الحمد لله عائلتي - أنا وزوجتي وطفلينا الذين تتراوح أعمارهم بين خمسة أعوام وعامين - قد أنجبتهم تأمين صحي. نحن محظوظون بالحصول عليها. أعرف الكثيرين ممن لا يفعلون ذلك. لكنها ما زالت تكلفني ثروة كل شهر. وبصراحة ، إنه صراع. إن عمليات الدفع المشتركة والخصومات تجفنا. هل هناك طريقة للتسوّق للأفضل الرعاىة الصحية? مع اقتراب موعد التسجيل المفتوح قريبًا ، أردت الحصول على رأي حول ما يجب القيام به لخفض تكاليفي إن أمكن. ما هي بعض المؤشرات التي تساعد في التحقق من فواتيري؟ ماذا عن وفورات الضرائب? أفكار لوصفات أرخص؟ أي شيء وكل شيء سيكون مفيدًا لسماعه. شكرا جزيلا لك - يونان ، عبر البريد الإلكتروني.
هذا سؤال يجب أن يطرحه كل والد على نفسه في هذا الوقت من العام. بالنسبة للولايات التي تستخدم سوق التأمين الصحي الفيدرالي ، يبدأ التسجيل المفتوح من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر (قد يكون للولايات التي تدير أسواقها الخاصة فترات تسجيل مختلفة).
وهذا يعني أن هناك القليل من الوقت الثمين للبدء في معرفة ما ستفعله للتأمين العام المقبل. ونظرًا لأن التغطية الصحية من المحتمل أن تكون أحد أهم العناصر في ميزانية عائلتك ، فهذا قرار لا تريد اتخاذه دون تفكير جاد.
لا توجد طريقة للتغلب على ذلك - ما لم تكن لديك فوائد مذهلة جدًا من خلال العمل ، فإن تأمين أسرة مكونة من أربعة أفراد أمر باهظ التكلفة. وفقًا لـ Modern Healthcare ، متوسط القسط الشهري لخطط السوق التي تغطي أسرة بهذا الحجم سيكون 1،520 دولارًا في عام 2020 (صدق أو لا تصدق ، هذا تراجع بنسبة أربعة في المائة عن هذا العام)
ومع ذلك ، قد تتمكن من خفض هذه التكاليف إلى الأرض قليلاً. فيما يلي بعض الطرق حول كيفية خفض تكاليف الرعاية الصحية والتأمين الصحي.
1. تسوق في بورصة دولتك
نعم ، يمكنك شراء خطط فردية خارج السوق. ولكن قد يكون هذا خطأً مكلفًا ، لأنك لن تكون مؤهلاً للحصول على الإعانات الحكومية التي تتلقاها الغالبية العظمى من المستهلكين الذين يستخدمون البورصات.
على سبيل المثال ، إذا حصلت على أقل من 400 في المائة من مستوى الفقر الفيدرالي ، فأنت مؤهل للحصول على ائتمانات ضريبية متميزة من شأنها أن تخفض فاتورة التأمين الشهرية ، كما يقول جوردان ماكنتوش من سترايد هيلث، وهو موقع ويب يساعد الأشخاص في شراء الخطط الفردية. أنت بالتأكيد لا تحتاج إلى أن تعيش في بؤس للتأهل ؛ في عام 2019 يعني جلب أقل من 103000 دولار لعائلة مكونة من أربعة أفراد.
إذا كان دخل أسرتك أقل من 250 في المائة من مستوى الفقر لعائلة بحجمك ، فقد تكون مؤهلاً أيضًا للحصول على إعانات تقاسم التكاليف التي تقلل الخصومات ، والدفع المشترك والتأمين المشترك. على عكس الإعفاءات الضريبية المتميزة ، يجب أن يكون لديك خطة "فضية" - أو خطة متوسطة لتلقي إعانات تقاسم التكاليف.
2. توقع تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك
نظرًا لمدى تكلفة الخطط الصحية المؤلمة ، فمن المغري اختيار الخطة ذات الأقساط الأقل. هذا حل جيد إذا كنت أنت وصحتك بصحة جيدة. لكن سياسات "التكلفة المنخفضة" هذه غالبًا ما تأتي مع خصومات عالية جدًا ودفعات مشتركة أعلى قد تكلفك في النهاية. يقول ماكنتوش: "يمكن أن تتسبب هذه الخطط في وقوع الناس في المشاكل".
