لي القروض الطلابية من المدرسة البيطرية مجموع 350،000 دولار. هذا بعد أن عززت نفسي عند التخرج في 2014 بنسبة سبعة بالمائة iمعدل nterest. هذا ما يقرب من 2041 دولارًا أمريكيًا من الفوائد المتراكمة شهريًا ، والتي تتضاعف بعد ذلك في نهاية العام. لا توجد طريقة على الإطلاق لسداد هذا المبلغ ، مع مراعاة كيف سأضطر إلى دفع أكثر من 2000 دولار شهريًا حتى من خلال الفوائد المتراكمة. هذه قروض فيدرالية. لدي الكثير من التفاصيل الأخرى التي يمكنني إضافتها. ولكن مع هذه المعلومات الأساسية ، ما هي التوصيات التي قد تقدمها؟ - ويسلي أ. داير ، DVM عبر البريد الإلكتروني.
اللعنة ، ويسلي. هذا ضخم جدًا دين قرض الطالب عبء على مهنة يدخلها معظم الناس من أجل حبها - وليس الراتب الباهظ. ما لم تكن تلعب دور البطولة في عرض إنقاذ الحيوانات الأليفة على TLC - أو لديك فريق Doctor Dolittle-esque من الحيوانات الذي يمكنه مساعدتك في التخلص من الديون - يمكنني أن أفهم تمامًا سبب شعورك بالضغط. متوسط سعر الفائدة على قرض الطالب صعب.
نظرًا لأن قرضك هو قرض توحيد ، فإن أول شيء ربما تريد معرفته هو ما إذا كنت في خطة السداد الصحيحة. هناك ثمانية خيارات لسداد القروض الفيدرالية. من الناحية النظرية ، ينبغي أن يكون ذلك نعمة للمقترضين. ولكنه يؤدي أيضًا إلى الكثير من الحيرة ، حيث يحاول الناس معرفة كيف ستؤثر كل خطة عليهم الآن وعلى المدى الطويل.
في حالتك ، فإن الخيارين الأكثر منطقية هما الدفع كما تكسب (PAYE) والدفع المنقح كما تكسب (REPAYE). هناك بعض الاختلافات المهمة بين الاثنين ، ولكن الشيء الرئيسي هو أن كلاهما يحددان المدفوعات بنسبة 10 في المائة من دخلك التقديري. بالنسبة لشخص لديه مستوى ديونك ، قد يكون ذلك ضخمًا. تتوافق الخطتان أيضًا مع برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF) ، والذي يقضي على ديونك بعد عشر سنوات إذا كنت تعمل لدى صاحب عمل تديره الحكومة أو غير ربحي.
لذا ، بين الدفع والسداد، أيهما أفضل؟ يعود ذلك إلى حد كبير إلى حالتك الزوجية. PAYE يأخذ فقط لك الدخل في الاعتبار عند حساب الدخل التقديري ، طالما أنك تقدم إقرار ضريبي فردي.
ومع ذلك ، فإن عوامل REPAYE في المال الذي أنت و الزوج ، بغض النظر عن كيفية تقديمك. إذا كنت متزوجًا من شخص لديه دخل كبير وديون قروض طلابية قليلة أو معدومة ، فإن 10 بالمائة من الدخل التقديري سيكون رقمًا أكبر بكثير مما سيكون عليه في ظل PAYE. باستخدام كلتا الخطتين ، سيتعين عليك تحديث المعلومات حول أرباحك وحجم عائلتك لتحديد المبلغ الدخل التقديري لديك بالفعل.
يعتمد القرار أيضًا على ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على PAYE ، وهو أمر أكثر تقييدًا بعض الشيء. الخطة متاحة لأولئك الذين اقترضوا في أو بعد 1 أكتوبر 2007 (حتى لو تم سدادها بالكامل) وحصلوا على قرض مباشر في أو بعد أكتوبر. 1, 2011. بالنظر إلى الجدول الزمني الذي وصفته ، يبدو أنك تناسب هذه الفئة على الأرجح.
للمقترضين مع ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل، يمكن أن تمدد هذه الخطط مدتك إلى ما بعد الخطة القياسية لمدة 10 سنوات. على الرغم من أنها قد تؤدي إلى دفعات شهرية أصغر ، إلا أنه من المحتمل أن تزيد من الفائدة على مدار فترة القرض. والخبر السار هو أنه - حتى إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على إعفاء من قرض الخدمة العامة - يتم مسح أي رصيد متبقٍ من حسابك بعد 20 عامًا مع PAYE. يتم إعفاء قروض الخريجين بعد 25 عامًا مع REPAYE.
