هل يجب أن تطلب من والديك توقيع عقد الرهن العقاري الخاص بك؟

في بعض الأحيان ، يحتاج الناس إلى القليل من المساعدة المالية لشراء منزلهم الأول. هذا صحيح أكثر في سوق الإسكان اليوم ، حيث ترتفع أسعار المساكن بشكل مذهل. ولكن إذا كنت تفكر في أن تطلب من والديك أو أقاربك أن يكونوا مصممين على موافقتك الرهن العقاري - خيار شائع جدًا - هناك عدد من الأشياء التي يجب مراعاتها أولاً.

لا يزال سوق الإسكان فوضويًا. سجلت أسعار المساكن في الولايات المتحدة أعلى مستوياتها على الإطلاق في يونيو ، وفقًا للجمعية الوطنية للوسطاء العقاريين، تم بيع المنزل المتوسط ​​بمبلغ 363.300 دولار ، ارتفاعًا من 294.400 دولار قبل عام. ومنذ أن بدأ الوباء ، شددت العديد من البنوك التي تكره المخاطر معايير الإقراض لتجنب تكرار انهيار الإسكان في 2008-2009.

إذا كنت قد فقدت وظيفة أو تم قطع راتبك في وقت ما خلال العام ونصف العام الماضيين ، فأنت بعيد عن أن تكون وحيدًا. "لقد مر الكثير من الناس بسنة مضطربة ، لذلك إذا كانت هناك أشياء أعاقت قدرتك على ذلك مؤهلًا للحصول على قرض عقاري ، يمكن أن يكون الحصول على موقع مشارك خيارًا جيدًا "، كما تقول إليزابيث روت ، وهي قرض مرخص ضابط في Better.com.

حتى إذا لم تكن قد تعرضت لأي انتكاسات ، فلا يزال من غير المعتاد البحث عن موقِّع مشارك. ويضيف روت: "من الشائع إلى حد ما أن يتدخل أحد الوالدين ويساعد الطفل على شراء منزله الأول". في الواقع ، أبلغ واحد من كل ستة بالغين في الولايات المتحدة عن مشاركتهم في التوقيع على قرض أو بطاقة ائتمان لشخص آخر ، وفقًا لـ

استطلاع بواسطة CreditCards.com. حوالي نصف هؤلاء وقعوا نيابة عن طفل أو ربيب.

إنه لمن دواعي السخاء أن يوافق الوالدان أو الأصهار على التوقيع على الرهن العقاري الخاص بك. لكن يجب التفكير فيه. إليك ما يجب معرفته قبل التوقيع على الخطوط المنقطة.

ما هو الموقع المشارك؟

المُوقِّع المشارك هو شخص ملزم قانونًا بتغطية مدفوعات الرهن العقاري إذا تخلف المقترض الأساسي - أي الشخص الذي سيشغل المنزل - عن السداد.

نظرًا لأن المقترض الأساسي والموقع المشارك يتقدمان بطلب للحصول على قرض عقاري معًا ، فإن المقرضين يأخذون الدخل ودرجات الائتمان والأصول في الاعتبار عند تقييم قرض المقترض الأساسي جدارة - أهلية. ونتيجة لذلك ، "يمكن أن يساعد الموقعون المشاركون مشتري المنازل الذين لديهم ملفات ائتمانية أضعف أو دخول منخفضة" ، كما يقول جريج ماكبرايد ، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com.

لكن التحذير هو أن الموقع المشارك يتحمل نفس المخاطر المالية التي يتحملها المقترض الأساسي. على سبيل المثال ، إذا فاتتك العديد من مدفوعات الرهن العقاري على التوالي ووقع والدك على قرضك ، فقد تتأثر درجة الائتمان الخاصة به - بالإضافة إلى رصيدك.

متى أحتاج إلى توقيع مشارك للرهن العقاري؟

ببساطة ، أنت بحاجة إلى توقيع مشترك إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على قرض عقاري بمفردك. وفقًا لـ Experian ، فإن الأسباب الأكثر شيوعًا لحرمان الأشخاص من الرهن العقاري هي ضعف الائتمان أو عدم وجود سجل ائتماني أو دخل غير كافٍ.