ما لم يكن لديك الكثير من الثقة في المنجم الخاص بك ، لا أحد يعرف ما ستكون عليه التكاليف الطبية في العام المقبل. ولكن قد تتمكن من الحصول على فكرة تقريبية دون الاتصال برقم "900". هل يحتاج أحد أفراد عائلتك إلى أدوية طبية باهظة الثمن؟ هل تخطط لإجراء عملية جراحية أم تتوقع ولادة جديدة؟ قد ترغب في الانزلاق إلى خطة ذات مستوى أعلى تدفع نسبة أعلى من نفقاتك.
3. لا تتركوا التوفير الضريبي على الطاولة.
تحتوي بعض خطط الدرجات الدنيا على خصومات تبلغ 5000 دولار أو أكثر ، والتي يمكن أن تكون عرضًا مخيفًا عندما يكون لديك أربعة أفراد في عائلتك يتلقون رعاية صحية على مدار العام. ولكن في نظر العم سام ، فإن أي سياسة ذات خصم لا يقل عن 1400 دولار للأفراد أو 2800 دولار للخطط العائلية تعتبر "خطة صحية قابلة للخصم" أو HDHP.
إذا كان حسابك يتناسب مع هذه الفاتورة ، فيمكنك إقرانه بحساب توفير صحي لتغطية أي نفقات نثرية تتكبدها على مدار العام (على الرغم من أنه لا يمكنك استخدامها عادةً للحصول على أقساط). إنها طريقة رائعة لخفض فاتورتك الضريبية ، نظرًا لأن المساهمات في الحساب معفاة من الضرائب حتى 3550 دولارًا للأفراد و 7100 دولارًا للخطط العائلية في عام 2020.
حتى إذا لم يكن لديك برنامج HDHP ، يمكنك شطب نفقات الرعاية الصحية غير المسددة التي تتجاوز 10 بالمائة من إجمالي دخلك المعدل. ومع ذلك ، يجب عليك تفصيل استقطاعاتك للحصول على ذلك إعفاء ضريبي خاص.
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ إرسال سؤال إلى Bankofdad @fatherly.com. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
4. تأكد من أن طبيبك لا يزال مغطى.
مجموعات الأطباء لديها عقود مع شركات تأمين خاصة يتم إعادة التفاوض عليها بشكل دوري. لذلك سترغب في بذل القليل من العناية الواجبة الآن بعد أن أصبح التسجيل المفتوح قاب قوسين أو أدنى. يقول ماكنتوش: "قبل اختيار خطة العام ، تأكد من أن أطبائك موجودون في الشبكة". بهذه الطريقة ، لن تضطر إلى اكتشاف حقيقة أن التأمين الخاص بك يقدم تغطية مخفضة لمقدم الرعاية الأولية أو طبيب الأطفال الخاص بالأطفال.
إذا كان الطبيب الذي تفضله خارج شبكتك أو لم تكن الخدمة مغطاة ، تقول McIntosh أنه يمكنك طلب "التسعير النقدي" قبل تلقي الخدمات. طالما أنك على استعداد لدفع المبلغ بالكامل في وقت مبكر ، فإن بعض مقدمي الخدمة على استعداد لمنحك قسطًا من السعر. نظرًا لأنك تدفع مقابل الرعاية الطبية مقدمًا ، فلن تتم محاسبتك على التأمين ولن يتم احتساب المبلغ ضمن المبلغ القابل للخصم.
5. طلب الأدوية الجنيسة
في مرحلة ما ، عانى معظمنا من حالة صدمة لاصقة عند التوجه إلى الصيدلية المحلية. في كثير من الأحيان ، يرجع ذلك إلى أن طبيبك يصف لك نسخة تحمل علامة تجارية للدواء عندما يتوفر نوع عام أرخص.
في الواقع ، وجد تقرير صادر عن معهد السياسة العامة التابع لـ AARP في وقت سابق من هذا العام أن متوسط تكلفة الوصفات الطبية للعلامة التجارية هو مذهل بمقدار 18 مرة عن نظائرها غير الحاصلة على براءة اختراع. إذا كنت تتعرض لضغوط من تكاليف الأدوية ، فيجدر بك أن تسأل طبيبك عما إذا كانت الأدوية العامة منخفضة السعر فعالة بنفس القدر.
هل هناك حبة يجب أن تتناولها كل يوم؟ يقول McIntosh أنك قد ترغب في التفكير في خيار الطلب بالبريد الذي تقدمه العديد من خطط التأمين. في كثير من الأحيان ، يمكنك الحصول على ما يكفي من الأدوية لمدة 90 يومًا بتكلفة دفعتين مشتركتين فقط.
للأسف ، لن يجعل أي من هذا التأمين الصحي رخيصًا في العام المقبل. ولكن عندما تشعر بالضيق بسبب الأقساط ونفقات الجيب
