لم أكن أبدًا ذكيًا بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بإدارة مال. أكسب عيشيًا لائقًا ، لكني ما زلت أجد نفسي فيه دين. الآن بعد أن أصبحت في منتصف العمر ولدي أطفال في سن المدرسة الثانوية ، أريد التأكد من عدم وقوعهم في نفس المأزق. أنا أتساءل ما بعض الأخطاء المالية الشائعة للأشخاص في الأربعينيات من العمر مثلي. كيف يمكننا أن نكون آباء أفضل في هذا الصدد؟ - بن ، شاومبورغ ، إلينوي
الكفاح من أجل المال في العشرينات من العمر أمر مساوٍ للدورة التدريبية. اتخاذ بعض القرارات المعقدة في الثلاثينيات من عمرك؟ إنها تجربة تعليمية.
لكن التخلف عن عمرك ، وإن لم يكن شائعًا ، يجب أن يكون بمثابة دعوة للاستيقاظ. كلما تقدمنا في السن ، قل الوقت الذي لدينا لتعويض أخطاء الماضي. إنه مثل الإبحار في الاتجاه الخاطئ. إذا لم تقم بتصحيح السفينة عاجلاً أم آجلاً ، فلن تجد نفسك بعيدًا عن ميناء الاتصال الخاص بك.
لقد تواصلت مع ثلاثة من المتخصصين الماليين ذوي الخبرة للحصول على أفكارهم حول المكان الذي يخطئ فيه سن الأربعين في أغلب الأحيان. هذا ما كان عليهم قوله.
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ إرسال سؤال إلى Bankofdad @
fatherly.com. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
1. لا تتحدث عن المال مع أطفالك
هناك سبب لعدم تطوير الكثير من البالغين مثلك أبدًا الكثير من الفطنة المالية - إنها ليست بالضبط نقطة محورية في النظام التعليمي الأمريكي.
يقول كريستيان واغنر ، رئيس Penn Investment Advisors في ياردلي ، بنسلفانيا: "تقوم مدارسنا بعمل رائع في تدريس العلوم والتكنولوجيا والهندسة والرياضيات (STEM) واللغة الإنجليزية ، لكننا لا نعلم أطفالنا المال". "هذا يؤدي إلى الكثير من المشاكل." وهذه هي المشاكل التي قد تكلفك في المستقبل ، لأن الشباب الذين ليسوا متعلمين مالياً يمكن أن يفرطوا في الإنفاق ويقلوا من الاستثمار.
أقل من نصف الولايات تطلب من طلاب المدارس الثانوية أن يأخذوا حتى دورة واحدة في الاقتصاد ، و 17 فقط يفرض عليهم أن يأخذوا فصلًا دراسيًا في التمويل الشخصي. لذا فالأمر متروك للوالدين لتحمل الركود.
يبدأ بتعليم الأطفال قيمة الدولار. بحلول الوقت الذي يبلغون فيه سن الخامسة ، يمكنك البدء في جعلهم يكسبون المال في جميع أنحاء المنزل ودفع ثمن الحلوى أو LEGO مجموعات في المتجر ، كما تقول شانون ماكلاي ، الرئيس التنفيذي للصالة الرياضية المالية ، وهي مركز تدريب مالي في مدينة نيويورك عمل.
وتقول: "عندما يبلغون سن المراهقة ، يمكنك البدء في مناقشة ميزانيات الأسرة والعطلات وكيفية إنشائها". "إذا كنت تريد حقًا أن تكون منفتحًا معهم ، فيمكنهم مساعدتك في إنشاء ميزانية الأسرة أو جعلهم يساعدونك في الميزانية للعطلة العائلية التالية."
2. عدم التفكير بشكل نقدي في الكلية
لقد تعلمنا منذ سن مبكرة أن الكلية هي تذكرة للنجاح ومهنة ذات رواتب عالية. الجزء الذي تم استبعاده: مقدار ديون الطلاب التي يمكن أن تعيقهم لسنوات بعد حصولهم على دبلومة.