في حين أن متطلبات القرض يمكن أن تختلف حسب المُقرض ، يحتاج المقترضون عادةً إلى درجة ائتمان تبلغ 620 أو أعلى للتأهل للحصول على قرض تقليدي. القرض التقليدي هو رهن عقاري يفي بمتطلبات الاكتتاب التي حددتها فاني ماي وفريدي ماك ، وهما الشركات التي ترعاها الحكومة والتي تشتري قروض الإسكان من السوق الثانوية وتجمعها وتبيعها لها المستثمرين.

بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما تتطلب القروض التقليدية نسبة الدين إلى الدخل (DTI) بنسبة 36٪. تقارن DTI مقدار الأموال المستحقة عليك (على القروض الطلابية ، وبطاقات الائتمان ، وقروض السيارات ، ونأمل أن يكون ذلك قريبًا - الرهن العقاري) بدخلك.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 620 أو كانت نسبة DTI الخاصة بك أكبر من 43٪ ، فقم بتجنيد موقّع مشارك لديه درجة ائتمان أعلى أو يمكن أن يعزز الدخل طلب القرض الخاص بك ، حيث يتم أخذ بياناتهم المالية في الاعتبار أثناء الاكتتاب معالجة. (الاكتتاب هو عندما يراجع خبير مالي طلب قرض - بما في ذلك الإقرارات الضريبية لمقدم الطلب ، وقسائم الدفع ، وتقرير الائتمان - للتأكد من أنه يفي بمتطلبات المُقرض.) 

هل ينبغي أن يشترك أحد الوالدين في التوقيع على الرهن العقاري الخاص بي؟

إذا كنت تفكر في مطالبة أحد الوالدين أو أحد الزوجين بالاشتراك في التوقيع على قرض المنزل ، فمن الجيد أن تسأل نفسك هذه الأسئلة - والإجابة بصدق.

