ستلزم القاعدة الجديدة أصحاب العمل بتقديم خطط التقاعد للموظفين

في الأسبوع الماضي ، صوت أعضاء مجلس النواب الديمقراطي لإدراج إجراء كبير في بنيتهم ​​التحتية البشرية البالغة 3.5 تريليون دولار الحزمة "التي تتناول كل شيء بدءًا من الإجازة مدفوعة الأجر وحتى رعاية الأطفال ميسورة التكلفة وحتى توسيع نطاق ضريبة الأطفال الإئتمان. سيتطلب هذا الإجراء من الشركات التي لديها أكثر من خمسة موظفين ولا تقدم بالفعل خطط تقاعد أن تقوم تلقائيًا بتسجيل معظم الموظفين في الأفراد التقاعد حسابات بتنسيق 401 (k) أو IRA.

الشركات الوحيدة التي ستُعفى من هذه القاعدة هي ، كما ذُكر سابقًا ، الشركات التي يقل عدد موظفيها عن خمسة موظفين. سيتم أيضًا إعفاء الشركات التي كانت تعمل منذ أقل من عامين. لكل وول ستريت جورنال ، سيُطلب من الشركات أيضًا تسجيل موظفين بدوام جزئي الذين يعملون ما لا يقل عن 500 ساعة في السنة لمدة عامين متتاليين.

سيتم تغريم الشركات التي لا تلتزم بمبلغ 10 دولارات أمريكية لكل موظف يوميًا لمدة تصل إلى ثلاثة أشهر. ستبدأ القاعدة في اليوم الأول من عام 2023 ، وستطلب من أصحاب العمل خصم 6٪ على الأقل من رواتب العمال وزيادة معدل الادخار تلقائيًا بمقدار نقطة مئوية واحدة سنويًا حتى الوصول إلى 10٪ من الأجر "، وفقًا للنشر. لا يتعين على الموظفين مطابقة المساهمات ؛ سيكونون قادرين على تغيير معدل مدخراتهم التقاعدية إلى ما يريدون أو عندما يريدون ، ولن يتم تغطية الموظفين الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا.

لكل المعاشات والاستثمارات عبر الإنترنت ، ستسمح الخطة أيضًا للمشاركين الذين لديهم أكثر من 200000 دولار في حسابات مدخرات التقاعد الخاصة بهم بـ "خيار لأخذ توزيع لا يقل عن 50٪ من رصيد حسابهم المكتسب في شكل حل دخل محمي مدى الحياة ".

والقياس من شأنه أيضًا أن يجعل ائتمان المدخر - كان يُشار إليه سابقًا باسم ائتمان مساهمة مدخرات التقاعد ، والذي يعطي تخفيضًا ضريبيًا منخفضًا ودافعي الضرائب متوسطي الدخل الذين يدخرون للتقاعد ولكن قد لا يكون لديهم نفس القدر من المال ليضعوه بعيدا.

وفقًا لـ TurboTax ، فإن 12 في المائة فقط من العمال الأمريكيين الذين يحصلون على أقل من 50000 دولار - والمؤهلين - على دراية بائتمان المدخرات ، والذي في تكراره الحالي يمكن أن يقلل أو حتى يلغي فاتورتك الضريبية. سيجعل التوسيع الائتمان قابلاً للاسترداد ، بحيث يمكن للأشخاص الذين ليس لديهم مدفوعات ضريبة الدخل الحصول على الميزة في شكل من أشكال المساهمة في 401 (k) أو IRA - وهو أمر من شأنه زيادة مدخرات التقاعد بشكل كبير على الصعيد الوطني.

في الواقع ، ستضيف الخطة ما يصل إلى 7.3 تريليون دولار في مدخرات التقاعد على مدى العقد المقبل وستساعد 63 مليون عامل إضافي على البدء في الاستثمار في تقاعدهم.

صوت الديمقراطيون في مجلس النواب بنسبة 22 إلى 20 في اجتماع لجنة الميزانية لإدراج بند في حزمة الإنفاق التي تهدف إلى جعل الاقتصاد أكثر عدلاً لجميع العمال والآباء العاملين والأسر. في بلد حيث الغالبية العظمى من الأمريكيين العاملين - الجيل العاشر وجيل الألفية ، على وجه الخصوص - ليس لديك ما يكفي من المال المدخر للتقاعد، مما يضاعف من ضغوط وتكاليف الرعاية طويلة الأجل وتربية الأطفال ، ستساعد هذه الخطوة العمال والآباء العاملين على البدء أخيرًا في صرف الأموال في سنوات عدم العمل. بعبارة أخرى ، هذه الخطة كبيرة جدًا.

