly.com. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
تضع شركات مثل Fannie Mae ، التي تشتري قروضًا لشراء المنازل من المقرضين في السوق الثانوية ، القواعد بشكل أساسي عندما يتعلق الأمر بنسب DTI. في عام 2017 ، خففت شركة الرهن العقاري العملاقة معاييرها قليلاً ، وخفضت عتبتها من 45 إلى 50 في المائة (على الرغم من وجود بعض الاستثناءات التي لن أتطرق إليها هنا).
لكن هذه الأشياء يمكن أن تتغير في أي وقت. على سبيل المثال ، بعد أن شهدت طفرة في قروض DTI المرتفعة ، أعلنت فاني ماي في وقت سابق من هذا العام أنها كانت تضع قيودًا أكثر على المقترضين الذين يتحملون أكثر من 45 في المائة من الديون.
خلاصة القول هي أنه كلما انخفض رقمك ، كان ذلك أفضل. إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض بنسبة DTI أقل من 35 بالمائة ، فأنت تضع نفسك في أفضل شكل ممكن للحصول على الموافقة على قرض بسعر تنافسي.
أبلغ من العمر 32 عامًا. لدي طفل وآخر في الطريق. لدي بعض المدخرات و 401 (ك) لائق من خلال العمل. ما مدى خطورة أن أكون مع ذلك 401 (ك)? - Carlos P.، New Haven، CT
من الصعب التفكير في العديد من القرارات التي تؤثر عليك الصحة المالية على المدى الطويل أكثر من تخصيص الأصول. أنت تريد محفظة من شأنها زيادة عائداتك المحتملة إلى أقصى حد دون تعريضك لمخاطر غير ضرورية.
نظرًا لأنك لم تطرح أي أزمات من شأنها أن تجبرك على سحب الأموال من 401 (ك) في أي وقت قريبًا ، لنفترض أن الأصول الموجودة هناك ستبقى حتى تصل إلى تقاعد نموذجي إلى حد ما سن. عندما تبلغ من العمر 32 عامًا ، تفصلنا ثلاثة عقود جيدة.
خلال ذلك الوقت ، يمكنك الاعتماد بشكل أكبر على الأسهم أكثر من العامل الأكبر سنًا الذي على وشك ترك القوى العاملة والتوجه إلى بوكا راتون في غضون عامين. قد يشهد السوق انخفاضات بين ذلك الحين والآن ، ولكن من المحتمل أن يكون لديك متسع من الوقت للتغلب عليها.
مارتن لوندجرين ، رئيس الاضواء الشمالية، وهو مستشار بالرسوم فقط ومقره في سياتل ، يقول إنه يوصى بمحفظة تحتوي على 80 في المائة من الأسهم (مع تقسيم 60/40 من الحيازات الأمريكية والدولية) لمستثمر نموذجي في عمرك. سيذهب الباقي نحو سلة متنوعة من السندات ، والتي توفر ثقلًا مضادًا ضد الصعود والهبوط في سوق الأسهم.
تتوافق هذه النصيحة بشكل أساسي مع بديهية "110 ناقص عمرك" التي يعتمد عليها الكثير من الخبراء الماليين لتحديد النسبة المئوية الإجمالية للأسهم التي تمتلكها. عندما تبلغ 60 عامًا ، على سبيل المثال ، سينكمش تخصيص الأسهم إلى 50 بالمائة. هناك استثناءات عندما لا تعمل هذه القاعدة الأساسية - ملف التقاعد المبكر، على سبيل المثال - لكنها طريقة سهلة للتفكير في تحولك التدريجي نحو الأوراق المالية "الأكثر أمانًا" مع تقدمك في السن.
من المفيد أن تكون أكثر عدوانية في هذه المرحلة من حياتك ، عندما يمكنك الاستفادة من نمو السوق على مدى عدة عقود. يقول لوندجرين: "على مدى فترات زمنية أطول ، يكون الخطر الرئيسي هو التضخم". "تريد الأصول التي تحافظ على زيادات الأسعار أو تتجاوزها."
للحفاظ على مزيج مناسب للعمر من الأسهم والسندات ، قد تضطر إلى إعادة توازن أصولك بشكل دوري بمرور الوقت. إذا ارتفعت أسعار الأسهم ، فقد تجد أنها تشكل الآن 90 في المائة من بيضة العش بدلاً من 80. لإبقاء الأمور تحت السيطرة ، قد ترغب في بيع بعض أسهمك واستخدام العائدات لشراء المزيد من السندات.
لمزيد من المستثمرين غير المتدخلين ، يحب Lundgren فكرة صناديق التاريخ المستهدف ، والتي تلقائيًا قم بإعادة توزيع أصولك وفقًا لأفق استثمارك - يمكن أن يكون ذلك تقاعدك ، أو في حالة من 529 خطة، دخول طفلك إلى الكلية.
والخبر السار هو أن الكثير من خطط 401 (ك) تقدم الآن هذه الأموال الخالية من المتاعب. فقط تأكد من إلقاء نظرة على نسبة المصروفات السنوية قبل أن تسلك هذا الطريق. إذا وجدت أيًا يتقاضى أكثر من واحد بالمائة سنويًا ، فقد ترغب في الابتعاد.
