أمي كبيرة في الاستثمار بدلا من تقديم الهدايا. بعد وقت قصير من ولادة كل من أحفادها ، فتحت حساب وساطة واستثمرت في صندوق مشترك لهم. كل عام في عيد الميلاد وأعياد ميلادهم ، بدلاً من شراء الألعاب ، تضع النقود في الحساب. إنها تفعل الشيء نفسه بالنسبة للبالغين في الأسرة أيضًا ، لكننا نتلقى حصصًا من الأسهم. لقد كانت تفعل هذا لمدة 20 عامًا ، ونحن نحب ذلك. نحن محظوظون بوجود شخص يستثمر من أجلنا.
ومع ذلك ، ماذا لو أراد أحد الوالدين البدء في الادخار و / أو الاستثمار لمولودهم الجديد؟ ما هي أفضل طريقة للقيام بذلك؟ مع الجامعة والسيارات ومن يدري ما هي النفقات الأخرى القادمة على الطريق ، لا يمكن أن يضر البدء في صرف الأموال بعيدًا عن ابنك الآن ، أليس كذلك؟ على افتراض ، بالطبع ، أن لديك دخلًا إضافيًا يمكن إنفاقه. ولكن هل صندوق الاستثمار المشترك أو أسهم الأسهم هو السبيل للذهاب؟ ماذا عن خطة 529 أو ذهب أو سندات توفير أو حساب توفير بسيط؟ ما هي أذكى خطة هجوم؟
إنه سؤال معقد. ولا توجد إجابة واحدة. لذا ، لمعرفة كيفية البدء بفعالية في الادخار أو الاستثمار نيابة عن مولود جديد ، سألنا مخططين ماليين يتمتعان بالخبرة في الشؤون المالية للأسرة ⏤ Robin Taub ، CPA ، CA ، ومؤلف
أولاً ، اسأل: ما هو المال؟
السؤال الأول الذي يجب طرحه هو لماذا أنت تدخر المال. هل هي لتعليم الكلية؟ سيارة جديدة عندما يبلغون من العمر 16؟ ربما تريد فقط إرسال طفلك إلى الحياة مع بيضة عش صغيرة ، حتى لا ينتهي بهم الأمر بالعودة إلى المنزل. من تعرف. يقول بيكر إن معرفة أين سيذهب المال الآن هو الخطوة الأولى ، ويجب أن تحدد هذه الإجابة نوع الحساب الذي تنشئه.
ويضيف توب: "كل هذا يتوقف على أهدافك ، وأفقك الزمني ، وتحمل المخاطر". "بالتأكيد يمكنك إنشاء حساب توفير بسيط ، لكنك تعرف مقدار القليل الذي يدفعه حساب التوفير الآن ، أقل من واحد بالمائة. ما الذي سيضيفه ذلك حقًا بمرور الوقت ، ليس كثيرًا ".
إذا كنت: الادخار للكلية
يستثمر في: خطة 529
لماذا: إذا كانت الأموال ستذهب بالتأكيد إلى الرسوم الدراسية بالجامعة ⏤ لا يوجد شرط أو ما شابه ذلك ⏤ إذن 529 خطة من المحتمل أن يكون أفضل طريق. يقول بيكر: "إنه يوفر أكبر عدد من الإعفاءات الضريبية وأيضًا أقل عدد من القيود على المساهمات". "بالإضافة إلى ذلك ، فإن الأموال تنمو مع فرض ضرائب مؤجلة ويمكن سحبها معفاة من الضرائب ، بافتراض أنها تستخدم في التعليم العالي". ليس هذا فقط ، ولكن هناك لا حدود للدخل (لذا يمكنك المساهمة بغض النظر عن مستوى راتبك) ولا توجد حدود مساهمة سنوية من الناحية الفنية ⏤ بالرغم من ذلك ستتعرض لضريبة هدية إذا ساهمت بما يزيد عن 14000 دولار لكل طفل (28 ألف دولار للمتزوجين) هذا العام ، أو 15000 دولار في 2018.
يقول بيكر إن أكبر عيب في خطة 529 هو أنك إذا لم تكن بحاجة إلى المال للجامعة ، أو إذا كنت ترغب في الوصول إلى المال في وقت أقرب ، فسيتم فرض ضرائب عليك على أرباح الحساب وفرض عقوبة قدرها 10 بالمائة إذا تم استخدامه لأي شيء بخلاف نفقات التعليم العالي ". وبينما توجد بعض الحلول ⏤ على سبيل المثال ، يمكنك ذلك تغيير المستفيد من Kid A غير الملتزم بالجامعة إلى Kid B الذي هو ، أو حتى تسمية حفيد المستقبل كمستفيد بشكل عام ، إنه أكثر صرامة من الاستثمار الآخر مركبات. يقول بيكر: "إنها في الحقيقة مشكلة إذا قررت أنك تريد المال لشيء آخر". ثم هناك غرامة قدرها 10 في المائة على الأرباح. هذا هو أكبر عيب ".
إذا كنت: الادخار لمصروفات التعليم الأخرى
يستثمر في: A Coverdell ESA
لماذا: إذا كنت تحب فكرة الادخار للمدرسة ولكنك لا تريد بالضرورة أن تكون مرتبطًا بالكلية ، فهناك أيضًا حساب توفير تعليمي أوسع يُعرف باسم Coverdell ESA. يقول بيكر: "إنها مشابهة لخطة 529 من حيث أنك تساهم بالمال بعد الضرائب ، ولا يوجد خصم ضريبي للمساهمات ، وتنمو الأموال معفاة من الضرائب". "الاختلاف الكبير هو أنه يمكن أيضًا استخدامه معفاة من الضرائب لنفقات رياض الأطفال حتى نهاية التعليم الثانوي بما في ذلك المدارس الخاصة والدروس الخصوصية والكتب والأدوات واللوازم الضرورية الأخرى."
