القرض العقاري معدلات أقل مما كانت عليه منذ سنوات. لذلك كنت أفكر في إعادة تمويل منزلي. لكنني أعلم أن هذا ليس قرارًا صغيرًا. بصرف النظر عن معدلات الرهن العقاري ، متى يكون ذلك منطقيًا إعادة التمويل ومتى لا؟ - شين ، آيوا سيتي
لم تكن معدلات الرهن العقاري في أدنى مستوياتها التاريخية تمامًا ، لكنها أفضل ما رأيناه منذ عام 2016. أضف قيم ممتلكات متزايدة إلى هذا المزيج ، وأنه وقت رائع أن تكون مالك منزل.
وفقا لعملاق الرهن العقاري فريدي ماكانخفض متوسط قروض المنزل ذات الفائدة الثابتة لمدة 30 عامًا إلى 3.75 في المائة الأسبوع الماضي. هذا أكثر من نقطة مئوية كاملة من حيث كان يجلس الخريف الماضي.
لا عجب إذن أن الكثير من الناس يتجاهلون بطاقة أعمال موظف القروض هذه الأيام. في حين أن نشاط إعادة التمويل قد استقر إلى حد ما خلال الأسبوعين الماضيين ، فإن جمعية المصرفيين للرهن العقاري التقارير أن عدد التطبيقات الجديدة لا يزال أعلى بنسبة 81 في المائة مما كان عليه في هذه المرحلة قبل عام.
هل هذا يعني أنها خطوة ذكية بالنسبة لك؟ ربما نعم ، ربما لا. من المؤكد أن معدل الفائدة - وعلى وجه التحديد ، الفارق بين ما تدفعه حاليًا والمعدل الذي تتأهل له اليوم - هو عامل مهم. ولكن عليك أيضًا التفكير في مقدار الرسوم التي ستدفعها والمدة التي تخطط للبقاء فيها في عنوانك الحالي.
عادة ، في كل مرة تقوم فيها باستبدال الرهن العقاري الخاص بك ، عليك أن تأخذ على سلسلة من تكاليف الإغلاق، من رسوم إنشاء القرض والاكتتاب إلى مصاريف التأمين على الملكية والتثمين. يمكن أن تختلف هذه النفقات بشكل كبير اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ومع من تتعامل معه ، ولكن تتوقع رقمًا إجماليًا يتراوح بين اثنين وخمسة بالمائة من قيمة منزلك.
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ إرسال سؤال إلى Bankofdad @fatherly.com. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
إذا تمكنت من خفض رسوم التمويل الشهرية بشكل كبير ، فإن توفير التكاليف الذي تحققه جيدًا قد يجعل هذه الرسوم تستحق العناء. لكن ذلك يعتمد على المدة التي تخطط للبقاء فيها.
لنفترض أنك تمتلك منزلًا بقيمة 300000 دولار وتدفع 9000 دولار في إغلاق التكاليف لإعادة التمويل. من خلال تثبيت سعر فائدة أقل ، فإنك تدفع 150 دولارًا أمريكيًا أقل شهريًا للمقرض. يجب أن تبقى في منزلك لمدة خمس سنوات ، أو 60 شهرًا ، من أجل الوصول إلى نقطة التعادل. هذه ليست مشكلة بالضرورة إذا كنت في منزلك "إلى الأبد" ، ولكن إذا كنت تعتقد أنك قد تنتقل أو تتخطى مكانك الحالي في غضون بضع سنوات ، فستحتاج إلى السير بحذر.
من المهم أن تدرك أنه لا يوجد حقًا رقم سحري للبحث عنه عند التفكير في المرجع - إنه يتلخص في وضعك الخاص. يقول كريس شروت ، الذي يقود وحدة الرهن العقاري في البنك الثالث الخامس: "القاعدة القديمة المتمثلة في ضرورة تحرك السعر بمقدار نصف في المائة لجعل إعادة التمويل خيارًا جيدًا لم تعد لها قيمة".
يجب عليك أيضًا التأكد من إجراء مقارنة بين التفاح والتفاح. من السهل أن تكون متحمسًا بشأن عرض أسعار يعرض دفعة شهرية أقل بكثير. ولكن إذا امتد القرض الجديد خمس سنوات إلى ما بعد القرض الحالي ، فربما تدفع أكثر على المدى الطويل. يقول شروت: "ضع في اعتبارك المبلغ الإجمالي للمدفوعات المطلوبة على مدى عمر القرض الجديد إلى المبلغ الإجمالي للمدفوعات على القرض المتبقي".
بينما تعد أسعار الفائدة بالتأكيد عاملاً مهمًا في قرارك بإعادة التمويل ، فهي بالتأكيد ليست العوامل الوحيدة. ربما تتطلع إلى سحب بعض النقود من منزلك لسداد ديون بطاقة الائتمان الباهظة. أو ربما تكون قد جمعت ما يكفي من الأسهم للتخلص من مدفوعات تأمين الرهن العقاري بقرض جديد. في هذه الحالة ، فإن حقيقة أن المعدلات منخفضة بشكل خيالي الآن هي مجرد مرق اللحم.
بالمناسبة ، لا تتوقع أن تنخفض تكاليف الاقتراض بعد أن أعلن بنك الاحتياطي الفيدرالي عن خفض 0.25 نقطة مئوية لسعر مرجعي رئيسي يوم الأربعاء. يقول Shroat أن هذا هو بالضبط ما كان يتوقعه السوق. تتقلب الأسعار دائمًا قليلاً من شهر إلى آخر ، ولكن أي حركة على المدى القريب لن تحدث بسبب إعلان البنك المركزي الأخير.
