السؤال كيف توفير المال للأطفال أدى إلى نصيبها العادل من الليالي الطوال وتعكر المعدة. هناك الكثير لاكتشافه: كيف يمكنني التوفير للجامعة؟ ما هي الحسابات الأفضل لإنشاء بيضة عش صغيرة لطفلي؟ كل الأسئلة جيدة لطرحها لأن يمكن للفشل في منح الأطفال وسادة عند دخولهم العالم الحقيقي أن يخلق ضغطًا عاطفيًا كبيرًا.
ضع في اعتبارك ما يلي: تخرج أكثر من ستة من كل عشرة طلاب جامعيين دين قرض الطالب في عام 2019وكان متوسط فاتورتهم 28،950 دولارًا ، وفقًا لمعهد الوصول إلى الكلية والنجاح. أضف إلى ذلك ارتفاعًا مزمنًا في معدلات البطالة بين الخريجين الجدد، ويمكن أن تشكل القضايا المالية عبئًا ثقيلًا على أي شاب بالغ.
يمكن أن يساعد بناء المدخرات الآن في ضمان عدم نمو أطفالك قليلاً عندما يكبرون قليلاً تقلق كثيرًا بشأن قروض الطلاب المعطلة أو أين ستأتي دفعة الإيجار التالية من عند. لذا ، فيما يتعلق بمسألة كيفية توفير المال للأطفال: ضع القليل من الطريق بقدر ما تستطيع في الحساب الصحيح. فيما يلي الحسابات الخمسة التي يجب مراعاتها.
1. حسابات الحفظ
مؤمن اتحاديًا حسابات ادخار الأطفال وبطاقات الخصم يمكن أن تكون طريقة رائعة لتشجيع ابنك أو ابنتك على بناء عادات مالية صحية. ولكن يمكنك أيضًا فتح حساب وصاية باسمهم ، والتي قد تكون طريقة أكثر فاعلية للادخار على المدى الطويل.
على عكس المنتجات المصرفية التي يديرها الأطفال ، لا يتحكم الأطفال في حسابات الوصاية - المعروفة رسميًا باسم حسابات UGMA / UTMA - حتى يصلوا إلى سن الرشد القانوني. في حين أنهم يمتلكون الحساب قانونيًا ، فإنك تقوم بدور "الوصي" عليه. أي أموال تضعها هي هدية لا رجوع عنها للقاصر ، لذلك لا يمكن استردادها.
أي أموال مودعة ، من أموال العمل الصيفية إلى هدايا بات ميتزفه ، ستبقى إلا أنت القيام بسحب نيابة عنهم. بمجرد بلوغهم 18 أو 21 عامًا ، اعتمادًا على ولايتك ، سيكون لديهم احتياطي صغير لطيف يمكنهم الرجوع إليه.
2. حسابات الوساطة
الآباء (والأجداد) الذين يبحثون عن طريقة ذكية أخرى للادخار ، مع إمكانية تحقيق عوائد أكثر جاذبية ، قد يرغبون في التفكير في حساب وساطة وصاية. بدلاً من بقاء أموالهم في حساب توفير يولد مقدارًا ضئيلًا من الفائدة ، يمكنك الاستثمار في مجموعة من الأسهم والسندات.
هناك دائمًا خطر أن تتقلب قيمة هذه الأسهم ، لذلك قد ترغب في التوجه نحو الأوراق المالية الأقل تقلباً ما لم يكن لديك أطفال أصغر سنًا لديهم أفق زمني أطول. وعلى عكس 529 حسابًا جامعيًا ، فإن الأرباح خاضعة للضريبة (على الرغم من معدل ضريبة الطفل). ولكن إذا كنت تبحث عن سيارة تتمتع بقدر كبير من المرونة الاستثمارية التي تضعك في مقعد القيادة حتى تكبر ، فإن حسابات الحراسة هي خيار قوي للغاية.
يمكنك فتح حساب UGMA / UTMA في أي من شركات الوساطة الرئيسية تقريبًا ، بما في ذلك TD Ameritrade و Schwab. هناك أيضًا تطبيق جوال جديد يسمى سريع البديهة، والذي يتيح للأصدقاء والعائلة الممتدة المساهمة في الحساب الاستثماري لطفلك مقابل رسوم رمزية. لن يوفر نفس الإشباع الفوري مثل الحصول على النقود في عيد ميلادهم ، ولكن على المدى الطويل ، فإن ترك الحساب ينمو غالبًا سيوفر تأثيرًا أكبر بكثير.
3. يثق
في حين أن UGMAs و UTMAs مبنية على السهولة ، فإن إنشاء ثقة لأطفالك يمكن أن يكون مهمة أكثر تعقيدًا (ومكلفة). هذا لا يعني أنه ليس لديهم جوانب إيجابية مهمة.
تمنح حسابات الحراسة الأطفال سيطرة بنسبة 100٪ على الأموال عندما يبلغون سن الرشد. لكن منح طفل يبلغ من العمر 18 عامًا حق الوصول غير المقيد إلى أرصدة أكبر ، على وجه الخصوص ، يمكن أن يكون وصفة لكارثة.
