عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، فإن الشخص الوحيد الذي يبحث عنك هو أنت (وربما زوجتك إذا كان لديك واحدة جيدة). لقد ولت الأيام التي كان بإمكانك فيها الاعتماد على الضمان الاجتماعي ، أو الحصول على معاش تقاعدي بشكل مريح ، أو ترك مستقبلك في يد صاحب العمل مع التركيز على الإدارة الوسطى. بغض النظر عما إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، أو تعمل بدوام كامل ، أو جزءًا من اقتصاد الوظائف المؤقتة ، في أحد هذه الأيام سترغب في التوقف عن العمل والاستمتاع ببعض الوقت مع خادم الروبوت الخاص بك. لذا حان الوقت لذلك ابدأ في التفكير في خيارات المحفظة وحزم لـ استثمار التقاعد، الأمر الذي قد يكون مخيفًا للأسف. الجيش الجمهوري الايرلندي؟ 403B؟ 401 ك؟ روث؟ يبدأ اختيار الأفضل بالنسبة لك بمعرفة ما تمثله الاختيارات.
هناك ثلاثة أنواع من حسابات التقاعد: IRA و 401K و 403B - لكن حسابات 403B هي نوع يعمل كشكل من أشكال التأمين لعمال النقابات. هذه حالة خاصة ويفضل ممثلو النقابات معالجتها. هذا يترك حساب IRA أو 401K ، وكلاهما يأتي الآن بخيارات محفظة ليكون حسابات "Roth". "يبحث معظمنا عن 401K من صاحب عمل أو IRA يمكنك الحصول عليه من أي شخص ،" دان ايجان
باستخدام 401 ألف تقليدي ، تدفع ضرائب عندما تسحب أموالك من الحساب. مع Roth ، أنت تدفع الضرائب قبل أن تستثمر الأموال - لذلك عندما تكون مستعدًا لسحب مدخراتك الاستثمارية أثناء التقاعد ، لا توجد ضرائب يجب دفعها. وفقًا لإيغان ، فإن طريقة تحديد الخيار المناسب لك هي تحديد شريحة الضرائب التي تنتمي إليها الآن وأي شريحة ستكون في حالة التقاعد.
"إذا كنت من أصحاب الدخل المرتفع في شريحة ضريبية عالية الآن وتخطط لأن تكون في شريحة ضريبية أقل في التقاعد ، الحساب التقليدي هو الخيار الأفضل ، لأنك ستتمكن من توفير المال على الضرائب لاحقًا ". "ولكن إذا كنت الآن في شريحة ضريبية أقل وتدفع المال على استثماراتك قبل وضعها في حساب Roth الخاص بك ، يمكن أن يوفر لك هذا الكثير من المال لاحقًا لأن مدخرات التقاعد الخاصة بك تصبح معفاة من الضرائب. "
حسابات روث هي الخيار الأفضل الواضح للمستثمرين الشباب وأي شخص لديه وقت طويل لتنمية استثماراته قبل التقاعد. ولكن بغض النظر عن مقدار الأموال التي يتعين عليك استثمارها الآن أو عدد السنوات التي لديك قبل التقاعد ، فمن المهم أن تظل نشطًا في مراقبة أموال التقاعد الخاصة بك. يحتاج كل من حسابات Roth والحسابات التقليدية إلى الاهتمام والإدارة الفعالين لمنحك أعلى العوائد عندما تكون مستعدًا للتخلص من منشفة العمل. هذا يعني أنك بحاجة إلى معرفة نوع الأموال التي لديك وأين توجد - صناديق التقاعد ليست مجرد شيء يمكنك نسيانه لمدة 30 عامًا وتتوقع أن تكون سعيدًا بالنتائج.
يقول إيغان: "احصل على رؤية موحدة لأموالك حتى تتمكن من معرفة ما يمكنك فعله بها". "تغير وظائف؟ استخدمها كفرصة لإجراء مراجعة للمحفظة. أقوم بتحويل 401k إلى IRA عندما أقوم بتغيير وظيفتي ثم أبدأ محفظة جديدة مع صاحب عمل جديد. ستكون مسؤولاً عن التقاعد وهذا يجلب لك الكثير من الفوائد إذا كنت على استعداد لتحمل المسؤولية. فقط تذكر أنه عندما يدير شخص ما أموالك من أجلك ، يكون ذلك مناسبًا ، لكن هذا لا يعني أنه سيديرها بأفضل طريقة ".
إذا تم تسجيلك تلقائيًا في 401 ألف ، يمكن لصاحب العمل تغيير المبلغ الذي تدخره عندما تحصل على زيادة أو تصل إلى معيار معين للراتب. يمكن أن تزيد الزيادة من نسبة الاستثمار من ثلاثة في المائة إلى أربعة - ولتبديل الوظيفة القدرة على تقليص مدخراتك إلى ثلاثة في المائة. في غضون 25 عامًا ، يمكن أن يحدث هذا واحد في المائة تأثيرًا كبيرًا سنويًا على عائداتك. هذا شيء لن تكون على دراية به إلا إذا كنت تراقب حسابك بنشاط.
يقول إيغان: "كن على علم واستمر في توفير المبلغ المناسب لك". "حدد مدخراتك بوتيرة تنمو أسرع من دخلك."
ومع ذلك ، بغض النظر عن مدى يقظتك في انتباهك لتقاعد آمن ، يمكن أن تكون الموارد المالية والمدخرات صعبة - ومرهقة. لكن لا مشكلة. ضع في اعتبارك أن الصدق والنشاط بشأن أموالك - عدم الاستثمار هنا أو الانسحاب هناك - هو أفضل شيء يمكنك القيام به لعائلتك. يقول إيغان: "بصفتي أحد الوالدين ، أخطط لمشاركة أطفالي وإظهار ميزانيتي واستثمارها وتحميل نفسي المسؤولية عن المال". "أعتقد أنه من المهم جعلهم يرون أن والديهم يخططون ويأخذون الأموال على محمل الجد. إنها مثل أي عادة أخرى يمكنك غرسها - ترانا ابنتي نقرأ وتريد أن تبدأ القراءة. يمكنك تشجيع علاقة جيدة بالمال من البداية طالما أنك منفتح على حقائق الأمور المالية ".
إن وضع مثال جيد لأطفالك لا يعني مجرد بدء مدخرات التقاعد قبل ولادتهم ، ولكن أيضًا توضيح كيفية حماية مدخرات التقاعد. يقول: "عليك أن تبدأ في الادخار مبكرًا وصغيرًا ، ولكن بمجرد أن تصبح أبًا ، انظر إلى التأمين على الحياة والتحوط ضد السيناريوهات السلبية حتى تتمكن من حماية أموالك وعائلتك". "يجب أن تكون على دراية بزحف نمط الحياة - لا تخفي أنك تتحدث عن المال أو تكافح من أجل المال." يقترح استخدام روث الحساب إذا كنت تخطط لمنح أطفالك أموالًا أو ترك ميراثًا لهم ، بحيث لا يتحملون عبء الضرائب على المال عندما يكون منسحب.
مع ذلك ، بغض النظر عن الحسابات ، لن يكون تقاعدك مهمًا إذا لم تتمكن من إعداد نفسك وعائلتك لذلك الآن. كما قال إيغان ، "التقاعد الجيد لنفسك هو أفضل هدية يمكن أن تمنحها لأطفالك."
