ما هو أفضل حساب للحفاظ على الدفعة المقدمة فيه؟

المتوسط مشتري المنزل لأول مرة يضع 6٪ من قيمة العقار في إغلاق، وفقا ل الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. لذلك على منزل 300000 دولار ، على سبيل المثال ، سيوفر المشتري العادي 18000 دولار قبل أن يصبحوا مالكين للعقار. ولتغطية 20٪ من سعر البيع؟ سيكون عليك أن تجمع معًا مبلغًا رائعًا قدره 60 ألف دولار.

يخلق الحجم الهائل للدفعة الأولى معضلة ، خاصة لأولئك الذين يدخرون لشراء منزلهم الأول. ربما لا تريد أن تخضع هذه الأموال لأهواء سوق الأسهم ، والتي يمكن أن تنخفض في اللحظة التي تجد فيها منزل أحلامك. ولكن ربما لا تكون مجنونًا بشأن وضع أموالك في حساب يولد معدل فائدة ضئيل للغاية أيضًا.

لذا ، أين يجب أن أحافظ على الدفعة الأولى؟

إذن ، ما هو أفضل مكان لتقديم دفعة أولى؟ حسنًا ، هذا يعتمد على عاملين حاسمين ، وفقًا لما ذكره دان هيرون ، مالك الشركة القائمة على الرسوم مستشارو الثروة الأساسية في سان لويس أوبيسبو ، كاليفورنيا: الأول هو جدولك الزمني لشراء منزل. والآخر هو تحملك للمخاطر.

لسوء الحظ ، فإن إمكانات النمو والتقلبات تتحرك إلى حد كبير في نفس الاتجاه ، والذي يتعين على مشتري المنازل في المستقبل التفكير فيه عند التفكير في الأسهم والأوراق المالية الأخرى. يقول هيرون: "إذا كان استثمار هذه الأموال يجعلهم يفقدون النوم ، فينبغي عليهم أن يكونوا محافظين وأن يحتفظوا بها في حساب توفير عالي العائد".

لا تدع الاسم يخدعك. في بيئة معدلات الفائدة المنخفضة هذه ، لا تتوقع أي عوائد ضخمة من تلك المدخرات عبر الإنترنت المركبات - يقدم كل من Ally و Marcus 0.50٪ APY في الوقت الحالي (على الرغم من أن هذا من المحتمل أن يتفوق على البنك الذي تتعامل معه شارع). ولكن نظرًا لأن معظم حسابات التوفير مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) ، فإن مديرك آمن كقط صغير.

ماذا عن استخدام حسابات الاستثمار؟

بالنسبة لأولئك الذين هم أكثر جرأة ، أو لديهم فترة أطول قبل الشراء ، فإن تخصيص جزء من أموال شراء المنزل للاستثمارات يمكن أن يساعد في زيادة مكاسبك ، كما يقول هيرون. يجب أن يظل الباقي في حساب التوفير الذي يخلق ثقلًا لأموال الوساطة الخاصة بك.

إذا كانت لديك نافذة من 3 إلى 5 سنوات قبل الشراء ، فإن Herron يوصي بتوجيه جزء الاستثمار من الدفعة الأولى نحو المزيد الاستثمارات المحافظة مثل السندات عالية الجودة (Herron يحب iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF و Vanguard Total Bond Market ETF) و البلديةصناديق السندات (على سبيل المثال ، صندوق Vanguard Tax-Exempt Bond ETF أو iShares National Muni Bond ETF).

أي صندوق هو الأكثر منطقية يرجع إلى حد كبير إلى شريحة الضرائب الخاصة بك. نظرًا لأن الفائدة التي يدفعها المونيز عادة ما تكون معفاة من الضرائب الفيدرالية ، فإن الأسر في الفئات الأعلى تحصل عمومًا على فائدة أكبر من هذه السندات الحكومية أكثر من أصحاب الدخل المنخفض. يقول هيرون إنه يحب أيضًا دمج صناديق السندات قصيرة الأجل في محافظ عملائه لتقليل التقلبات الناتجة عن ارتفاع أسعار الفائدة في المستقبل.