1. هل سيقوم والدك بتحسين طلب القرض الخاص بك؟إذا كانت درجة ائتمان والديك أو دخلك أقل من دخلك ، فلن تجعلك مشاركتهما في التوقيع مقترضًا أكثر تأهيلًا. أيضًا ، اعتمادًا على الديون الأخرى لوالديك ، قد لا يكون مؤهلاً حتى للاشتراك في التوقيع. على سبيل المثال ، إذا كان لدى الأب الكثير من الرهن العقاري الخاص به ، فإن ذلك يؤثر سلبًا على نسبة الدين إلى الدخل ، مما قد يجعله مرشحًا ضعيفًا ليصبح شريكًا في التوقيع.
2. هل لديك الإمكانيات المالية لسداد أقساط الرهن العقاري الشهرية؟"تريد أن تكون مقصودًا ومدروسًا للغاية بشأن ما إذا كنت تستطيع تحمل التكاليف بشكل واقعي ، لأنك سيكون الموقّع المشارك في مأزق إذا تخلفت عن سداد مدفوعات القرض "، كما يقول Root ، قرض Better.com خبير. قراءة: يأتي التوقيع المشترك بمستوى عالٍ من المخاطرة بالنسبة للموقع المشارك.
   سيكون والدك ، بصفته شريكًا في التوقيع ، مسؤولاً إذا فشلت في سداد مدفوعات الرهن العقاري ، مما يعني أنه يضع درجة الائتمان الخاصة به على المحك. مثال على ذلك: وجد استطلاع CreditCards.com أن 28٪ من الأشخاص الذين وقعوا على القروض بشكل مشترك قالوا إنهم تعرضوا لانخفاض في درجة الائتمان الخاصة بهم لأن الشخص الذي وقعوا عليه دفعوا متأخرًا أو لم يدفعوا على الإطلاق. والأسوأ من ذلك ، إذا شارك أحد الوالدين في توقيع القرض الخاص بك ، فمن المحتمل أن يقاضيه المقرض إذا لم يتم سداد القرض.
   هناك أيضًا تداعيات عملية يجب وضعها في الاعتبار - يمكن أن يؤدي وجود علامة مشتركة من أحد الوالدين إلى إجهاد علاقتك إذا ساءت الأمور. يشير ماكبرايد إلى أن "عشاء عيد الشكر قد يكون غير مريح بعض الشيء إذا كنت متأخراً عن سداد الرهن العقاري".
3. هل أنت في هذا على المدى الطويل؟ الحصول على قرض عقاري مع الموقع المشترك هو التزام طويل الأجل. وفقًا لأحدث البيانات ، يبلغ متوسط ​​مدة ملكية المنازل في الولايات المتحدة حوالي 13 عامًا. والطريقة الوحيدة لإزالة أحد الموقّعين هي التأهل لاحقًا للحصول على القرض بناءً على استحقاقك. يتم ذلك عادةً عن طريق إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، والذي قد يكون أو لا يكون منطقيًا من الناحية المالية اعتمادًا على المكان الذي تذهب إليه معدلات الرهن العقاري من هنا. (لمعلوماتك: معدلات الرهن العقاري قريبة حاليًا من أدنى مستوياتها التاريخية - انخفض متوسط ​​معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا هذا الأسبوع إلى 2.77٪ ، وفقًا لمسح الرهن العقاري الأساسي الأسبوعي لفريدي ماك.)
4. هل تحتاج حقًا إلى موقّع مشارك حتى تتأهل للحصول على قرض عقاري؟قبل النقر على كتف والدك أو أمك ، تحدث إلى المقرض لمعرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على موافقة للحصول على قرض عقاري بنفسك. لا تتأهل للحصول على قرض تقليدي؟ اعتمادًا على ظروفك المالية وحيث تتطلع إلى شراء منزل ، قد تكون مؤهلاً للحصول على برنامج مساعدة مشتري المنزل لأول مرة (من ولايتك أو الحكومة المحلية) أو للحصول على قرض من إدارة الإسكان العادل (FHA) ، والذي يتطلب درجة ائتمان بحد أدنى 520 فقط ويسمح بنسبة الدين إلى الدخل تصل إلى 43%.

هذه الأسئلة ضرورية للتفكير فيها طويلاً وبشدة. كما هو السؤال: هل سيغير هذا علاقتنا؟ يمكن أن يكون من الصعب إقراض المال للأسرة ، ناهيك عن عقد عملية شراء كبيرة مدى الحياة. تأكد من أن علاقتك لن تتضرر بمثل هذه الصفقة.

الآن ، على الرغم من المخاطر التي ينطوي عليها الأمر ، هناك فوائد للمشاركين في التوقيع. الميزة الرئيسية هي أن نشاط الحساب سيظهر في تقرير الائتمان الخاص بهم ، مما يعني أن درجة الائتمان الخاصة بهم يمكن أن ترتفع إذا قمت بسداد مدفوعات القرض في الوقت المحدد. كما أنهم يشعرون بالرضا عندما يعلمون أنهم لعبوا دورًا محوريًا في مساعدتك على أن تصبح صاحب منزل.

ومع ذلك ، فإن التوقيع المشترك ليس الطريقة الوحيدة التي يمكن للوالدين من خلالها مساعدتك في الشراء و على مقربة من المنزل. إذا كنت تكافح من أجل تجميع دفعة مقدمة ، يمكن لأحد الوالدين أن يقدم لك هدية أو يقرضك نقودًا للمساعدة في تخفيف العبء المالي. في الواقع ، قال أكثر من نصف الأمريكيين الذين اشتروا منزلهم الأول في عام 2020 إن العائلة أو الأصدقاء ساعدوهم في سداد الدفعة الأولى ، أ استطلاع Realtor.com وجدت.

الخط السفلي؟ إن مشاركة أحد الوالدين في توقيع الرهن العقاري الخاص بك هو قرار كبير يجب موازنته بعناية من قبل الطرفين.