أنا وزوجتي لدينا 17893 دولارًا ديون بطاقات الائتمان موزعة على ثلاثة بطاقات الائتمان. هل هي الخطوة الصحيحة لتوحيد دين إلى واحد الحساب لتجنب الفائدة ، أم احتفظ بها جميعًا وأدفعها؟ أم أن هناك خيارًا آخر لا أفكر فيه؟ هل هذا يمارس الجنس مع مستوى الرصيد? - شون ، 37 سنة ، لويزفيل.
من المحتمل أن يؤدي تحويل أرصدتك إلى بطاقة جديدة إلى إحداث تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك - على الأقل على المدى القصير - على الرغم من أن هذا قد يكون سعرًا يستحق الدفع إذا كان بإمكانك توفير قدر كبير من الفائدة. مثل معظم القرارات المالية الكبيرة ، فإنه يعتمد على تفاصيل وضعك.
نظرًا لمدى فظاعة معظم أسعار بطاقات الائتمان ، بالإضافة إلى حجم إجمالي ديونك ، سأفكر مليًا في عرض ترويجي. لا أعرف رسوم الفائدة التي تدفعها على حساباتك الجارية ، ولكن دعنا نفترض أن 20 بالمائة من معدل الفائدة السنوية هو المتوسط. إذا كنت ببساطة لا تزال واقفة على قدميها عندما يتعلق الأمر بمديرك ، فستفقد ما يقرب من 3600 دولار أمريكي على مدار العام كرسوم مالية فقط. لا عجب أن مصدري البطاقات محبوبون مثل آفة القروح.
تقدم الكثير من البطاقات نسبة صفر بالمائة من معدل الفائدة السنوية (APR) للأشهر التسعة إلى الخمسة عشر الأولى (إذا كنت مؤهلاً ، أي) ، مما يمنحك بعض الراحة الجادة من تلك المعدلات المجنونة. وبعضها ، مثل بطاقة Chase Slate ، لن يفرض عليك رسوم تحويل الرصيد طالما أنك تقوم بتجديد أرصدتك الحالية في غضون 60 يومًا (الرسوم من ثلاثة إلى خمسة بالمائة ليست شائعة).
ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء التي تريد التفكير فيها قبل الضغط على الزناد. يتوتر المقرضون قليلاً عندما يرون أنك تقدمت بطلب للحصول على حسابات جديدة خلال العام ، لأنهم لا يعرفون حتى الآن كيف تتعامل مع سدادهم. حتى تتمكن من قرع درجة الائتمان الخاصة بك.
ولكن هذا هو الشيء: "الائتمان الجديد" لا يشتمل إلا على 10 بالمائة من تصنيف FICO الخاص بك ، وهو نظام تسجيل الائتمان الأكثر استخدامًا. طالما أنك تشترك في بطاقة واحدة جديدة فقط ، فمن المفترض أن تحقق نجاحًا ضئيلًا للغاية. وبالنظر إلى المدخرات المحتملة ، فإن الانخفاض قصير الأجل في FICO الخاص بك لا ينبغي أن يجعلك في حالة من التعرق البارد - خاصة إذا كنت لن تشتري منزلًا في أي وقت قريبًا.
ضع في اعتبارك أيضًا أن 100 في المائة من كل دفعة أثناء النافذة الترويجية ستتناقض مع رصيد البطاقة ، نظرًا لعدم وجود فائدة للدفع. لذلك من المحتمل أن تتعامل مع مديرك بشكل أسرع بهذه الطريقة. والحقيقة هي أن أرصدة الحسابات هي عامل أكبر في درجة FICO الخاصة بك من الحصول على ائتمان جديد. لذلك على المدى الطويل ، يمكن لبطاقة جديدة في الواقع رفع درجاتك.
ومع ذلك ، من المهم أن تعرف ما الذي ستدخل إليه في عملية النقل. خلال الفترة الممتدة التي تدفع فيها رسومًا مالية غير متوقعة ، ستبدو كما لو كنت في طريق سهل. بعد ذلك ، توقع بعض الضربات. اعتبارًا من كتابة هذه السطور ، ارتفع Chase Slate ، على سبيل المثال ، إلى ما بين 17.24 بالمائة و 25.99 بالمائة APR متغير عندما تتوقف فترة المقدمة. وعادة ما ينطبق المعدل التمهيدي فقط على أرصدة التحويل الخاص بك. ستجد أنهم ليسوا كرماء عندما يتعلق الأمر بعمليات الشراء الجديدة.
الخطر الآخر ، بالطبع ، هو أنك تبدأ بالفعل في استخدام الائتمان الإضافي الذي لديك تحت تصرفك. حقيقة أنكم جمعت أرصدة عالية تعني أنك في حالة عجز في الإنفاق. يجب أن يتغير ذلك. إذا قمت بإخراج بطاقة جديدة ، فاستخدمها بما يكفي لتجنب قيام البنك بإغلاق حسابك بسبب عدم النشاط. استخدمه لسداد فاتورة الهاتف أو شيء من هذا القبيل. لكن لا تتركه في محفظتك أو مرتبطًا بحسابك على Amazon ، حيث تكثر الإغراءات.
خلاصة القول هي: إذا كان بإمكانك استخدام السعر الترويجي لدفع أرصدتك بقوة ، و لن تتقدم بطلب للحصول على أي قروض كبيرة على المدى القريب ، فالتحول إلى جهة إصدار جديدة يمكن أن يحقق الكثير من يشعر. لكن احتفظ بنظارات القراءة في متناول يدك - فأنت تحتاج حقًا إلى فهم الطباعة الدقيقة أولاً.
الآن ، هناك بعض البدائل عندما يتعلق الأمر بتخفيض ملف سعر الفائدة. على سبيل المثال ، إذا كان لديك قدر لا بأس به من الأسهم في منزلك ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على خط لشراء منزل بقيمة الائتمان ، أو HELOC ، والذي سيكون له عادةً معدل فائدة أقل بكثير من سعر بطاقة. لكن هناك مخاطر مع هذا أيضًا. سيتعين عليك دفع تكاليف الإغلاق لفتح حد ائتمان ، وقد تفقد منزلك إذا لم تسدد مدفوعاتك في الوقت المحدد.
يعد الحصول على قرض شخصي طريقة أخرى لسداد أرصدة بطاقتك. المعدلات ليست منخفضة تمامًا مثل HELOCs ، لكنها عمومًا أفضل من معظم التأشيرات أو Mastercards. ومع ذلك ، نظرًا لديونك ، فليس من المؤكد أنك ستحصل على أفضل سعر للمقرض. لذا ، وبكل الوسائل ، يجب أن تزن إيجابيات وسلبيات كل منها قبل المتابعة.
بالطبع ، الآلية التي تستخدمها لسداد أرصدتك ليست سوى جزء من المعادلة. العنصر الأكثر أهمية هو وجود خطة لسداد ديونك. أول شيء عليك القيام به يا رفاق هو التخلص من كل حماقة عديمة الفائدة من ميزانيتك. وإذا حصلت على بطاقة جديدة ، فإني أحثك على إعداد دفعة تلقائية كل شهر بقدر ما تستطيع. بيت القصيد من هذا المعدل الأولي المنخفض هو الدفع بقوة للمبلغ الأساسي وأخيراً التخلص من طائر القطرس من عنقك.
