تخيل النظر إلى كشف حساب بطاقة ائتمان دون النظر إلى الشعور بالانزعاج من الأسف الشديد والذعر من دين. يمكنك إحضار ما تريده إلى المنزل ولا تقلق بشأن كيفية دفع ثمنه. يطلق عليه "أن تولد غنيًا" وصبيًا ، هل تجعل الحياة أسهل. لكن في حالة فشل ذلك ، هناك خيار الخطط المؤقتة.
بالنسبة للكثيرين ، تبدو الخطط غير المباشرة ، التي تجعل المستهلكين يدفعون قيمة مشترياتهم قبل إعادتها إلى الوطن ، بمثابة عائد من الكساد العظيم. إنه أقل ملاءمة بكثير من الائتمان ويتعارض مع ذرات حاجتنا على مستوى ثقافتنا للإشباع الفوري. ولكن في حين أن الخطط المؤقتة تتطلب الصبر ، إلا أنها منطقية جدًا في مواقف معينة.
مثل الائتمان ، تسمح الخطط غير المباشرة للمستهلكين بالابتعاد عن عمليات الشراء الكبيرة (على سبيل المثال: الأثاث ، والأجهزة ، والإلكترونيات) عن طريق الدفع على أقساط صغيرة بدلاً من مبلغ مقطوع. ولكن على عكس الائتمان ، الذي يتطلب منك شراء الأشياء قبل أن يكون لديك المال لدفع ثمنها ، فإن الخطط المؤقتة لا تقدم سوى القليل من الإشباع الفوري. مع معظم الخطط المؤقتة ، لا يحصل المستهلكون على ما تدفعه مقابل الانتهاء من دفع ثمنه.
تفرض خطط Layaway انضباطًا ماليًا أكثر من طرق الدفع الأخرى ، وهو أحد الجوانب الأكثر إلحاحًا ، كما يقول تايلر ريفز ، مؤسس برمنغهام ، AL’s
لا يدفع الأمريكيون عمومًا مقابل شيء واحد في كل مرة. بطاقات الائتمان سريعة ومتوفرة وملائمة. ونتيجة لذلك ، فإن أكثر من نصف الأمريكيين لديهم بطاقات ائتمان استخدام بطاقاتهم لشحن المشتريات اليومية. باستخدام بطاقة ائتمان ، ستختلط 300 دولار يتقاضاها شخص ما في سيرز بموجة من الرسوم البالغة 4 دولارات من ستاربكس ، ومتجر بقالة بقيمة 150 دولارًا ، وتغيير زيت بقيمة 29 دولارًا ، واهتمامًا صحيًا. الآن ، إذا كنت قادرًا على سداد قيمة بطاقتك الائتمانية في نهاية الشهر ، فهذه طريقة جيدة للقيام بالأشياء. بالإضافة إلى: نقاط بطاقة الائتمان! لكن فقط حول 42٪ من الأمريكيين سداد بطاقات الائتمان الخاصة بهم بالكامل كل شهر ، مما يعني أن رسوم Sears بقيمة 300 دولار من المحتمل أن تطاردك لعدة أشهر.
"إذا حصلت على ملف جديد بطاقة ائتمان مع حد إنفاق 10000 دولار ، لا يوجد ما يمنعك من إنفاق 10000 دولار في اليوم وليس لديك أي وسيلة لسداد ذلك المبلغ في غضون الشهر أو حتى العام المقبل ، كما يقول ريفز. "عندما تحصل على 10000 دولار من العناصر في وضع الانتظار ، فستكون قد دفعت 10000 دولار بنسبة 100 في المائة قبل أن تتمكن من الحصول على العناصر."
قد يؤدي التفكير في المال بشكل استراتيجي والمعاناة من خلال الانزعاج من الانضباط المالي إلى توفير الكثير من المال والحزن. لنفترض أن غسالة أطباق شخص ما في آخر أرجلها ولكن الأرجل قوية بما يكفي لإبقائها في وضع مستقيم لمدة شهرين. مع وجود دفعة مقدمة وربما رسوم رمزية ، من السهل بدء سلسلة من الأحداث التي ستؤدي إلى تثبيت جهاز مطلي بالكروم في المطبخ في غضون عدة أشهر.
