انا أب جديد. انا املك 401 (ك) ، بيضة العش ، وبعض المال المخصص عندما تنكسر الغلاية مثلاً. الآن ، نتوقع أنا وزوجتي أول أعمالنا. لذا ، كيف أفعل حفظ لطفلي? ما هي خياراتي للتوفير؟ - لورانس ك. نيو اورليانز
أنت ذكي في التفكير في الكلية الآن. نشر متوسط تكلفة التعليم تبلغ بالفعل 23890 دولارًا سنويًا للطلاب من خارج الولاية ، وفقًا لمجلس الكلية - وهذا في جامعة عامة. بالمعدل الحالي لارتفاع الرسوم الدراسية ، يمكنك أن تتخيل كيف سيبدو هذا الرقم بعد 18 عامًا.
لحسن الحظ ، هناك عدد من الطرق لبدء الاستثمار في التعليم العالي والتي من المحتمل أن توفر لك الكثير من الضرائب. دعونا نحلل أكثرها شيوعًا.
ما يجب أن يعرفه الآباء عن 529 خطة
أصبحت هذه الخطط التي تديرها الدولة وسيلة الانتقال للآباء الذين يحاولون بناء قدراتهم الخاصة مدخرات الكليةولسبب وجيه. تجمع الأموال التي تضعها الأرباح على أساس الضرائب المؤجلة ، ولا يتعين عليك دفع ضريبة على الأموال التي تسحبها لتغطية نفقات التعليم المؤهلة. في حين أن الأموال التي تضعها في الحسابات تخضع للضريبة على المستوى الفيدرالي ، فإن العديد من الولايات تقدم إعفاءات ضريبية خاصة بها على المساهمات.
إحدى مزايا أ خطة 529 المرونة - لا داعي للقلق بشأن قيود الدخل ولا يوجد حد أقصى للمساهمات السنوية. أحد الجوانب السلبية المحتملة هو أن ولايتك قد لا تقدم خطة 529 رائعة ، ولكن لا تتردد في استكشاف خطط الدول الأخرى إذا كان هذا هو الحال. علاوة على ذلك ، فأنت تريد حقًا التنويع في حسابك على أي حال ، والعديد من 529s تقدم أموال مؤشر لا تتقاضى ذراعًا وساقًا في الرسوم.
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ إرسال سؤال إلى Bankofdad @fatherly.com. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
ما يجب أن يعرفه الآباء عن خطط Coverdell
كانت حسابات توفير التعليم من Coverdell - المعروفة سابقًا باسم Education IRAs - طريقة شائعة للاستعداد للتكاليف الهائلة للكلية. ولكن عندما ظهرت 529 خطة ، بدأت Coverdells تفقد الكثير من بريقها.
نعم ، إنهم يقدمون نفس النمو المؤجل من الضرائب والتوزيعات المعفاة من الضرائب مثل 529. لكن يمكنك المساهمة فقط بما يصل إلى 2000 دولار في السنة ؛ نظرًا لارتفاع تكاليف التعليم الجامعي هذه الأيام ، فإن ذلك لا يقطعها على الكثير من الآباء. قارن ذلك بـ 529 ، حيث يمكن لكل من الوالدين دفع ما يصل إلى 15000 دولار في السنة مع استمرار تغطيتها من خلال المبلغ السنوي استثناء ضريبة الهدايا (يمكنك إضافة المزيد ، على الرغم من أن كل ولاية لها حد على القيمة الإجمالية لـ الحساب).
بالإضافة إلى ذلك ، مع Coverdell ، يتعين على الأفراد أن يربحوا أقل من 110.000 دولار (أو 220.000 دولار ، لمقدمي الضرائب المشتركين) ، من أجل المساهمة. يمكنك أن ترى لماذا لم تعد هذه الحسابات جزءًا من الحشد "in".
ما يجب أن يعرفه الآباء عن حسابات UGMA / UTMA
يختار بعض الآباء إعداد حسابات قانون الهدايا الموحدة للقصر (UGMA) أو قانون التحويلات الموحدة للقصر (UTMA) لتعليم أطفالهم في المستقبل. كلاهما في الأساس عبارة عن صناديق ثقة تضعك - أو وصيًا منفصلاً من اختيارك - في السيطرة على الأصول حتى يبلغ ابنك أو ابنتك سن الرشد.
هناك ميزة مهمة واحدة على الأقل لحسابات الوصاية: يمكنك الاستثمار في أي أوراق مالية تريدها تقريبًا ، على عكس 529. لكنهم لا يتلقون أي معاملة ضريبية خاصة عند استخدامها لتغطية النفقات التعليمية. علاوة على ذلك ، فإن حسابات الحراسة لها تأثير أكبر على حزم المساعدات المالية أكثر من 529. هناك أيضًا حقيقة أنه يمكن للطفل استخدام UTMA لأي شيء يريده عندما يبلغ سن الرشد. لذا ، إذا دخلت فكرة ترك المدرسة والتنزه عبر أوروبا في أذهانهم بدلاً من ذلك ، فلا يوجد ما يمنعهم من إنفاق هذه الأموال.
