شرح خطة بايدن لإصلاح مشكلة الفائدة على قرض الطالب

إذا بدا أن رصيد قرض الطالب الخاص بك على مر السنين يزداد بشكل سحري على الرغم من المدفوعات المنتظمة في الوقت المحدد ، ويتركك مدينًا بأكثر مما اقترضته في الأصل ، فأنت لست وحدك. إنه ليس سحرًا ، أو لعنة ، حتى لو بدا الأمر وكأنه لعنة. إنها رسملة الفائدة، وهي طريقة مخادعة لزيادة أرصدة المقترضين حتى تشعر وكأنك لن تخرج أبدًا من تحت دين قرض الطالب الخاص بك - حتى لو كنت قد دفعت بالفعل أكثر مما اقترضته في الأول مكان. لكن الآن ، هناك خطة لتخفيف ذلك.

على الرغم من وعود الحملة بمعالجة أزمة القروض الطلابية ، إعفاء ما لا يقل عن 10000 دولار من الديون لكل مقترض ، والنظر في إعفاء أكثر شمولاً من القرض ، استمرت إدارة بايدن في التخلص من الأزمة قطعة قطعة. بينما ينظر مشرف بايدن إلى الإعفاء الواسع النطاق ويلغي مساحات واسعة من الديون للأشخاص الذين تعرضوا للاحتيال في كليات هادفة للربح ، لقد بحثوا أيضًا في جزء آخر من المشكلة التي جعلت الأزمة سيئة للغاية: قرض الطالب فائدة. هذه المرة ، من خلال معالجة العملية الخبيثة لرسملة الفائدة ، تخطط الحكومة لذلك تحديد طريقة إضافة الفائدة إلى أرصدة القروض الرئيسية - وهي عملية تسمى الفائدة الكتابة بالأحرف الكبيرة.

ما هي رسملة الفائدة؟

تحدث رسملة الفائدة عندما يتم تحويل الفائدة غير المدفوعة إلى رصيدك الأساسي. يحدث هذا عادة نتيجة فترات التأجيل (عندما لا تسدد دفعات القرض لمدة تصل إلى ثلاث سنوات وقد لا يكون لديك فائدة على القرض المستحق) أو الصبر (عندما تقوم بتعليق مدفوعات القرض مؤقتًا خلال أوقات الضغوط المالية ولكن الفائدة على القرض تزداد) أو عند توحيد أو إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك.

عندما تدفع قرضك كل شهر ، يتم أولاً تخصيص المدفوعات لأي رسوم تدين بها ، ثم الفائدة ، ثم إلى رصيدك الأساسي ، المبلغ الذي اقترضته بالفعل. بعد التحمل أو التأجيل أو التوحيد أو إعادة التمويل ، يمكن إضافة المبلغ المستحق في الفائدة إلى المبلغ الأساسي ، مما أدى إلى زيادة الرصيد الأساسي ودفع المقترضين فائدة على أموال لم يسبق لهم استخدامها اقترضت، استعارت.

هذا التكتيك ، الذي ينفرد به قطاع ديون قروض الطلاب ولا يظهر في صناعات المدينين الأخرى - هل يمكن أن تتخيل حدوث ذلك لقرضك العقاري على سبيل المثال؟ - يمكن أن تضيف آلاف الدولارات إلى الأرصدة وتترك للمقترضين فائدة على الفائدة لسنوات بعد سداد المبلغ الأصلي الأصلي.

لدى إدارة بايدن خطة لمعالجة رسملة الفائدة. في حين أنه مفيد للمقترضين في المستقبل ، إلا أنه قد لا يكون كافيًا للمقترضين الذين سبق لهم تجربة هذه الحيلة.

كم عدد الأشخاص الذين اختبروا رسملة الفائدة؟

قسم التربية بيانات المسح يوضح أن 27٪ من الأشخاص الذين بدأوا الدراسة الجامعية في العام الدراسي 2003-2004 كان لديهم أرصدة أكبر من المبلغ المقترض الأصلي بعد 12 عامًا. مختلف 2018 تقدير وجدت أن أقل من ربع الأشخاص الحاصلين على قروض طلابية كانوا يسددون بالفعل قروضهم الرئيسية. وهذا يعني أن أكثر من 75٪ من الطلاب يمكن أن يدفعوا فقط فوائدهم وأن ديون الناس مستمرة في النمو.

مما لا يثير الدهشة ، أن رسملة الفائدة تضر بالمجتمعات المهمشة أكثر من غيرها - فقد تأثر المقترضون من ذوي الدخل المنخفض والسود بشكل غير متناسب.

تُظهر البيانات أيضًا أن 80٪ من المقترضين السود ، و 64٪ من المقترضين الأمريكيين الأصليين ، و 59٪ من المقترضين اللاتينيين لديهم القروض التي تم تحملها ، مما يزيد من احتمالية حصول المقترضين على الفائدة الكتابة بالأحرف الكبيرة.

خطة بايدن لرسملة فوائد القروض الطلابية

لمعالجة أزمة قروض الطلاب المتزايدة ، تخطط إدارة بايدن للحد من القروض التي يمكن تطبيق رسملة فائدة قروض الطلاب عليها في المستقبل. لن يتم إلغاء العملية تمامًا ، ولكن ستتم إزالتها للقروض التي تفي بمعايير معينة.

لن يحدث الرسملة بعد الآن لما يلي:

• قروض اتحادية ناتجة عن صبر
• القروض الفيدرالية المتعثرة
• القروض الفيدرالية الخارجة من فترة السماح
• يخرج المقترضون من أنواع معينة من خطط السداد القائمة على الدخل مثل Pay As You Earn

لن يتم أيضًا رسملة القروض الفيدرالية التي تم إيقافها مؤقتًا نتيجة للحماية من جائحة Covid-19 عندما يبدأ السداد في وقت لاحق من هذا العام.

ستظل رسملة الفائدة تمثل مشكلة للقروض غير المدعومة الصادرة من التأجيل ، والقروض الصادرة من خطط السداد القديمة القائمة على الدخل ، وإذا كانت مطلوبة بموجب قوانين محددة. أيضًا ، للأسف ، لن تكون التغييرات بأثر رجعي ، مما يعني أنه إذا كنت قد جربت بالفعل رسملة الفائدة ، سيظل مطلوبًا منك سداد ما تدين به حاليًا ، حتى لو كان رصيدك متضخمًا بسبب الفائدة الكتابة بالأحرف الكبيرة.

متى ستحدث التغييرات؟

ستدخل الخطة فترة تعليق عام مدتها 30 يومًا ومن المتوقع أن يتم الانتهاء منها في 1 نوفمبر 2022. ستدخل التغييرات حيز التنفيذ في يوليو 2023. وثائق إدارة بايدن تنص على أن هذه الخطة ستقلل من إجمالي الإيرادات الفيدرالية وتزيد من عبء دافعي الضرائب. "لأنه سيكون هناك عدد أقل من المواقف التي يتم فيها رسملة الفائدة ، سينتج هذا الاقتراح في خسارة في الإيرادات وبالتالي سيزيد من التكاليف على الحكومة وبالتالي الولايات المتحدة دافعي الضرائب. ومع ذلك ، من المتوقع أن يؤدي الاقتراح إلى انخفاض إجمالي المدفوعات بمرور الوقت للمقترضين ، مما يزيد من احتمالية قيام المقترضين بسداد قروضهم بالكامل. بالنظر إلى هذه الميزة ، تعتقد الإدارة أن الفوائد التي تعود على المقترضين تتجاوز هذه التكاليف وتبرر التغيير ".