في العام الماضي ، تخرج متوسط الطالب الجامعي مع ما يقرب من 30،000 دولار في شكل قروض. مع تزايد وتيرة الرسوم الدراسية المذهلة ، ليس من الصعب تخيل أن هذا الرقم يزداد بشكل أكبر بحلول الوقت الذي يصل فيه أطفالك إلى سن الكلية.
لا يحتاج الجميع للذهاب إلى جامعة باهظة الثمن فورًا ، خاصة إذا كانوا لا يعرفون المهنة التي يرغبون في متابعتها. يقول فاغنر: "هناك الكثير من الطرق للدفع مقابل التعليم العالي". يقول فاغنر: "الشيء الذي أعتقد أنه الأفضل هو الالتحاق بكلية مجتمع لمدة عامين". "سيحصلون على الدورات الأساسية التي يحتاجون إليها على أي حال ، وبعد ذلك يمكنهم الانتقال إلى مدرسة أخرى."
يمكن أن يؤدي اختيار مسار ميسور التكلفة أيضًا إلى تخفيف العبء على الأمهات والآباء ، الذين غالبًا ما يأخذون قروضًا مرهقة لمساعدة أطفالهم في الحصول على تعليم النخبة. يقول فاغنر: "لقد كانت قروض الوالدين هذه مصدرًا للكثير من مشاكل الناس".
3. وضع مدخرات الكلية قبل التقاعد
نعم ، تكلفة الدراسة الجامعية في الولايات المتحدة مرتفعة - مثل ارتفاع الجنون. ولكن إذا كان الحل الخاص بك هو تحويل الأموال إلى 529 على حساب حساب التقاعد الخاص بك ، فقد تتعرض للكثير من وجع القلب على الطريق. يقول فاغنر: "إنه خطأ فادح". "لم أسمع من قبل عن قرض تقاعد ، لكنني بالتأكيد سمعت عن قرض الطالب."
أفضل نهج هو التركيز على حسابات التقاعد الخاصة بك أولاً ، والاستفادة من إمكانات النمو على المدى الطويل. بمجرد تحقيق أهدافك هناك ، يمكنك البدء في تقوية حساب الكلية.
بالنسبة لبعض الآباء ، قد يكون من المنطقي تأخير مساعدتك المالية. يقول ماكلاي: "يمكنك مساعدتهم في سداد الديون بعد الجامعة إذا كنت ترغب في المساهمة ، ولكن فقط إذا شعرت أنك مستعد للتقاعد".
4. مواكبة الجيران
كآباء ، نود أن نقدم لأطفالنا الأفضل ، سواء كانت أحدث وحدة تحكم في ألعاب الفيديو أو رحلة سريعة إلى ديزني لاند. ولكن هناك خطر في الخلط بين الإنفاق والسعادة ، وهو خط تفكير يقول الخبراء إن الكثير من البالغين يغرقون فيه.
بالنسبة لفاجنر ، تلعب الضغوط الاجتماعية دورًا كبيرًا. يقول: "يخاف الناس من الضياع". من أجل مواكبة الجيران ، هناك ميل لسحب محفظتنا للعناصر باهظة الثمن بغض النظر عما إذا كنت تستطيع تحملها أم لا.
المفارقة هي أن إنفاق المال مثل نجم الراب عادة لا يفعل الكثير لعلاقتك. ما يؤدي إليه هو فوضى مالية. يقول فاغنر: "يتحمل الناس الكثير من الديون الاستهلاكية".
يقول ماكلاي ، إن الإجازات الباذخة أو الأدوات باهظة الثمن ليست فقط هي التي تزيد من استنفاد ميزانياتنا. غالبًا ما يكون المبالغة في ذلك مع بطولات دوري البيسبول والمعسكرات التي تنتهي بتكلفة حمولة زورق من المال. يقول ماكلاي: "يجب أن تجري محادثات معهم وأن تجعلهم يضعون أولويات أنشطتهم المفضلة".
