مرحبًا بنك أبي ، لدي اثنان خطة الرعاية الصحيةق في العمل. هل يستحق دفع قسط أعلى لخطة المستوى الأعلى من أجل الحصول على أقل للخصم والتأمين المشترك؟ - كارلوس ، كورال سبرينجز ، فلوريدا
لا تخطئ في ذلك: يمكن أن يكون للاختيار الذي تقوم به خلال فترة التسجيل المفتوحة تأثير كبير على حساب جار. ومع ذلك ، يختار الكثير من الموظفين خطة دون التفكير فيها كثيرًا.
إذا كنت متفائلًا بشأن صحتك ، فستميل إلى اتباع خطة الخصم المرتفع التي تمنحك قسطًا شهريًا أقل. إذا كنت تتجنب المخاطرة ، فمن المحتمل أن تختار خطة من الدرجة الأولى ، على الرغم من أنها تعني اقتطاعًا أكبر من راتبك.
النهج الأفضل هو أن تبني قرارك ، قدر الإمكان ، على نفقات الرعاية الصحية المتوقعة. يمنحك النظر إلى مطالباتك الطبية من السنوات السابقة أساسًا جيدًا - والعديد من شركات التأمين لديها مواقع ويب تتيح لك القيام بذلك بسهولة نسبية. بالطبع ، ستحتاج أيضًا إلى مراعاة أي احتياجات لمرة واحدة ، سواء كانت حمل أو جراحة اختيارية يمكن أن تغير إنفاقك.
الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع ، والتي يمكن إقرانها حسابات التوفير الصحية، أصبحت أكثر شيوعًا خلال السنوات القليلة الماضية. تقول ريبيكا كينيدي ، المستشارة القائمة على الرسوم في كينيدي للتخطيط المالي في دنفر ، إن برامج HDHP هي الأكثر منطقية للأفراد الأكثر صحة الذين لديهم نقود زائدة يمكنهم استخدامها لتغطية تكاليف من جيوبهم الخاصة. حسابات التوفير الصحية - التي تقدم الميزة الثلاثية
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ إرسال سؤال إلى Bankofdad @fatherly.com. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
لكن كينيدي يحذر من أن الخطط ذات الخصم المرتفع ليست بالضرورة مناسبة لكل أسرة. بموجب القانون ، لدى HDHP خصومات لا تقل عن 1350 دولارًا للأفراد و 2700 دولارًا للعائلات. وفي كثير من الحالات ، تكون أعلى من ذلك بكثير. لذا فإن أولئك الذين يواجهون أزمة طبية غير متوقعة قد يواجهون فواتير ضخمة. "أنت حقًا بحاجة إلى أن تكون قويًا احتياطيات الطوارئ لكي يكون ذلك مناسبًا "، كما يقول كينيدي.
ومع ذلك ، يجب أن تتجنب الافتراض بأن الخطط ذات الخصومات الأقل (غالبًا PPOs) سوف تفعل ذلك بالضرورة يوفر لك المال إذا كنت تستهلك الكثير من الرعاية الطبية. في بعض الحالات ، تنتهي الأقساط الإضافية التي تدفعها إلى تجاوز الفرق في الأقساط السنوية للخصم. والأكثر من ذلك ، أن لدى HDHP أحيانًا قبعات نثرية تشبه ، أو حتى أقل ، من أقرانهم ذوي الخصومات المنخفضة.
في العام الماضي ، درس زوجان من الباحثين من جامعة ويسكونسن خيارات التأمين في 331 شركة. بشكل مثير للدهشة ، وجدوا أن الخطط ذات الخصم المرتفع ستؤدي إلى انخفاض التكاليف القصوى عند 65 في المائة من تلك الشركات.
لذلك ، يجدر اختبار خطتك الصحية بالتوتر من خلال الخروج بأسوأ سيناريو ومعرفة ما إذا كانت الخطة ذات المستوى الأعلى توفر لك المال بالفعل في النهاية.
