ماذا يحدث بحق الجحيم مع خروج نتائج FICO الجديدة؟ أجد كامل مستوى الرصيد صناعة مربكة للغاية في البداية ، وهذا يضيف فقط إليها. أنا وزوجتي لدينا ديون قرض الطالب التي ندفعها كل شهر ، بعضها ديون بطاقات الائتمان، وكلاهما حصل على درجات ائتمانية جيدة عملنا بجد لرفعها (كلاهما من أقل إلى منتصف 600s في الوقت الحالي). ماذا تعني هذه التغييرات؟ هل أولئك منا الذين يتعاملون مع الديون أكثر تخريبًا؟ - جاستن ، عبر البريد الإلكتروني
جاستن ، ما كنت لأزرار الذعر حتى الآن. حاولت بعض العناوين الرئيسية حول هذه التغييرات في FICO دفع الجمهور إلى حالة من الجنون ، لتنبيههم إلى أن ملايين المستهلكين سيرون درجاتهم الائتمانية تتراجع بشكل كبير.
ما ينقص أحيانًا هو حقيقة أن عددًا متساويًا تقريبًا من الأشخاص سيرون أعدادهم ترتفع. الخبر السار بالنسبة لك هو أن معظم الأشخاص في الفئة الأخيرة هم مستهلكون ، مثلك ، يسددون مدفوعاتهم في الوقت المحدد ويحافظون على أرصدتهم قيد الفحص.
من السهل معرفة سبب قلق الناس بشأن مثل هذه التغييرات. يمكن أن تؤدي درجة الائتمان إلى زيادة فرصك في الحصول عليها أو كسرها قرض بسعر فائدة جيد. قد يبدو الأمر كما لو أن الأشخاص الذين يقفون وراء FICO - لا يزالون ملكًا لنماذج تسجيل الائتمان - هل أنت من قبل حزام رياضي. لكن السياق مهم هنا.
ضع في اعتبارك أنه عندما يتم إصدار أحدث الإصدارات ، FICO Score 10 و FICO Score 10 T ، هذا الصيف ، لن تستخدمها معظم البنوك. يستخدم الكثير من المقرضين التكرارات القديمة لنظام التسجيل ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن تلك المتغيرات السابقة كانت مرتبطة بشدة بعملية الاكتتاب الخاصة بهم ؛ نموذج جديد يلقي مفتاح ربط في كل شيء. على الرغم من أن الشركة الأم ، Fair Isaac Corporation ، أصدرت FICO 9 منذ ست سنوات ، لا تزال FICO 8 هي الطريقة الأكثر استخدامًا اليوم (معظم مقرضي الرهن العقاري حتى استخدام أقدم).
إذن ما الذي تغير مع هذه التركيبات الأخيرة؟ ستؤثر كل من النتيجة 10 و 10 T بشكل أكبر على القروض الشخصية لأن بعض المستهلكين يدمجون ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم في قرض واحد ، فقط لمواصلة رنين الأرصدة على البلاستيك. كما اتضح ، فإن المقرضين حذرون من هذا النوع من الأشياء.
يشير الإصدار "T" أيضًا إلى استخدام ما يسمى ب "البيانات المتداولة" لأول مرة. بعبارات غير اصطلاحية ، هذا يعني أن نموذج FICO سوف ينظر إلى عادات الاقتراض الخاصة بك على مدار العامين الماضيين لمعرفة الاتجاه الذي تتجه إليه. مع الإصدارات القديمة ، تكون درجاتك مجرد لقطة لاستخدامك للائتمان كما تبدو اليوم.
يقول مات شولز ، كبير محللي الصناعة في موقع CompareCards.com ، إن هذه الميزة البسيطة يمكن أن يكون لها تأثير كبير على رقم FICO الخاص بك. "عند تساوي جميع العوامل ، فإن الشخص الذي لديه دين على بطاقة الائتمان بقيمة 5000 دولار أمريكي ولكنه كان يسددها بثبات لمدة عام سيكون ينظر إليها بشكل أكثر إيجابية من شخص لديه 5000 دولار من ديون بطاقة الائتمان ولكنه شهد الدين ينمو في الأشهر الأخيرة ، "يقول شولز. "إنها تكافئ الناس على فعل الشيء الصحيح بمرور الوقت."
في مقابلة مع NPR، قالت جوان جاسكين من FICO أن حوالي 40 مليون أمريكي سينتهي بهم الأمر بنتائج أقل بـ 20 نقطة على الأقل. الرقم المتساوي تقريبًا سيرى نتيجته تزداد بهذا المقدار. لذا فإن الفجوة بين الدرجات الجيدة والسيئة على وشك الاتساع. يقول شولز إن شخصًا مثلك ، والذي يبتعد تدريجيًا عن أرصدتك ، سينتهي به الأمر على الأرجح بشكل أفضل مع النتيجة 10 T.
في حين أنه من المفهوم أن يركز الناس على هذه النتائج الجديدة ، فمن الجدير بالذكر أن الحمض النووي الأساسي لهذه الإصدارات المختلفة من FICO لن يتغير هذا الصيف. نفس الشيء العادات الأساسية التي كانت مهمة في الإصدارات القديمة لا تزال ذات أهمية قصوى.
يميل الناس إلى الإفراط في التفكير في الائتمان ، لكن الأمر يتعلق في النهاية بثلاثة أشياء: دفع فواتيرك في الوقت المحدد في كل مرة ، الاحتفاظ بالأرصدة عند أدنى مستوى ممكن وعدم التقدم بطلب للحصول على الكثير من الائتمان كثيرًا " شولز. "افعل هذه الأشياء بشكل متكرر على مدار الوقت وسيصبح رصيدك جيدًا."
