تم إنتاج هذه القصة بالشراكة مع تحسين، أكبر مستشار مالي مستقل عبر الإنترنت.
كما يعلم كل والد ، إن إحضار طفل إلى العالم هو تلك اللحظة النادرة في الحياة عندما تكون أنت بالكامل التحولات في التوقعات. فجأة الشخص الموجود في مركز الكون ليس أنت.
هناك شيء نبيل بشكل لا يصدق بشأن التضحيات التي يرغب الآباء في تقديمها لأطفالهم. ولكن من منظور مالي ، فإن التركيز المفرط على ابنك أو ابنتك قد يعرض رفاهيتك للخطر.
"عندما يكون لديك طفل ، فأنت تريد إنشاء خطة لعبة وإجراء فحوصات منتظمة حول مستوى أدائك المالي ، لذلك يمكنك التخطيط لمستقبل عائلتك "، كما يقول غاريت أوكلي ، CFP® ، وهو مخطط مالي مع الاستثمار الآلي مؤسسة، تحسين. "لا تريد أن تنسى الأسرة بأكملها وتركز حصريًا على الطفل."
غالبًا ما يتخذ الآباء قرارات تخطيط مالي حسنة النية تركز على مساعدة أطفالهم ولكن هذا لا ينتهي بمساعدة الأسرة على المدى الطويل. وهنا بعض من أكبر المذنبين.
1. مدخرات الكليةيقول أوكلي إنه يتحدث إلى الكثير من الأمهات والآباء الجدد الذين يركزون بالفعل على الادخار من أجل مستقبل أطفالهم. المشكلة هي عندما ينسون المزيد من الاحتياجات على المدى القريب. "نسمع دائمًا الآباء يسألون ،"
من الأهمية بمكان إنشاء صندوق طوارئ يغطي النفقات من 3 إلى 6 أشهر. التحسين يسمي هذا أ شبكة الأمان. يجب على الآباء أيضًا التفكير في الأدوات المالية التي تحمي من سيناريوهات أسوأ الحالات ، مثل التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز و الإرادة المحدثة.
يجب على الآباء عدم إهمال حساب التقاعد من أجل صندوق الكلية أيضًا. يجادل أوكلي بأن طلاب الجامعات لديهم خيارات مالية تحت تصرفهم أكثر بكثير من والديهم. يقول: "لا توجد منحة أو قرض طالب للتقاعد".
2. تأمين صحيبين الفحوصات التي يقوم بها طبيب الأطفال وزيارة قسم الطوارئ العرضية ، فإن إنجاب طفل يعني أنك ستنفق على الأرجح المزيد الرعاىة الصحية أكثر من أي وقت مضى. لكن يفترض الكثير من الآباء أن هذا يعني أنه من الأفضل لهم التحول إلى خطة تأمين أعلى مستوى وأكثر تكلفة.
يقول أوكلي: "من وجهة النظر النقدية ، قد لا يكون ذلك منطقيًا". في كثير من الحالات ، تلغي الأقساط الأكثر حدة فوائد انخفاض نسبة التحمل والتأمين المشترك. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المزايا الضريبية لحساب التوفير الصحي ، والتي يمكنك استخدامها إذا قمت بشراء خطة قابلة للخصم العالي ، تساعد في تحمل بعض هذه التكاليف من الجيب. يحث أوكلي الآباء على تشغيل بعض نماذج السيناريوهات لمعرفة ما إذا كانت خطة النخبة تستحق بالفعل المصاريف الشهرية الإضافية ، صافي الضرائب.
3. رعاية نهاريةمن الطبيعي أن يستخف الآباء الجدد بمدى ضخامة رعاية الأطفال في ميزانيتهم. وفقا ل استطلاع Care.com، كان متوسط التكلفة السنوية لمركز للرعاية النهارية للطفل 10468 دولارًا في العام الماضي ، لكنه تجاوز 20000 دولار في بعض المناطق عالية التكلفة من البلاد. المربيات هي عرض أغلى ، حيث يبلغ متوسط تكلفة المساعد في المنزل 28905 دولارًا.
بالنسبة للبعض ، قد تستهلك هذه التكلفة معظم دخلهم بعد خصم الضرائب. بدلاً من افتراض أنها صفقة مالية أفضل لكلا الوالدين لمواصلة العمل بدوام كامل عندما يكون أطفالك صغارًا ، فقم بموازنة الخيارات المتاحة أمامك.
