حان الوقت بالنسبة لي لشراء سيارة جديدة لعائلتي المتنامية. هل الأفضل شراء أم تأجير؟ - هاريسون ، عبر البريد الإلكتروني
شراء سيارة هو بالتأكيد الخيار الأقل تكلفة ، على الأقل على المدى الطويل. إذا كنت تخطط لسداد قيمة يقرض والحفاظ على السيارة لعدة سنوات بعد ذلك ، إنه أمر لا يحتاج إلى تفكير.
ومع ذلك ، فإن التأجير على المدى القريب هو في الواقع الطريق الأرخص. عند شراء سيارة ، غالبًا ما يضع المشترون 20 في المائة على الفور من الخفافيش. أنت تدفع كامل القيمة المتبقية للسيارة على مدار فترة القرض ، والتي يبلغ متوسطها حوالي خمس سنوات.
مع عقد الإيجار ، فأنت تقوم بشكل أساسي باستئجار مجموعة العجلات الخاصة بك. ليس لديك أي حصة في السيارة عند انتهاء العقد ، ولكن يمكنك الحصول على سيارة جديدة كل بضع سنوات مقابل مبلغ ضئيل أو بدون مقابل. بالإضافة إلى ذلك ، تستند مدفوعاتك الشهرية إلى استهلاك السيارة خلال فترة الإيجار فقط ، لذا فهي دائمًا ما تكون أقل من مبلغ دفعة القرض.
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ إرسال سؤال إلى Bankofdad @
fatherly.com. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
هذا مفهوم جذاب إذا كنت تعمل في وظيفة مبيعات أو عقارات ، حيث تحتاج إلى إقناع عملائك. أو ربما تكون من النوع الذي يقرأ سائق سياره في وقت التوقف عن العمل وتوقف عند الوكلاء في عطلة نهاية الأسبوع للتحقق من أحدث الموديلات. في كلتا الحالتين ، فإن سيارة فورد فوكس البالغة من العمر 10 سنوات لن تقطعها على الأرجح.
يقول جاك ر. نيراد ، مؤلف دليل الأبله الكامل لشراء أو استئجار سيارة. "إنها ليست جيدة بشكل خاص لأي شخص آخر."
في حين أن التأجير يهدف إلى تعظيم ما يمكنك الحصول عليه اليوم ، فإن الشراء يدور حول الإرضاء المتأخر. يتيح لك الشراء الاستمتاع بسنوات ما بعد القرض ، عندما تمتلك السيارة مجانًا وواضحة. بالإضافة إلى ذلك ، لا توجد قيود على مقدار ما يمكنك قيادته - إنها سيارتك الخطرة. بموجب عقد الإيجار ، غالبًا ما تكون مقيدًا بوضع 12000 ميل في السنة على عداد المسافات. بعد ذلك يمكنك الحصول على رسوم تصل إلى 25 سنتًا للميل الواحد.
بناءً على سؤالك ، يبدو أنك قد تكون على استعداد لدفع علاوة للحصول على سيارة أحدث ، حتى لو كان ذلك يعني تكاليف باهظة على المدى الطويل. إذا قمت بذلك ، أدرك أن عقود الإيجار مثل معظم النفقات الرئيسية الأخرى - هناك مجال للمساومة. يلعب "سعر البيع" الذي تتفاوض عليه مع التاجر دورًا كبيرًا في دفعتك الشهرية ، لذلك ستحتاج إلى إجراء بعض الأبحاث عبر الإنترنت والتسوق للحصول على أفضل سعر.
يقول نيراد إن التجار غالبًا ما يجلبون العملاء من خلال الإعلانات التي تروّج لمدفوعاتهم الشهرية المنخفضة ، ولكن من أجل إسقاط هذا الرقم ، فإنهم يتقاضون مدفوعات مقدمة كبيرة يمكن أن تصل إلى 4000 دولار. ومع عقد الإيجار ، فإن هذه الرسوم الأولية لا تشتري لك أي أسهم. يقول: "أنت تريد إلقاء نظرة على الصفقة بأكملها".