ولا بأس أن تجعل أطفالك يتدخلون ، خاصة عندما يكبرون قليلاً. يقول ماكلاي: "يمكن أن يساعد ابنك المراهق في ذلك ، إما عن طريق القيام بمزيد من الأعمال المنزلية في المنزل أو ماليًا".
5. الذهاب إلى الديون على سياراتك
في مجتمعنا ، تعتبر السيارات رمزًا للمكانة بقدر ما هي وسيلة نقل. ولكن هناك ثمن يجب دفعه لاقتراض مبالغ ضخمة للتجول في أحدث سيارات بنز. قد لا يمنحك البحث عن شيء أكثر تواضعًا طابعًا مميزًا - ولكنه سيمنحك بالتأكيد راحة البال.
المثالية هي وضع استراتيجية بحيث لا تضطر إلى الاقتراض على الإطلاق لسيارتك ، كما تقول ميشيل كلارك ، المستشارة في أكروبوليس لإدارة الاستثمار ومقرها سانت لويس. يمكن للزوجين البدء بقرضين لشراء السيارات ، كما تقول. ولكن عندما تسدد هذا الدين ، يجب أن تستمر في سداد تلك المدفوعات بنفس الحجم في حساب توفير.
يمكنك بعد ذلك النقر على هذه الأموال لدفع أي إصلاحات تحتاجها للسيارة ، وفي النهاية استخدام الباقي للدفعة الأولى وضرائب المبيعات على السيارة التالية. يقول كلارك: "اربح مدخرًا في الفوائد مقابل شراء سيارة ، بدلاً من دفع فوائد الاقتراض لشراء سيارة".
6. حمل الرهون العقارية إلى التقاعد
ليس من غير المألوف شراء منزل أكبر مع نمو أسرتك أو انتقالها. لكن يجب أن تجعله دائمًا هدفًا يجب تجنبه الرهن العقاري يقول كلارك: الديون في الوقت الذي تتقاعد فيه. مثلك شراء عقارات جديدة، تأكد من استحقاق القرض السكني قبل هدفك التقاعد تاريخ.
يقول كلارك ، أثناء بناء الأسهم في منزلك ، قم بدفعها إلى عملية الشراء التالية. إذا وجدت أنك لا تستطيع تحمل المدفوعات إلا إذا قمت بإطالة مدة القرض ، فهذه علامة مؤكدة على أنك اشتريت منزلًا يتجاوز ميزانيتك.
7. عدم تتبع المصاريف الصغيرة
مع تطبيقات الجوال مثل أنت بحاجة إلى الميزانية والنعناع، ليس هناك أي عذر للآباء لعدم توثيق المبلغ الذي ينفقونه كل يوم - خاصة عندما لا يسبحون في المال مثل Scrooge McDuck. ومع ذلك ، فإن العديد من الآباء لا يفعلون ذلك. يقول كلارك إن إدراكك للمكان الذي تذهب إليه أموالك يميل إلى إبقائك مركزًا على النفقات الأكثر قيمة ، مثل مدخرات التقاعد والنزهات العائلية ، بدلاً من عمليات الشراء الاندفاعية التي لا تحتاجها حقًا.
تُعد المساءلة مفيدة بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بتناول الطعام خارج المنزل ، وهو أحد أكثر عوامل خرق الميزانية شيوعًا. لدى كلارك نصيحة لتجنب الإفراط في تناول الطعام في المطعم: استخدم هاتفك لتدوين الوجبات التي تعدها في المنزل. تقول إنه في كل مرة تأكل فيها ويكون ذلك فائزًا مع العائلة ، احصل على جهازك وأضفه إلى قائمة مفضلاتك.
يقول كلارك: "يمكنك إطعام أسرة مكونة من أربعة أفراد مقابل 20 دولارًا أو أقل". "الخروج لتناول الطعام يكلف ضعف ذلك ، وبسهولة ، ويضيف."
