كيف تستثمر عندما لا تزال تتعامل مع الديون

دين يمكن أن تشعر بالقمع. هل سيأتي اليوم الذي ستسدد فيه قروض الطلاب والرهن العقاري وقرض السيارة هذا ، نعم ، بطاقات الائتمان المزعجة ذات الفائدة المرتفعة التي تستخدمها لدفع ثمن الحفاضات أو الأحذية الصغيرة أو ما بعد المدرسة أنشطة؟ هذا هو السبب في أن الملايين من الناس يرفعون أيديهم ويتجنبون الادخار والاستثمار من أجل المستقبل. هناك طريقة أفضل.

أولا؟ اعرف ما تدين به. ضع كل ديونك على ورقة واحدة. (إذا كان لا يمكن احتواؤها في ورقة واحدة ، فاتصل برقم 911.) بعد ذلك ، تحقق مما إذا كان يمكنك تعديل أي شروط أو أسعار فائدة.

بعد ذلك ، ضع في اعتبارك ما يلي: هل أنت مؤهل الإعفاء من قرض الخدمة العامة على ديون الطلاب؟ هل يمكنك إعادة تمويل أي ديون؟ (من الناحية المثالية ، تريد الحصول على سعر أقل ، وليس فقط أقساط شهرية أقل. قد يكون توحيد قرض الطالب خطأً إذا كان يعني فقط أنك ستتحمل الدين لفترة أطول وستدفع في النهاية المزيد من الفائدة.) إذا كان لديك ديون بطاقة الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، اتصل بشركة البطاقة وأخبرها أنك ستسدد رصيدك وتتركه ما لم تخفض معدل. أخبرهم أن مصدري البطاقات الآخرين يطالبون بعملك. (على الرغم من أنك قد لا تسمعه ، فهم كذلك). قد يكون من المنطقي في بعض الأحيان استخدام قرض شراء منزل لسداد ديون البطاقة عالية السعر ، إذا وعدت نفسك - وفقط إذا - بأنك ستسدد رصيد البطاقة الشهري بالكامل من الآن فصاعدًا.

من الناحية النظرية ، يجب عليك دائمًا مقارنة العائد بعد الضريبة لسداد الديون (سداد 100 دولار إضافية على بطاقة ائتمان بنسبة 15 بالمائة يكسب أنت 15 في المائة) بعائد ما بعد الضريبة على الاستثمار. ولكن نظرًا لأنك لا تعرف ماذا سيكون عائد سوق الأسهم ، فقد يتسبب هذا التفكير في تركيزك على سداد الديون أكثر مما ينبغي.

فيما يلي بعض القواعد للعيش بها:

1. عندما يعرض صاحب العمل مطابقة 50 أو 100 في المائة من مساهمتك في خطة 401 (ك) ، احصل على الصفقة.

دائما. هذه هي الفرصة الوحيدة التي ستضطر لربح 50 أو 100 بالمائة من أموالك على الفور. يجب أن تسير الحياة دائمًا بهذه الطريقة ، لكنها بالطبع لا تعمل.

2. ركز على سداد الديون عالية الفائدة (أي ما يزيد عن ثمانية بالمائة).

اجعلها الأولوية الرئيسية. وإلا فإنك تخسر المال فقط.

3. ابدأ في الادخار و / أو الاستثمار حتى أثناء سداد الديون الباهظة.

نحن نطرح الرياضيات خارج النافذة هنا لأن الادخار والاستثمار كلاهما يسبب الإدمان. أولاً ، قم بتجميع صندوق طوارئ لنفقات المعيشة لمدة ستة أشهر ، ثم افتح حساب تقاعد. البدء صغيرًا أمر جيد. (في كلتا الحالتين ، قم بخصم الأموال تلقائيًا من شيك الراتب أو الحساب الجاري. إذا لم تشعر أنك في الواقع كان المال ، ستفقده أقل.)

فائدة كبيرة من الاستثمار حتى عندما لا تزال لديك ديون غير متعلقة بالرهن العقاري: ستشعر كما لو كنت تحرز تقدمًا ماليًا بدلاً من مجرد كونك عالقًا في حلقة مفرغة من الديون. إنه شعور رائع يجعل الاستثمار إدمانًا.

4. لا تهتم بالديون لأنك تخشى الاستثمار.

كثير من الناس يقومون بخطوات خاطئة بدافع الخوف. إنهم يختارون اليقين بشأن تخفيض الديون بدلاً من عدم اليقين على المدى القريب للاستثمار في الأسهم.

افهم هذا: للمستثمر الجديد دائما يبدو أنه الوقت الخطأ للاستثمار. اليوم نحن في السنة التاسعة لسوق صاعد ولدينا رئيس أه غير عادي من الواضح ، أنه وقت دون المستوى الأمثل للاستثمار ، أليس كذلك؟

حسنًا ، خلال سوق هابطة ، سيكون العديد من المستثمرين المحتملين مرعوبين للغاية من الاستثمار. وفي السوق المسطحة ، لن يشعر الكثيرون بالحاجة الملحة للقيام بذلك. لذا فإن القطة التي قد يستثمرونها تستمر في التراكم ، وكلما زاد حجمها ، أصبح الالتزام أكثر صعوبة لأنه الآن لديك المزيد لتخسره.

الحل: إذا كان لديك جزء كبير من النقد يجني القليل من الفائدة أو لا يحصل على فائدة على الإطلاق ، استثمره في الأسهم والسندات تدريجيًا - على سبيل المثال ، سدس المبلغ في كل شهر من الأشهر الستة المقبلة.

5. لا تسدد رهنًا عقاريًا رخيصًا أو ديون طلابية رخيصة على الإطلاق ...

يجب أن تحقق محفظة الأسهم والسندات المتوازنة عائدًا من ستة إلى سبعة في المائة سنويًا ، لذا فإن اختيار العائد المضمون بنسبة ثلاثة في المائة من الدفع المسبق للرهن العقاري ليس أمرًا ذكيًا.

6.... ما لم يكن سداد الديون يساعد شريكك على النوم ليلاً.

لقد قمت أنا وزوجتي بإعادة التمويل مؤخرًا إلى قرض عقاري بنسبة 2.75 في المائة. لقد أرادت سداد رصيد الرهن العقاري لدينا بنسبة 20 بالمائة. سيجعلها تشعر بتحسن ، على الرغم من أن الرياضيات لم تكن في صفها. لذلك فعلنا ما أرادت. (ملاحظة: لدينا بالفعل جميع أموالنا تقريبًا في الأسهم.) وإذا ارتفع السوق بأكثر من 2.75 في المائة سنويًا ، كما هو مرجح ، فقد وعدت ألا أقول إنني أخبرتك بذلك.

أندرو فاينبرج كاتب ومدير مالي. وهو مؤلف أو مؤلف مشارك لخمسة كتب عن الاستثمار والتمويل الشخصي ، بما في ذلك تقليص حجم ديونك. وقد ظهر عمله في مجلة نيويورك تايمز, جي كيو بارونز, اوقات نيويورك, بلاي بوي و صحيفة وول ستريت جورنال، من بين المنشورات الأخرى.