لا يتمتع معظمنا بقدر كبير من السيطرة على المبلغ الذي ندفعه مقابل خدماتنا الرهن العقاري أو القروض الطلابية، على الأقل في المدى القصير. ولكن كم عدد الرحلات التي نأكلها مع الأصدقاء أو ما إذا كنا نفاخر على تلفزيون بحجم 60 بوصة؟ هذه قصة مختلفة - وهنا يأتي دور الدخل التقديري.
العبارة التي يعطيها المعلمون الماليون للجزء من دخلك الذي يعتمد على الحاجة أكثر منه على أساس الحاجة هي "الإنفاق التقديري" أو "الدخل التقديري". وبالنسبة للكثيرين منا ، فإن فهم هذا الاختلاف - والأهم من ذلك ، القيام بشيء حيال ذلك - هو العمود الفقري للصوت خطة مالية.
بعبارات أكثر تحديداً ، الدخل التقديري هو مقدار راتبك المتبقي بعد حساب الدخل الضرائب وجميع الضروريات الأخرى التي تأكل في دفتر الشيكات الخاص بك - أشياء مثل مدفوعات المنزل وفواتير الكهرباء و البقالة. لا ينبغي الخلط بينه وبين "الدخل المتاح" ، والذي ، على الرغم من أنه يشبه الشيء نفسه ، إلا أنه في الواقع فئة مختلفة تمامًا. الأخير هو الفرق الكامل بين إجمالي أرباحك وما تدفعه الضرائب. بالطبع ، هذا يعني أنه رقم أكبر بكثير.
لنفترض أنك تجلب دخلاً بعد خصم الضرائب قدره 4000 دولار شهريًا ، لكنك تدفع 1500 دولار كإيجار ، و 300 دولار للمرافق ، و 400 دولار على البقالة ، و 200 دولار لفواتير قروض الطلاب ، و 100 دولار على الأدوية الموصوفة. عند خصم كل هذه الاحتياجات ، يتبقى لك 1500 دولار في الدخل التقديري. قبل أخذ كل هذه الأموال والقيام بجلسة شراهة ضخمة في المركز التجاري ، مع ذلك ، ضع في اعتبارك أنك لم تدخر أي شيء حتى الآن. نعم ، يأتي ذلك من الدخل التقديري أيضًا - وليس فقط الأشياء الممتعة.
هذا هو السبب في أن إدارة دخلك التقديري يعد عنصرًا أساسيًا في الرفاه المالي; أنها تشترك في نفس شريحة الفطيرة مثل الخاص بك صندوق الطوارئوحسابات التقاعد وغيرها من وسائل الادخار. رغبات اليوم واحتياجات الغد عالقة في معركة مستمرة. لسوء الحظ ، من السهل جدًا السماح للفوز الأول ، مما يضعك في موقف خطير إذا وجدت بشكل غير متوقع زلة وردية على مكتبك أو كنت تأمل في التقاعد في عمر معقول.
بالمناسبة ، تستخدم وزارة التعليم الأمريكية الدخل التقديري لتحديد مقدار رسوم الطلاب المقترضين الذين يستخدمون خطط السداد المدفوعة بالدخل. لكن تعريفها يختلف تمامًا عن التعريف الذي تستخدمه عادةً لأغراض التخطيط المالي الشاملة.
على سبيل المثال ، بموجب خطة السداد على أساس الدخل ، تأخذ الحكومة في الاعتبار دخلك التقديري أن يكون إجمالي دخلك المعدل مطروحًا منه 150 بالمائة من مستوى الفقر الفيدرالي لعائلة بحجمك. (L3) تتوقع منك دفع نسبة مئوية معينة من ذلك كل شهر من أجل رصيد قرض الطالب الخاص بك. هناك مفيد آلة حاسبة على موقعه على الويب يتيح لك معرفة كل ذلك.
السيطرة على ما يخرج
ومع ذلك ، دعونا نعود إلى المعنى الأكثر تقليدية. لماذا يعتبر الإنفاق التقديري بالغ الأهمية لصحتك المالية؟ ببساطة ، كلما زادت أموالك التي تنفقها على تلبية مطالبك العابرة - السترة الجلدية أو التذاكر الموسمية لفريق البيسبول المفضل لديك - قل ذلك من أجل مستقبلك يحتاج. يقول تروي زيرفسكيس من نيو هامبشاير: "لا يتمتع معظم الناس بقدر كبير من السيطرة على ما يدخل ، لكن لديهم سيطرة على ما يخرج" مجموعة الموارد الاستشارية.