استطلاع حديث من معهد التقاعد المؤمن ، الذي نظر إليه وجد 990 أمريكيًا تتراوح أعمارهم بين 40 و 73 عامًا أن أكثر من نصف الذين شملهم الاستطلاع لديهم مدخرات أقل من 50000 دولار للتقاعد وأن ما يقرب من 60 في المائة من العمال الذين شملهم الاستطلاع يضعون أقل من 10 في المائة من دخلهم التقاعد. (يقترح معظم الخبراء الماليين أن العمال في مكان ما ما بين 10 إلى 20 بالمائة من رواتبهم بعيدًا في 401 (ك) أو خطط التقاعد.) 

المشكلة الرئيسية التي لا يحلها القانون هي أنه مع التبني الجماعي لـ 401 (k) s و IRAs برامج التقاعد التقليدية مثل المعاشات التقاعدية ، اتسعت فجوة دخل التقاعد بين الأثرياء و الفقير. في الواقع ، لكل معهد السياسة الاقتصادية ، 2019 بحث لديه وجد أن التحول إلى 401 (ك) قد زاد "ثغرات في الاستعداد للتقاعد على أساس الدخل والعرق والعرقوالتعليم والحالة الاجتماعية ".

لا يوجد جزء صغير من هذا لأن العديد من أماكن العمل لن تقدم 401 (k) s للموظفين بدوام جزئي حتى عام 2024 ، بفضل إقرار قانون الأمن. أرباب العمل غير مطالبين بالمساهمة في 401 (k) s أيضًا. هذا يعني أن الأشخاص الذين يكسبون المزيد من المال يدخرون أكثر للتقاعد ، والأشخاص الذين يكسبون أموالًا أقل يدخرون أقل للتقاعد ، والكثير من الناس ليس لديهم إمكانية الوصول إلى الخطط التي يرعاها صاحب العمل على الإطلاق. أدى التحول من المعاشات التقاعدية إلى خطط الادخار من نوع الحساب إلى إلحاق الضرر بالعمال ذوي الدخل المنخفض أكثر من غيرهم حتى بين أولئك الذين يكسبون المزيد من المال ، فإنهم أيضًا "ليس لديهم مدخرات أو مزايا تقاعد كافية" ال EPI. ويستهدف هذا الحكم مشكلة واحدة على الأقل من تلك المشاكل.

أضف ذلك إلى حقيقة ذلك من المقرر أن تنضب احتياطيات الضمان الاجتماعي في غضون عقد من الزمن، مما يعني أنه في أسوأ السيناريوهات ، سيحصل المتقاعدون على ما يصل إلى 75 في المائة فقط من مزايا التقاعد التي هم عليها. يحق لها بالكامل من قبل الحكومة ، واتخاذ إجراءات كبيرة لحماية كبار السن عندما يغادرون أماكن عملهم بحاجة. (ومع ذلك ، هناك عدد من الإجراءات التي يمكن للحكومة الفيدرالية اتخاذها لضمان عدم اتخاذ أي شخص تستنفد مزايا الضمان الاجتماعي أو تتضرر بحلول الوقت الذي يمر فيه ذلك اليوم ، لذا فهي بالتأكيد ليست ضائعة لانى.) 

مشروع القانون هذا ، على الرغم من أنه لن يكون قادرًا على حل جميع مشاكل عدم الاستعداد ل التقاعد جنبًا إلى جنب مع زيادة متوسط ​​العمر المتوقع لدينا ، سيكون قادرًا على مساعدة المزيد من الناس على الاستعداد لهم مستقبل. إنها بالتأكيد خطوة في الاتجاه الصحيح. تتمثل إحدى مشكلات الخطة في أنها لا تساعد الأشخاص الذين لا يستطيعون بصدق توفير المال - حيث يعيش العديد من الأمريكيين العاملين من الراتب مقابل الراتب.