تستلزم معظم خطط التخزين المؤقت رسومًا ولكن بعضها ، مثل وول مارت الخطة المؤقتة ، تتطلب فقط دفعة أولى. بالإضافة إلى ذلك ، عادةً ما تكون الرسوم القياسية ، ولكن ليس دائمًا ، أقل من الفائدة التي قد يتكبدها الفرد ببطاقة الائتمان. على سبيل المثال، يحرق تتقاضى رسومًا بقيمة 5 دولارات أمريكية لخطة غير ثابتة مدتها ثمانية أسابيع ورسوم 10 دولارات لخطة غير ثابتة مدتها 12 أسبوعًا. لنفترض أن شخصًا ما كلف عملية شراء بقيمة 1000 دولار باستخدام بطاقة ائتمان مع متوسط معدل الفائدة السنوية الحالي لبطاقات الائتمان الجديدة ، 17.3 بالمائة. إذا سدد شخص ما مشترياته من بطاقة الائتمان في 12 أسبوعًا بثلاث دفعات شهرية بقيمة 350 دولارًا أمريكيًا ، فسيدفع 28.67 دولارًا كفائدة ، أي ما يقرب من ثلاثة أضعاف الرسوم لخطة مؤقتة مدتها 12 أسبوعًا. تدخل العلامات التجارية الجديدة أيضًا في الحدث: مثل الشركات مثل QuadPay، والذي يسمح للعملاء بتقسيم أي عملية شراء إلى أربع دفعات ، و رفع، التي تقدم فترة طويلة ولكن للعطلات ، هي إصدارات حديثة من المفهوم.
الآن ، بالنسبة لمعظم الخطط العادية ، لا تفضل الرياضيات عمليات الشراء الصغيرة. إذا أجرى شخص ما عملية شراء بقيمة 300 دولار - الحد الأدنى لـ Sears لمدة 12 أسبوعًا - وسدد 17.3 بالمائة من بطاقة APR في ثلاثة أشهر ، فستكون الفائدة 8.96 دولارًا ، أي أقل بقليل من الرسوم المؤقتة. ولكن إذا كان شخص ما ينفق الآلاف على عناصر التذاكر الكبيرة ، فإن Layaway يبدأ في الظهور بشكل أفضل بكثير من استخدام بطاقة الائتمان حيث تزداد الفائدة ولكن الرسوم المؤقتة تظل كما هي.
ومع ذلك ، ليس كل خبير مالي متفائلًا بشأن الاستغناء عنه.
"أقول للعملاء تجنب الاستغناء عنهم" المخطط المالي لولاية ساوث كارولينا Charles H Thomas III يقول. "هناك احتمالية كبيرة للرسوم وزيادة طاقتها. يمكن أن تكون هذه الخطط أفضل من القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان لمشتريات التجزئة ، ولكن الخيار الأفضل هو تجنبها تمامًا ".
إنها نقطة ذكية. عند تخصيص الأموال لخطة التوقف المؤقت ، لا يمكن استخدام الأموال في أي مكان آخر. لذلك إذا كان هناك شخص ما بعد شهرين من دفع ثمن ثلاجته الجديدة وقام بتفجير إطار ، وإعادة التوجيه الأموال اللازمة لتغطية حالة الطوارئ الناشئة فجأة يستلزم صعوبة ، والأرجح ، الإلغاء مصاريف.
لحسن الحظ ، يقول المستشارون الماليون إن هناك طريقة للحصول على معظم مزايا الاستغناء عن العمل بدون ربط الأموال مع بائع التجزئة: الميزانية. كما يقترح جاك أرنولد المستشار المالي في سانت بطرسبرغ ، يمكنك توفير النقود باستخدام أدوات رقمية مثل YNAB أو رقم. "إنها نوع من الخطة المؤقتة الشخصية."
إن الحصول على ما يكفي من النقود للشراء النظيف يقدم معظم ، ولكن ليس كل ، مزايا الخطة المؤقتة. عقد اتفاق مع بائع تجزئة له عيوبه. من خلال الموافقة على خطة المتجر المؤقتة ، يحبس المستهلكون عنصرًا معينًا بسعر محدد. خلاف ذلك ، يمكن أن يتغير السعر ومدى التوفر أثناء عد البنسات. ولكن على الأقل مع النظام العادي ، يحصل العملاء على أجر ضئيل.