بالطبع ، نحن جميعًا على هذا الكوكب لفترة معينة من الوقت. وفي حين أن المال قد لا يشتري لك سعادة، يمكن أن يساعد بالتأكيد في دفع بعض الأوقات الجيدة على طول الطريق. لذا فإن النقطة ليست الانخراط في عقود من الحرمان باسم التقاعد المجيد (على الرغم من أنه قد يكون تذكرة إلى رائعة منزل كبير في يوم من الأيام). بدلاً من ذلك ، تكمن الفكرة في إيجاد وسط سعيد ، حيث لا تسيطر رغباتك قصيرة المدى دائمًا.
لسوء الحظ ، كثير منا ليس جيدًا في العثور على تلك الوسيلة الذهبية. ضع في اعتبارك حقيقة أن 4 من كل 10 أمريكيين لا يمكنهم دفع نفقات غير متوقعة يبلغ مجموعها 400 دولار دون سحب بطاقة الائتمان الخاصة بهم ، وفقًا لدراسة أجراها مجلس الاحتياطي الفيدرالي العام الماضي. أو وجد مكتب المساءلة الحكومية أن ما يقرب من نصف البالغين الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكبر - نعم ، الأشخاص الذين يجب أن يكونوا على بعد بضع سنوات فقط من التقاعد - ليس لديهم أي شيء على الإطلاق في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي. لا ، كمجتمع نحن لسنا جيدين في التفكير على المدى الطويل.
إذن ، هناك طريقتان للتحقق من إنفاقك غير الضروري. الأول هو ببساطة أن تدفع لنفسك في المستقبل أولاً. في كل مرة تحصل فيها على راتب ، فهذا يعني أن تخصص على الفور أموالًا لصندوق الطوارئ إذا لم يكن لديك واحد بالفعل.
قم بتحويل جزء آخر إلى حساب التقاعد الخاص بك ، سواء من خلال خصم الرواتب أو حوالة مصرفية آلية. إذا بدأت الاستثمار في العشرينات من العمر ، فإن بعض المخططين الماليين يقولون إنك ستكون في حالة جيدة وستساهم بنسبة 10 في المائة من الدخل ، على الرغم من أنك ستريد بالتأكيد رفعه إلى مستوى أعلى إذا كنت تبدأ متأخرًا أو تحلم بمزيد من السخاء التقاعد.
مع تلبية احتياجاتك المستقبلية فورًا ، فإن أي شيء متبقي بعد دفع الأشياء المهمة - الطعام والمأوى والمرافق - هو ملكك. فجأة ، لا داعي للقلق بنفس القدر بشأن ما إذا كان بإمكانك تحمل تكلفة رحلة إلى مطعم ستيك هاوس اللطيف بالقرب من المنزل. أنت تعلم أنه يمكنك تحمل تكاليفها لأن المال لا يزال موجودًا بعد معالجة نفقات الطلبات الأعلى هذه.
تقترح Zerveskes إستراتيجية أخرى تتمثل في تخصيص بطاقة خصم لمصاريفك التقديرية - أو حتى بطاقة ائتمان، إذا كنت تدفعها كل شهر - حتى تحصل على صورة شاملة لمقدار إنفاقك على الأشياء غير الضرورية. يقول: "سواء كنت تجني 30 ألف دولار أو مليون دولار ، عليك أن تنظر إلى أين تذهب الأموال".
يقول Zerveskes إن استخدام البلاستيك هو بديل أكثر ملاءمة لنظام الأظرف التقليدي ، حيث يقوم الناس بتخصيص مبالغ نقدية منفصلة لكل فئة من فئات النفقات لتجنب الإفراط في الإنفاق. مع قيام معظمنا بالتسوق عبر الإنترنت واستخدام ميزات دفع الفواتير تلقائيًا ، كما يقول ، تقدم البطاقات حلاً أكثر عملية.
علاوة على ذلك ، تقوم بعض البنوك بفرز معاملاتك تلقائيًا ، مما يساعدك في معرفة ما تخفيه أكبر مصائد أموالك. يقول زيرفيسكيس: "اعتادت بطاقات الائتمان أن تكون كلمة قذرة". "ولكن إذا تم استخدامها بشكل مسؤول ، فيمكن أن تكون أداة جيدة حقًا لفهم ما تنفقه."
قد تجد أن رحلة التسوق العرضية ليست هي التي تسبب لك المشاكل حقًا ، ولكن وجبات الغداء أو اللاتيه المتكرر التي تستمر في الزيادة. يقول Zerveskes: "يتحمل الكثير من الناس مسؤولية عدم شراء سلع باهظة الثمن ، لكن خمسة سلع بقيمة 20 دولارًا لا تزال مماثلة لعنصر واحد بقيمة 100 دولار". وجود كل هذه المعاملات التقديرية في كشف حساب منفصل يجعل إخفاءها أكثر صعوبة.
