مرحبًا بانك أوف داد ، قد يبدو هذا وكأنه سؤال سخيف ولكن الإجابة تهرب مني دائمًا. أنا أعتمد على حسابي الجاري في المصاريف الشهرية ، وبالتالي يتم إيداع شيكات راتبي في هذا الحساب. ومع ذلك ، لا أريد أن أفقد الفائدة التي سأحصل عليها من خلال استثمار بعض الدخل الشهري مدخرات. لذا ، كم من أموالي يجب أن أواصل التحقق منه مقابل. المدخرات في أي وقت؟ - شين ، دي موين
لا توجد أسئلة سخيفة عندما يتعلق الأمر بإدارة الأموال ، فقط المدخرات المفقودة. فيما يتعلق بالمبلغ المالي الذي يجب أن يكون لديك في كل حساب ، هناك فعلاً توازن هنا. من المهم جدًا أن يكون لديك أموال متاحة بسهولة عند الحاجة إليها ، وهذا هو الشيء العظيم في حسابات الإيداع. لكن تخصيص الكثير من أموالك هناك لن يسمح لتلك الأموال بالنمو على المدى الطويل. لذلك تريد أن تحصل عليه بشكل صحيح.
لنبدأ بالجانب التدريبي للمعادلة. ابدأ بجمع جميع النفقات الثابتة التي ستتكبدها من راتب واحد إلى آخر. هناك أمور واضحة ، بالطبع ، مثل الرهن العقاري (أو الإيجار) ، وخدمة الهاتف ، والمرافق. لكن لا تخلو من كل هذه الخصومات التي يسهل نسيانها في حسابك ، مثل اشتراك Netflix الرائع أو تلك التحويلات المتكررة إلى حساب التوفير الخاص بك (أنت تقوم بذلك ، أليس كذلك؟)
بمجرد الانتهاء من ذلك ، اجمع أي نفقات تختلف من شهر إلى آخر ، مثل الطعام والترفيه. احسب متوسط ما كلفتك هذه الأشياء خلال الأشهر القليلة الماضية للتوصل إلى رقم الملعب.
بمجرد حساب جميع نفقاتك ، ستحتاج إلى إضافة بضع مئات من الدولارات كمخزن مؤقت. سيكون ذلك بمثابة ضمانة في حال كان لديك أنت والزوجة ليلة غالية الثمن أو إذا وجدت فاتورة مرافق شديدة الانحدار في البريد. من خلال وجود القليل من الأموال الإضافية في حسابك ، ستتجنب السحب على المكشوف الباهظ أو رسوم الأموال غير الكافية التي تحب البنوك الالتزام بها.
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ أرسل سؤالاً إلى [email protected]. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
بالنسبة إلى حساب التوفير الخاص بك ، فإن القاعدة العامة هي أن يكون لديك صندوق طوارئ يمكنه تغطية ما قيمته ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات ، بالإضافة إلى ما يكفي للنفقات الكبيرة لمرة واحدة مثل الإجازة القادمة. قد يبدو هذا كأنه الكثير من العجين للاحتفاظ به في البنك ، لكنك ستنام بسهولة مع العلم أن فقدان الوظيفة أو الفاتورة الطبية غير المتوقعة لن يضعك في حالة من الذعر.
في هذه الحالات ، يعد الانغماس في حساب التوفير الخاص بك خيارًا أفضل بكثير من التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي أو إجراء سحب بسبب المشقة من 401 (ك). قد يعني هذا الأخير دفع ضريبة الدخل ، وبالنسبة لأي شخص أقل من 59 درجة مئوية ، يتم فرض رسوم سحب مبكر تزيد عن 10 بالمائة. يمكنك تجنب هاتين النتيجتين بقرض 401 ألف ، والذي يتيح لك الاقتراض من حسابك الخاص. لكن ليس كل أرباب العمل يقدمون لهم - وعليك أن تسدد لنفسك فائدة. سحب المال من أ حساب التوفير هو أسرع بكثير وأرخص.