في حين أنها توفر مزيدًا من المرونة من حيث كيفية استخدام الأموال ، إلا أن Coverdell ESA تأتي مع قيود دخل ومساهمة أكثر صرامة. لن تكون محظوظًا فقط إذا كنتما زوجين تجنيان أكثر من 220 ألف دولار ، ولكنها تحدد إجمالي المساهمات لكل طفل بـ 2000 دولار سنويًا عبر جميع المساهمين. يقول بيكر: "إذا ساهمت الجد والجدة بمبلغ 1000 دولار في برنامج Coverdell ESA الخاص بطفلك خلال العام ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 1000 دولار فقط. لأن إجمالي المساهمة لا يمكن أن يتجاوز 2000 دولار ".
إذا كنت: إنقاذ بيضة العش العامة
يستثمر في: A "Couch-Potato Portfolio"
لماذا ا؟ بافتراض أنك تريد فقط جني الأموال للاستخدام العام في المستقبل ، فقد اتضح أن طريقة الأم ، مثل العديد من الأشياء في الحياة ، هي الأفضل. يقول تاوب: "الخيار الأسهل هو إنشاء محفظة بسيطة حقًا ، كما أحب أن أسميها ، وهي محفظة من أي بنك كبير والاستثمار في صندوق مشترك لمؤشر مثل مؤشر S&P". تتنوع صناديق المؤشرات على نطاق واسع وتُحسِّن من فرصك في عدم اختيار خاسر ، بالطريقة التي قد تشتريها إذا اشتريت أسهمًا فردية من أسهم الشركة. فقط تأكد ، كما تضيف ، من إنشاء حساب للطفل باسمك.
يتفق بيكر مع Taub ، ويوصي الآباء بفتح حساب وساطة منخفض التكلفة من شركة مثل Vanguard ، مع الاحتفاظ بالحساب باسمك. يقول: "هناك طرق للقيام بحسابات ثقة وأشياء من هذا القبيل ولكن لا داعي لذلك". "فقط احتفظ بالمال في حساب منفصل باسمك وساهم فيه بالقدر الذي تريده." هو يضيف، "لا توجد إعفاءات ضريبية خاصة ولكن لا توجد أيضًا قيود أو قيود على المساهمة عند الوصول إلى مال."
فيما يتعلق بكيفية تخصيص الأموال ، يعتمد الأمر مرة أخرى على الإطار الزمني الخاص بك ونفورك من المخاطرة. يلاحظ بيكر أن "الاحتفاظ بالمال في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة هو أفضل طريقة لتعظيم احتمالات النمو" ، على الرغم من التحذير. "إذا كانت الأموال مخصصة للاستخدام العام في المستقبل ، ولم يكن هناك مخطط زمني معين أو أي شيء تدخر من أجله ، فيمكنك ذلك تحمل أن تكون عدوانيًا قليلاً معها ". على الرغم من أن كونك عدوانيًا لا يعني الجنون وشراء الذهب أو البيتكوين الآجلة. يقول: "أنا لست من محبي الذهب". "كما أنني لست معجبًا بوثائق التأمين على الحياة ، يحاول جربر بيع آباء جدد لأطفالهم. إنها في الأساس بوليصة تأمين على الحياة بالكامل مع الكثير من الرسوم التي يزعمون أنها ستتضاعف في القيمة بداخلها X عدد السنوات." توجيه واضح يقول ، "لا ذهب ، لا تأمين على الحياة."
مهما فعلت ، احفظ لنفسك أولاً
قدم كل من Taub و Becker كلمة تحذير أخيرة للآباء الذين قد ينجرفون في الادخار لطفلهم البالغ من العمر 6 أشهر: لا تعطي الأولوية لتوفير المال لطفلك ، حتى للجامعة ، على الادخار ل لك مستقبل. يقرون أنه إذا كان لديك دخل إضافي بعد الادخار للتقاعد ، فبكل الوسائل ، ساعد في إعداد طفلك لمستقبل ناجح. لكن تذكر: أكبر هدية مالية يمكن أن تقدمها لهم هي ليس الانتقال إلى قبو منزلهم عندما تبلغ من العمر 80 عامًا. سهل هكذا. يقول توب: "ركز على أموالك الخاصة ، وسدد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة وديون الرهن العقاري ، وادخر من أجل التقاعد".
يقدم بيكر لعملائه نفس النصائح ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالادخار للجامعة. يقول: "أوصي بالفعل بجعل المدخرات الجامعية إحدى الأولويات المالية الأقل". "هناك الكثير من الطرق المختلفة لتمويل التعليم الجامعي. بخلاف الضمان الاجتماعي ، لا توجد طريقة أخرى لتمويل التقاعد من الادخار لها الآن. وكلما بدأت مبكرًا وكلما وفرت أكثر الآن ، كنت أفضل حالًا ".
ويضيف: "إنه سيناريو الأكسجين الكامل على متن الطائرة". "أنت تسهل على طفلك إذا كانت مؤسستك المالية الشخصية آمنة ، لأنه لا داعي للقلق عليك. إنها ليست مجرد أنانية ، إنها في الواقع هدية عظيمة لأطفالك لتوفر لنفسك وتأمين نفسك أولاً ".
