أعلم أنه من المفترض أن تخصص 15 بالمائة من راتبك إذا كنت ترغب في ذلك يتقاعد في عمر طبيعي. أنا لا أشعر بالذعر ، لكن زوجتي وأنا أقل بكثير من تلك العلامة. يبدو أن الفواتير تلتهم الكثير من رواتبنا. ما هي بعض التكتيكات التي يستخدمها الأشخاص الذين يدخرون الكثير من المال؟ لا أريد أن أعمل عندما أبلغ 80 عامًا. — ليو ، نيوتن ، ماساتشوستس
إذا كنت قد بدأت في توفير المال قبل عيد ميلادك الثلاثين بفترة طويلة ، فلا بأس في تحويل 10 في المائة من دخلك إليه التقاعد، كما تقول أليسيا كلاين ، المستشارة المالية في توكسون ، أريزونا ، وعضو تحالف المخططين الشامل. ولكن بالنسبة لأي شخص آخر - ويبدو أنك مشمول - يجب أن تزيد هذا الرقم بنسبة تصل إلى 15 بالمائة.
قد يمنحك بعض العزاء لمعرفة أنك لست وحدك بالضبط عندما يتعلق الأمر بحساب استثماري ضئيل. وفقا ل المسح المصرفي الأخير، قال 16 في المائة فقط من الأمريكيين إنهم يدخرون أكثر من 15 في المائة من كل راتب مقابل سنوات ما بعد العمل. واحد وعشرون في المائة لا يركلون في أي شيء على الإطلاق ، وهو تعليق صارخ على الوضع في أمريكا.
في حين أن حقيقة أن الكثير من العائلات تكافح من أجل الادخار قد تكون راحة باردة. في مرحلة ما - ويفضل أن يكون ذلك عاجلاً وليس آجلاً - نحتاج جميعًا إلى إلقاء نظرة فاحصة على كيفية التوفير. خلاف ذلك ، فإن التقاعد كما تتخيله لن يكون خيارًا ببساطة.
يبدو أنك قد مررت بهذا عيد الغطاس بالفعل. ما التالي؟ إليك ما يقوله المستشارون الماليون إنها أفضل الطرق لزيادة مدخراتك.
1. تتبع النفقات الخاصة بك
صدمة كبيرة هنا ، أليس كذلك؟ يوصي كلاين بتمرين بسيط: تدوين كل عملية شراء تحصل على شهرين إلى ثلاثة أشهر حتى تتمكن من معرفة أين يتم إنفاق أموالك بالفعل. في كثير من الأحيان ، تكتشف العائلات أن جزءًا كبيرًا من ميزانيتها يتم صرفه في المرحاض الذي يضرب به المثل. تقول: "قد تجد أنك تدفع مقابل أمازون ، وهولو ، وسلينج ، والتي تكلفك 100 دولار ، لكنك تستخدم Netflix فقط".
في هذه الأيام ، يمكن للمستهلكين الوصول إلى أي عدد من تطبيقات الميزانية التي تتيح لهم تتبع عمليات الشراء مباشرة من هواتفهم. بالنسبة لأولئك الذين يحبون البساطة ، على سبيل المثال ، تحظى Mint بشعبية خاصة. غالبًا ما ينجذب المستهلكون الراغبون في التعمق في التفاصيل الدقيقة لما ينفقونه نحو أدوات مثل You Need a Budget.
بالنسبة إلى Klein ، يمكن لأي من التطبيقات ذات الأسماء الكبيرة أن تكون فعالة لفرد معين ، مما يساعدهم على تحرير الأموال التي يمكنهم توفير المزيد منها بعد ذلك للتقاعد. تقول: "أفضل ميزانية ، هي الميزانية التي تناسبك والتي تلتزم بها".
2. خداع نفسك لتوفير المزيد من المال
بمجرد وصول شيك راتبك إلى حسابك المصرفي ، هناك فرصة كبيرة لاستخدامه في شيء آخر من حساب التقاعد الخاص بك - وربما أقل أهمية ، مثل رحلة إلى مركز تجاري أو رحلة لطيفة وجبة. لذا ، لا تمنح نفسك هذا الإغراء. إذا تم تحويل 10 في المائة من أرباحك الشهرية تلقائيًا إلى 401 (ك) الآن ، يوصي كلاين بزيادة مدخراتك إلى 11 في المائة. تقول: "قد تشعر بالضيق في ذلك الشهر أو الشهرين الأولين ، لكنك تتأقلم". "ثم قم بالزيادة بشكل تدريجي مرة أخرى حتى تصل إلى 15 بالمائة أو أيًا كان هدفك."