ولكن هناك علامة نجمية كبيرة هنا: سوف يجعلك العم سام تدفع ضريبة الدخل على أي مبالغ يتم محوها بعد هذه المدة الزمنية (وهو أمر لا يحدث مع PSLF). في حالتك ، إنها فكرة جيدة أن تحصل على 300 دولار شهريًا للاستعداد لهذه الفاتورة الضخمة في المستقبل ، كما يقول جان ميلر، مستشار قرض الطالب في بورتلاند ، أوريغون.
هذه الآثار الضريبية هي عامل قد يميل الأمور لصالح أو إعادة الدفع إذا كان لديك دخل أكثر تواضعًا ، على سبيل المثال ، 125000 دولار أو أقل. لماذا ا؟ لأنه ، على عكس PAYE ، فإن REPAYE لديها إعانة فائدة شهرية حيث نصف الكل غير مدفوع الأجر يتم التنازل عن الفائدة ، معفاة من الضرائب. يحصل المقترضون ذوو الدخل المنخفض على دفعة شهرية أقل بموجب هذه الخطط ، مما يزيد مقدار الفائدة غير المدفوعة كل شهر. ينتج عن ذلك ميزة دعم أكبر ، مما يقلل المبلغ المعفى - وبالتالي حجم قنبلة الضرائب الخاصة بك - بعد 20 أو 25 عامًا.
يقول ميلر: "مع ارتفاع الدخل ، تكون المدفوعات (الشهرية) أعلى أيضًا". "لذلك ، هناك فائدة أقل يتم التنازل عنها من خلال ميزة دعم REPAYE." الخلاصة: قد يعمل REPAYE بشكل أفضل مع إذا وفرت لك هذه الإعانة غير المدفوعة أكثر من مدفوعات الخمس سنوات الإضافية التي سيُطلب منك سدادها من خلال هذا خطة.
نظرًا للانخفاض الأخير في أسعار الفائدة قصيرة الأجل ، فقد يكون من المغري السير في طريق آخر تمامًا: إعادة تمويل قرضك الفيدرالي مع مقرض خاص. إذا بحثت على الإنترنت هذه الأيام ، فسترى بعض الأسعار المنخفضة بشكل يبعث على السخرية ، بعضها في منطقة تقل عن 2٪. من الناحية النظرية ، ربما يبدو هذا وكأنه حلم أصبح حقيقة ؛ الواقع أكثر تعقيدًا بعض الشيء.
هناك المزالق المعتادة لترك برنامج القرض الفيدرالي - وهي مرونة أقل إذا احتجت إلى تأجيل قروضك أو التحمل. ولن تكون قادرًا على الاستفادة من برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة ، والذي من المحتمل أن يفسد الصفقات إذا كنت تعمل في مؤسسة غير ربحية.
ولكن هناك أيضًا سؤال مهم حول ما إذا كنت ستتمكن حقًا من خفض مدفوعاتك بقرض خاص. يقول ميلر إن معظم المقرضين لديهم مدد أقصر بكثير مما يسمح لك بقرض توحيد فيدرالي. لذا ، حتى إذا كان بإمكانك الحصول على سعر أفضل (وهو أمر قد يكون صعبًا إلا إذا كان لديك دخل مرتفع جدًا) ، فقد تكون فاتورتك الشهرية أعلى مما تواجهه الآن.
يقول ميلر إن قرضًا لمدة 10 سنوات بقيمة 350 ألف دولار ، حتى لو دفعت فائدة بنسبة 4 في المائة فقط ، سيؤدي إلى دفعة شهرية تزيد عن 3500 دولار شهريًا. لهذا السبب ، فهو خيار ربما يكون منطقيًا فقط إذا كنت تحقق أرباحًا تزيد عن 225000 دولار في السنة.
بأي طريقة تقطعها ، فإن قرضًا ضخمًا مثل هذا سيكون بمثابة قرد كبير على ظهر أي طبيب بيطري. ولكن هناك طرق لجعل هذا الشيء أكثر قابلية للإدارة. قد يكون تغيير خطة السداد الخاصة بك ، أو ربما إعادة التمويل ، هو الدواء المثالي. حظا سعيدا لك.