والناس الذين لديهم نافذة أطول قليلاً - لنقل من 5 إلى 10 سنوات؟ على الرغم من أنها أكثر تقلبًا على المدى القصير ، إلا أن إضافة صندوق أسهم متنوع إلى مزيجك يتيح إمكانية الحصول على مكافآت أكثر جاذبية. خيار آخر: الصناديق منخفضة التقلب التي تستثمر في مجموعة واسعة من الأسهم ولكنها تسعى إلى أداء أكثر ثباتًا من S&P 500 ككل. عادةً ما تتخلف هذه الصناديق عن السوق أثناء الانتعاش ، لكنها تخفف الضربة عندما تتحرك الأشياء في الاتجاه الآخر. هذه مقايضة كثير من مشتري المساكن في المستقبل سيكونون على استعداد للقيام بها.

أما بالنسبة للنسبة المناسبة للمدخرات إلى الاستثمارات؟ يقول هيرون: "كل هذا يتوقف على مدى رغبة المشتري في المخاطرة". من الواضح أنه كلما زادت الأموال التي تساهم بها في الأسهم والسندات ، يمكن أن تتقلب ممتلكاتك.

في أي وقت تستخدم فيه حسابات الوساطة ، من المهم التفكير في العواقب الضريبية المحتملة. هذا سبب آخر وراء رغبتك على الأرجح في الابتعاد عن الاستثمارات إذا كان شراء منزل في الأفق ، كما يقول هيرون. علاوة على تعريض نفسك لتقلبات السوق المحتملة ، سيتعين عليك دفع ضريبة أرباح رأس المال قصيرة الأجل الأكثر عقابًا على أي شيء تبيعه في أقل من عام ، مما يقلل من صافي عائداتك. إذن أنت تضع نفسك حقًا في منطقة حرام مالي.

كم يجب أن تضع على المنزل ، على أي حال؟

يمكن للمشترين الذين يتمتعون بائتمان لائق أن يتعطلوا في كثير من الأحيان على قرض عقاري بأقل من 3 ٪ - ومع بعض البرامج ، حتى أقل. ما إذا كان الحصول على قرض أكبر هو اللعب المالي الحكيم هو مسألة أخرى.

السؤال الكبير هو ما إذا كان بإمكانك فعلاً تحمل التكاليف المستمرة لامتلاك المنزل بمجرد التوقيع على الأوراق الختامية. تعني الدفعة الأولى دفعة أكبر من الرهن العقاري شهريًا ، والتي يمكن أن تشكل ضغطًا كبيرًا على المشترين لأول مرة.

ويضيف هيرون: "عادةً ما أوصيك بمحاولة الحصول على دفعة قريبة مما تدفعه في الإيجار بالفعل". "هذا يجعل الانتقال من دفع الإيجار إلى سداد الرهن العقاري أمرًا سهلاً للغاية." 

لكن هذا يعني الاحتفاظ بامتداد المجموع المصاريف الشهرية ، بما في ذلك الرسوم التي تضعها في الضمان ، تقريبًا نفس الشيء. بالإضافة إلى دفعة الرهن العقاري نفسها ، ستحتاج إلى حساب ما يلي:

• تأمين الرهن العقاري (إذا كانت نسبة التخفيض أقل من 20٪) 
• الضرائب العقارية
• رسوم HOA 
• تأمين لأصحاب المنازل
• الإصلاحات (عادة 1-2٪ من سعر الشراء كل عام) 

يقول هيرون إنك تريد أيضًا التفكير في تأثير شراء منزل على أهدافك المالية الأخرى. على سبيل المثال ، هل يمكنك تسديد مدفوعات المنزل والاستمرار في تمويل حساب التقاعد الخاص بك أو حساب طفلك البالغ 529؟ وإذا كنت تغوص في صندوق الطوارئ الخاص بك لتسديد الدفعة الأولى ، فكم من الوقت ستستغرق لتجديد هذه الأموال؟

يقول هيرون: "من المهم أن تفهم حقًا تأثير شراء المنزل على رفاهيتك المالية". "إنه ليس مثل زوج من الأحذية الذي يمكنك إعادته إذا لم يعجبك بعد الآن."