إذن ، كيف يمكنك توفير المال عندما تواجه صعوبة في دفع الفواتير؟ يقول رودجر فريدمان ، الشريك المؤسس في شركة ستيوارد بارتنرز الاستشارية العالمية في بيثيسدا بولاية ماريلاند ، إنه يستخدم نهجًا مشابهًا للعملاء الذين بدأوا لتوهم في بناء عشهم. يطلب من العمال الأصغر سناً أن يبدأوا بتخصيص 1٪ من دخلهم ، أو 750 دولارًا سنويًا لشخص يحصل على راتب 75000 دولار. يقول فريدمان: "إنه مجرد فنجان قهوة في اليوم".
بمرور الوقت ، يطلب منهم زيادة مساهمتهم بنقطة مئوية واحدة في كل مرة. يقول: "على مدار عام ، قد يدخرون 3 أو 4 أو حتى 5 في المائة". "الأمر يشبه الدخول إلى حمام سباحة بارد بإصبع قدم واحد في كل مرة."
3. احتفظ بغطاء على بطاقات الائتمان الخاصة بك
مع تطور حياتك المهنية والبدء في جني المزيد من المال ، فأنت أرصدة دائنة يجب أن تنزل ، أليس كذلك؟
حسنًا ، ربما تكون هذه هي الطريقة التي يجب أن تعمل بها. لسوء الحظ ، يحدث العكس تمامًا في الحياة الواقعية. يحمل المواطن الأمريكي العادي الذي يقل عمره عن 35 عامًا 5808 دولارات في أرصدة بطاقات الائتمان ، وفقًا للبيانات التي جمعتها القيمة. يقفز هذا الرقم إلى 8235 دولارًا لمن هم في الفئة العمرية من 35 إلى 44 عامًا. من الصعب زيادة مساهمتك 401 (ك) عندما يكون لديك هذا النوع من الديون على عاتقك.
أفضل شيء يمكنك القيام به لتوفير المال هو تقليل إغراء الإنفاق. بدلاً من دفع حفنة من البطاقات في محفظتك ، حدد نفسك ببطاقة واحدة أو ربما اثنتين ، كما يقول فريدمان. لن يساعدك تقليل مجموعتك من البلاستيك على تقليل الرغبة في التبذير فحسب ، بل سيجعل من السهل تتبع المبلغ المستحق عليك.
بالطبع ، من الصعب توفير المال عندما تكون مدينًا بقدر كبير منه. لديك بالفعل ديون من حسابات الائتمان الدوارة؟ يقول فريدمان: ادفعوا أصحاب أعلى معدل فائدة أولاً. ليس هناك أي معنى للتخلص من بطاقة شحن 10 بالمائة APR عندما يكون لديك حساب آخر يكلفك 25 بالمائة سنويًا في هذه الأثناء.
4. توقف عن قيادة سيارة BMW ، على الأقل في الوقت الحالي
واحدة من أكثر الطرق المضمونة للخروج عن المسار الصحيح في قسم المدخرات هي المبالغة في عمليات الشراء الكبيرة من أجل إثارة إعجاب الأصدقاء. إذا كنت متخلفًا عن أهداف الاستثمار، النظر إلى دفع سيارتك هو مكان جيد للبدء. تقول كلاين إنها تشعر بنفس رد الفعل عندما يخبرها العملاء عن قرض سيارة متضخم: "هناك مدخرات تقاعدك - أنت تقودها!"
الدخول فوق رأسك بمنزل باهظ الثمن يمكن أن يكون فخًا أكبر. بالنسبة لمعظم الأسر ، يوصي كلاين بتقييد شراء منزلك بضعفين أو ضعفين ونصف من دخلك السنوي (على الرغم من أن الأشخاص في الأسواق الأغلى قد يضطرون إلى تمديد ذلك قليلاً).
بالحفاظ على الخاص بك دفعة اقساط العقار واقعيًا ، يمكنك توفير المزيد من الأموال لتوفيرها - ولن تقلق كثيرًا بشأن مواكبة الأسرة المجاورة. تقول: "يضعك هذا في حي يكون معظم دخل الآخرين فيه مماثلاً لدخلك".