بنك أبي ، لدي بعض الاستثمارات الجيدة (401 ك، IRA) ، وهو صندوق قوي للأيام الممطرة ، وبعض حسابات التوفير لأطفالي ، ووظيفة ثابتة. نحن ندفع الفواتير ونوفر المال ونستمتع ببعض المرح. لكن ما زلت أخشى أنني سأتقاعد في حالة يرثى لها. أعتقد أن ما أطلبه هو: كيف أعرف حقًا ما إذا كنت على المسار المالي الصحيح؟ ما الذي يجب أن أهتم به أكثر؟ ما الذي يجب أن أتوقف عن القلق بشأنه؟ - بن ك. ، بورتلاند ، مي
أريدك أن تأخذ نفسًا طويلًا وعميقًا هنا ، لأنه يبدو أنك تفعل كل شيء بشكل صحيح عندما يتعلق الأمر بالتخطيط التقاعد. على الأكثر ، كل ما تحتاجه هو القليل من الضبط الدقيق.
عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، هناك بالفعل سؤالان كبيران يجب أن تطرحهما على نفسك: 1) كم أنا أتعثر و 2) أين أضعه؟
لقد ذكرت أنك تستفيد بالفعل من 401 (k) و IRA ، وهي بداية رائعة. القاعدة الأساسية التي يقترحها الكثير من المستشارين هي أن تخصص ما لا يقل عن 10 إلى 15 بالمائة من راتبك ، بدءًا من بلوغك العشرينات من العمر. إذا لم تبدأ بالضبط بداية رائعة بعد التخرج ، ففكر في زيادة هذه النسبة قليلاً لتعويضها.
والأفضل من ذلك ، استخدم واحدًا من العديد حاسبات الاستثمار المتاحة على الإنترنت وقم بتوصيل الأرقام المحددة الخاصة بك. بناءً على أرصدة حسابك الجاري ومبلغ المساهمة السنوية ، يجب أن يمنحك ذلك فكرة جيدة عن كيفية القيام بذلك سيكون لديك مع سن التقاعد (على الرغم من أنه يتطلب بعض التخمين حول مدى جودة أداء السوق خلال ذلك زمن).
لا تقل أهمية المبلغ الذي توفره تقريبًا عن مدى جودة تخصيص هذه الأموال. إذا كنت لا تزال في النصف الأول من حياتك المهنية ، فربما ترغب في تحريف محفظتك نحو الأسهم ، مما سيساعد على زيادة عوائدك إلى أقصى حد على المدى الطويل. ستجعلك بديهية منتصف الطريق تمتلك تقسيمًا بنسبة 80/20 من الأسهم والسندات في سن 30 ، على الرغم من أنه يمكنك تعديل ذلك قليلاً بناءً على أهدافك المحددة وتحمل المخاطر.
العمال الأصغر سنا لديهم الوقت لانتظار أي انخفاضات مؤقتة في السوق. مع تقدمك في العمر ، على الرغم من ذلك ، سترغب في زيادة استثماراتك تدريجيًا في السندات - وحتى بعض النقود - حيث تتحول احتياجاتك من تراكم الثروة إلى الحفاظ على الثروة.
أبعد من ذلك ، يتعلق الأمر إلى حد كبير بتجنب أي زلات كبيرة ، مثل سحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك للنفقات غير الضرورية. بالطبع ، من الضروري أيضًا الحصول على تغطية إعاقة كافية لتغطية احتياجاتك النفقات في حالة تحملك لمرض طويل الأمد (إلى جانب وجود تأمين على الحياة لحماية المعالين).
لكن مجدًا لك - يبدو أنك على الطريق الصحيح بالفعل. طالما أنك تتخذ القرارات الكبيرة بشكل صحيح ، فأنا متأكد من أنك لن تكون معدمًا بعد ترك القوى العاملة.