قد يجد بعض الأزواج أن وجود زوج واحد يعمل عن بعد أو يعمل بدوام جزئي يمكن أن يساعد في تخفيف تكاليف الرعاية النهارية. "يعمل بعض عملائي من المنزل لتجنب فواتير الرعاية النهارية ، مما يجعل الاستفادة من الشركة مرنة تقول ستيفاني جينكين ، CFP® ، التي تدير الشركة الاستشارية My Financial Planner في بروكلين.
4. حسابات الحفظظاهريًا ، يبدو أن إنشاء حساب استثماري لطفلك بموجب قانون الهدايا الموحدة للقصر (UGMA) أو قانون التحويلات الموحدة للقصر (UTMA) فكرة رائعة. يمكنك الادخار من أجل مستقبلهم ، مع الاحتفاظ بالسيطرة على الحساب حتى يبلغ الطفل "سن الرشد" في ولايتك ، إما في 18 أو 21.
لكن أوكلي قلق من أن المساهمات في حساب UGMA أو UTMA قد تمنحك مرونة مالية أقل من مجرد الاستثمار في اسمك وإهداء الأموال لطفلك حسب الحاجة. بمجرد أن تضع المال ، فهو ملك لطفلك. يقول: "إنهم لا يدركون أن هذه هدية لا رجوع عنها". علاوة على ذلك ، يمكن للمستلمين أن يفعلوا ما يريدون بالمال بمجرد أن يصبحوا بالغين قانونيين ، للأفضل أو للأسوأ.
ينشئ الكثير من الآباء حساب وصاية مع وضع تكاليف التعليم العالي لأطفالهم في الاعتبار. لكن أوكلي وجينكين يحذران من أن الأموال التي تحمل اسم طفلك لها تأثير أكبر على قرارات المساعدة المالية من تلك التي تحتفظ بها باسمك. لذا فإن المكافأة على كل هذا الادخار قد تكون منحة أو منحة دراسية أصغر.
لاتخاذ قرارات مالية أكثر تعقيدًا مثل الادخار للجامعة ، يمكن أن يساعد الاتصال بأخصائي مالي في تخفيف الصداع على الطريق. في هذه الأيام ، أصبح الأمر أسهل من أي وقت مضى. على سبيل المثال، ميزة المراسلة للجوال في Betterment يقدم نصائح مالية سريعة ومخصصة دون الحاجة إلى زيارة شخصية. وأولئك الذين لديهم الأفضل خطة متميزة تمتع بالوصول إلى Certified Financial Planner ™ في أي وقت.
5. شراء منزل كبير جداعندما يكون لديك طفل جديد في الطريق ، فمن الطبيعي أن تبدأ الحلم بمنزل أكبر به غرف نوم أكثر. ولكن إذا كانت ميزانيتك محدودة بالفعل ، فقد يكون المسكن الأكثر اتساعًا هو آخر ما تحتاج إليه.
يميل مشترو المنازل الشباب ، على وجه الخصوص ، إلى التركيز على سعر المنزل نفسه عند تحديد المبلغ الذي يمكنهم تحمله. من السهل أن تنسى أن زيادة المساحة بالقدم المربع يمكن أن تؤدي أيضًا إلى زيادة فواتير الطاقة وضرائب الممتلكات والصيانة.
إذا كانت الزيادة في الحجم على حساب أولويات أكبر ، مثل مدخرات التقاعد ، ففكر في الطرق التي يمكنك من خلالها الاستفادة بشكل أفضل من المساحة المتوفرة لديك بالفعل. من بين خياراتك: إضافة رفوف خزانة أو إيجاد طرق زخرفية لتقليل الفوضى حول منزلك.
الاستثمار في الأوراق المالية ينطوي على مخاطر وهناك دائمًا احتمال خسارة الأموال. يزور www.betterment.com للمزيد من المعلومات. يعكس تحديد أكبر مستشار مالي مستقل عبر الإنترنت تميز شركة Betterment LLC بامتلاكها أكبر عدد من الأصول الخاضعة للإدارة ، بناءً على مراجعة Betterment للأصول التي تم الإبلاغ عنها ذاتيًا في نموذج ADV التابع للجنة الأوراق المالية والبورصات ، عبر استطلاع Betterment لخدمات الاستثمار للمستشار المالي المستقل عبر الإنترنت اعتبارًا من 24 مايو ، 2017. كما هو مستخدم هنا ، تعني كلمة "مستقل" أن المستشار المالي عبر الإنترنت ليس له ارتباط بالمنتجات المالية التي يوصي بها لعملائه.