عزيزي بنك أبي ، لدي دين قرض الطالب، وفاتورتان لبطاقة الائتمان ، وقرض لشراء منزل لائق. كل شيء يجب أن يتم سداده... من الواضح. ولكن أيهما يجب أن أعطي الأولوية أولاً؟ ما هو أفضل ترتيب للعمليات؟ - ترافيس ، لويزفيل
عندما كنت تؤتي ثمارها دين، فأنت تريد إعطاء الأولوية للقروض ذات أعلى معدل فائدة. هذا يجعل هدفك الأول سهلاً للغاية: بطاقات الائتمان. حتى إذا كنت تستمتع بسعر ترويجي على بطاقتك ، فمن المحتمل أنك ستواجه حقيقة ارتفاع الأسعار رسوم التمويل قبل فترة طويلة (يبلغ متوسط النسبة المئوية السنوية حوالي 17 بالمائة في الوقت الحالي ، وفقًا لـ CreditCards.com). إن محو تلك التوازنات الآن فكرة رائعة.
إلى أين نذهب من هناك قد يكون هناك سؤال أكثر تعقيدًا. مهتم ب القروض الطلابية وقروض ملكية المنازل معفاة من الضرائب - على الأقل في بعض الحالات - لذلك عليك أن تأخذ ذلك في الاعتبار في قرارك. في حالة القروض الطلابية ، يمكنك تقليل الدخل الخاضع للضريبة بما يصل إلى 2500 دولار أمريكي للفائدة التي تدفعها ، على الرغم من إلغاء الميزة تدريجيًا لأصحاب الدخل المرتفع.
لا أعرف موقفك المحدد ، لكنني سأوضح تأثير الخصم الضريبي باستخدام بعض الأرقام النموذجية إلى حد ما. لنفترض أنك تندرج في شريحة ضريبة 22 بالمائة وأن جميع الفوائد التي دفعتها عن العام مؤهلة للخصم. إذا كان القرض الخاص بك يحمل معدل فائدة 6 في المائة ، فأنت في الواقع تدفع 4.7 في المائة فقط [(0.06 - (0.06 × 0.22)]. ضع في اعتبارك أن هذا خصم "أعلى من الحد" ، لذلك يمكنك الاستفادة منه حتى إذا كنت تأخذ الخصم القياسي.
بسبب ال قانون التخفيضات الضريبية والوظائف، الفائدة على قروض الملكية العقارية معفاة من الضرائب فقط إذا تم استخدام الدين "لشراء أو بناء أو تحسين مسكنك بشكل كبير" - على سبيل المثال ، تجديد حمامك أو بناء فناء جديد. إذا فعلت شيئًا على هذا المنوال ، وقمت بتفصيل عائداتك ، يمكنك إجراء تعديل مماثل لسعر الفائدة على هذا القرض أيضًا. يمكنك الآن معرفة ما إذا كان هذا الدين أو قرض الطالب الخاص بك له معدل فائدة أصغر في الحياة الواقعية.
بالطبع ، يشير سؤالك إلى أنك قد وصلت إلى طريق مسدود لسداد جميع قروضك في أسرع وقت ممكن. وفيما يتعلق بديون بطاقتك الائتمانية ، أعتقد أن هذا أمر لا يحتاج إلى تفكير. ولكن إذا كنت تربح أكثر من كافٍ لتغطية نفقاتك كل شهر - بما في ذلك الحد الأدنى من الدفعات في قروضك - يمكنك التفكير فيما إذا كان يتم استخدام هذه الأموال بشكل أفضل في استثمار يحظى بميزة ضريبية الحساب.
إن سداد قرض بنسبة أربعة أو خمسة في المائة ليس له معنى كبير إذا كنت تتوقع ، استنادًا إلى العوائد التاريخية ، أن تكسب ، على سبيل المثال ، 7 في المائة من محفظة من صناديق الأسهم والسندات على المدى الطويل (هذا في الواقع تقدير شائع إلى حد ما بين هذه المعاشات التقاعدية العامة أيام). يكون استثمار أموالك الإضافية أكثر منطقية إذا لم تكن قد عززت تطابق 401 (k) لصاحب العمل لديك. سأكون على يقين من القيام بذلك قبل تسريع سداد قرض الطالب أو سداد حقوق الملكية.