ما يجب أن يعرفه الآباء عن حسابات Roth IRA
عادة ، تخضع الأرباح التي تسحبها من Roth IRA قبل سن 59½ لضرائب الدخل وغرامة 10 بالمائة (يمكنك دائمًا الانسحاب مساهمات إلى روث معفاة من الضرائب). ومع ذلك ، يتم التنازل عن العقوبة إذا تم استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم المؤهلة.
صحيح أن هذا قد يكون صحيحًا ، فالآباء الذين تقل أعمارهم عن 59 عامًا لا يحصلون على نفس المزايا الضريبية التي كانوا سيحصلون عليها ، على سبيل المثال ، 529 ، لأنهم يدفعون ضريبة على التوزيعات. كما أن سحب مساهماتك يمكن أن يجعل من الصعب على طفلك الحصول على مساعدة مالية حسب الحاجة ، لذلك عليك أن تكون أكثر حرصًا عند سحب الأموال.
ما يجب أن يعرفه الآباء عن التأمين على الحياة بالكامل
هناك خيار آخر وهو الحصول على بوليصة تأمين على الحياة بالكامل وإما السحب أو الاقتراض مقابل القيمة النقدية للوثيقة بمجرد أن يتوجه طفلك إلى الكلية. لا يتم احتساب الأموال على طفلك لأسباب تتعلق بالمساعدة المالية ، وطالما أنك لا تسحب أكثر مما دفعته في أقساط التأمين ، فلن تخضع لضريبة الدخل.
ولكن هناك ضربة كبيرة لهذا النهج أيضًا. تحصل على معدلات عائد عادية إلى حد ما عند مقارنتها بالأداء النموذجي لمزيج الأسهم / السندات بمرور الوقت. على عكس معظم حسابات الاستثمار ، هناك أيضًا رسوم مقدمة كبيرة تقضي على أرباحك المحتملة.
وتذكر أن الاقتراض بقيمتك النقدية يقلل من مخصصات الوفاة ، إلا إذا قمت بسدادها. لذلك ، في حين أنها قد تبدو طريقة جيدة للدفع للجامعة ، إلا أنك قد تقوض شبكة أمان عائلتك في هذه العملية.
هناك استثناءات لكل قاعدة ، بالطبع ، لكن يمكنك أن ترى سبب شهرة 529. بالتأكيد إذا كانت لديك ظروف مالية فريدة ، فلن يضر التحدث مع مستشار مالي ومعرفة ما إذا كان أحد الطرق البديلة منطقيًا.
لدي حساب 529 لابنتي وأدرك أنني لا أعرف ماذا أفعل به؟ لقد قيل لي إنهم أكثر تنوعًا مما أعتقد. كيف يمكنني الاستفادة من هذا التنوع؟ - جايسون سي ، أوتيكا ، نيويورك
في الواقع يمكنك ذلك بفضل قانون الضرائب الكبير الذي وقعه ترامب في أواخر عام 2017. الآن ، يمكنك استخدام ما يصل إلى 10000 دولار من المال في حساب 529 ليس فقط للدفع للكلية ولكن أيضًا للدراسة الابتدائية والثانوية الخاصة.
لكن كلمة تحذير: هذه الخطط الاستثمارية تُدار من قبل الولايات ، وليس الحكومة الفيدرالية. واعتبارًا من تشرين الثاني (نوفمبر) ، لم يكن 17 منهم قد حدّثوا قوانينهم للامتثال لقانون الضرائب.
ماذا يعني ذلك بالضبط؟ إذا كنت في إحدى هذه الولايات الـ 17 ، فمن المحتمل أن يؤدي انسحابك من الرسوم الدراسية من مرحلة رياض الأطفال حتى نهاية التعليم الثانوي إلى فرض ضرائب على دخل الولاية. وغني عن القول ، قد ترغب في إجراء القليل من البحث لفهم التأثيرات المحتملة.
بالنسبة للآخرين ، تعد 529 طريقة معقولة جدًا للمساعدة في تحمل تكلفة التعليم الخاص ، بما في ذلك شراء الكتب وأجهزة الكمبيوتر. تنمو أموالك على أساس الضرائب المؤجلة وتتجاوز مصلحة الضرائب طالما يتم استخدامها لتغطية نفقات مؤهلة.
لست مضطرًا بالضرورة إلى وضع أموال في الحساب لفترة طويلة جدًا لجني فوائد مهمة. نظرًا لأن معظم الولايات تقدم خصمًا ضريبيًا للمساهمات ، يمكنك خفض فاتورتك الضريبية حتى لو قمت بسحب الأموال بعد وقت قصير من دخولها.