تخفف الصناديق من بعض هذه المخاوف من خلال تمكين الآباء من توضيح الكيفية التي يريدون بها توزيع الأموال بالضبط. ربما ترغب في منح أطفالك أموالًا في سلسلة من الأقساط ، أو ترغب في استخدام الأصول في الرسوم الدراسية فقط. يمكنك تهجئة كل ذلك في الثقة.
مرة أخرى ، لا تحصل على نفس المزايا الضريبية مثل 529 ، ولكن من الصعب مطابقة درجة المرونة التي تقدمها شركة Trusts. لا تدع الجملة المبتذلة حول "أطفال الصناديق الاستئمانية" تخدعك - فقد تكون أداة مفيدة لعائلات الطبقة المتوسطة أيضًا.
4. 529 حسابات
عندما يتعلق الأمر بإلغاء فواتير التعليم الضخمة التي من المحتمل أن تنتظر طفلك في غضون بضع سنوات ، فإن 529 حساب توفير لا يزال وسيلة التوفير لمعظم الآباء. إن حقيقة أن الطلاب يمكنهم سحب الأموال بدون ضرائب لتغطية النفقات المؤهلة - بما في ذلك الغرفة والطعام بالإضافة إلى الكتب المدرسية المطلوبة - هي نقطة جذب كبيرة في حد ذاتها.
ولكن ، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ، يحصل الوالدان على ميزة جيدة أيضًا. تسمح لك أكثر من 30 ولاية بخصم جزء على الأقل من مساهماتك البالغ عددها 529 ، وفقًا لموقع SavingForCollege.com ، بحيث يمكنك غالبًا تقليل فاتورة ضرائب الولاية الخاصة بك أثناء مساعدة أطفالك على الادخار.
هل تمنحك 529s كل المرونة الاستثمارية التي تتمتع بها مع حساب الوساطة؟ لا. لكن الأموال المخصصة للتاريخ المستهدف التي تقدمها معظم الخطط ستجعل الكثير من الآباء سعداء.
ضع في اعتبارك أن 529 خطة ليست فقط للجامعة أيضًا. يمكن للعائلات سحب ما يصل إلى 10000 دولار سنويًا ، معفاة من الضرائب ، للمساعدة في دفع تكاليف التعليم الابتدائي أو المتوسط أو الثانوي الخاص.
5. روث الجيش الجمهوري الايرلندي
إذا كان لديك مراهق في المنزل ، فمن المحتمل أنك أكثر قلقًا بشأن تقاعدك من تقاعدهم - وهو محق في ذلك. ولكن إذا كنت تسير بالفعل على الطريق الصحيح مع استثماراتك الخاصة ، بدء Roth IRA بالنسبة للطفل الذي يعمل بدوام جزئي ، فهذه ليست فكرة مجنونة.
جزء منها عبارة عن حسابات بسيطة: نظرًا للقيمة الزمنية للنقود ، حتى المبالغ الصغيرة التي يتم طرحها الآن لديها القدرة على تجربة عقود من النمو بحلول الوقت الذي يغادرون فيه القوة العاملة. وبالنسبة للمستثمرين الأصغر سنًا ، فإن المزايا الضريبية قوية بشكل خاص.
مثل أي حساب روث ، لا يمكن للأطفال اقتطاع مساهمات في الإقرار الضريبي. ولكن ما لم يكن لدى طالب المدرسة الثانوية وظيفة مربحة بشكل خاص ، فمن المحتمل ألا يتحمل أي التزام ضريبي في هذه المرحلة على أي حال. ينمو المال بتأجيل الضرائب ، وطالما أنهم لا يجرون أي عمليات سحب حتى سن 59½ ، فلن يضطروا إلى دفع فلس واحد إلى العم سام في النهاية.
بشكل حاسم ، هذه الحسابات ليست كذلك مجرد للتقاعد - يمكنهم أيضًا أن يكونوا بمثابة دعامة لطيفة عند مواجهة أكبر عقبات الحياة المالية. على سبيل المثال ، يمكن لطفلك الاستفادة من أرباح Roth IRA الخاصة به للحصول على نفقات التعليم المؤهلة دون دفع غرامة سحب مبكر (على الرغم من أنه يتعين عليه دفع ضريبة الدخل). وطالما امتلكوا الحساب لمدة خمس سنوات أو أكثر ، يمكنهم سحب 10000 دولار لشراء منزل أول بدون أي عقوبة أو ضريبة.
القيد الكبير الوحيد على Roth IRAs هو أن طفلك يحتاج إلى توليد دخل ، ولكن يمكن أن يأتي ذلك من مجالسة الأطفال أو الوظائف الفردية في منطقتك. لعام 2021 ، يمكنهم المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار ، أو 100٪ من دخلهم ، أيهما أقل. لذلك إذا كانوا يكسبون 1000 دولار في وظيفة بدوام جزئي ، فيمكنهم وضع ما يصل إلى 1000 دولار في الجيش الجمهوري الإيرلندي هذا العام.
من المؤكد أن تعلم كيفية توفير المال للأطفال يمكن أن يطرح الكثير من الأسئلة. لكن هذه الحسابات هي بعض من أفضل الأدوات المتوفرة لزيادة الأموال التي ستحتاجها أنت وطفلك يومًا ما.