أنت تريد أيضًا البحث عن عقود الإيجار التي تمتد إلى ما بعد ضمان الشركة المصنعة ، كما يقول Nerad. تقدم معظم شركات صناعة السيارات حماية من المصد إلى المصد لمدة ثلاث سنوات و 36000 ميل. علاوة على ذلك ، قد تكون في مأزق إذا خرج مكيف الهواء أو انقطع نظامك الكهربائي فجأة. لذلك ، يمكنك أن تفرط في كومة كبيرة من النقود ، فقط لإعادة السيارة إلى التاجر في غضون عام. من الأفضل أن تتمسك بعقد إيجار قياسي مدته 36 شهرًا.
لقد اكتشفت أن هناك اثنين عشرات الائتمان لأن المصرف الذي أتعامل معه نظر إلى درجة Vantage التي كانت أقل من درجة FICO الرئيسية التي أنظر إليها عادةً. لم يفسد أي شيء ، لكن ماذا بحق الجحيم؟ ما الذي أحتاج إلى معرفته عنهم لأتأكد من عدم تعرضي للفساد؟ - جيم ، عبر البريد الإلكتروني
مثل Coke و Kleenex ، أصبحت العلامة التجارية "FICO" مرادفة للمنتج المرتبط بها. السبب بسيط: عندما تم طرحه في عام 1989 ، كان نموذج الائتمان الوحيد الذي سمح للمقرضين بقياس قدرة المقترض بسهولة (إذا كان غير كامل) على السداد لهم.
بحلول الوقت الذي ظهر فيه نظام بديل ، VantageScore ، على الساحة في عام 2006 ، كان "FICO" اسمًا راسخًا في أذهان الناس. بعد أكثر من عقد من الزمان ، ما زالت VantageScore تلعب دورها في اللحاق بمنافسها الأكبر سنًا. أنت بالتأكيد لست العصغ الفقير الوحيد الذي فوجئ بهذا التصنيف الائتماني الآخر.
الأمر الأكثر إرباكًا هو حقيقة أن "FICO" و "VantageScore" هما حقًا أسماء شاملة لعائلة ذات درجات ائتمانية مختلفة. تقوم الشركات التي تنشئ هذه الخوارزميات بتعديل الصلصة السرية بشكل دوري ، إذا صح التعبير. على سبيل المثال ، يعطي FICO Score 9 ، أحدث تكرار له ، وزنا أقل للفواتير الطبية غير المدفوعة وحسابات التحصيل المدفوعة مقارنة بالإصدارات السابقة. هناك أيضًا نماذج FICO مصممة لمقرضي السيارات وبطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر.
الأمر نفسه ينطبق على VantageScore ، وهو حل طورته مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، والذي هو الآن في نسخته الرابعة. ولكن إليك الأمر: في كل مرة تبتكر فيها شركات تسجيل النتائج منتجًا جديدًا ، لا يلتزم جميع المقرضين. وبالتالي ، ليس هناك ما يخبرنا بالإصدار الذي سيستخدمه مُقرض معين عند توقع جدارة الائتمان الخاصة بك.
يتحدث الكثير من الناس عن درجاتهم الائتمانية كما لو أن هناك درجة واحدة فقط. في الواقع ، هناك العشرات ، عندما تحسب عدد نقاط FICO التي لديك وعدد إصدارات VantageScore قيد الاستخدام. في معظم الأوقات يكونون قريبين جدًا من بعضهم البعض. إذا كان بإمكانك الحصول بانتظام على رقم FICO واحد و VantageScore واحد ، فستحصل على فكرة جيدة عن المكان الذي تقف فيه.
في كلا الإصدارين ، يعد سجل الدفع الخاص بك هو العامل الأول في تحديد درجاتك ، لذا فإن التواجد في الوقت المحدد سيساعدك بغض النظر عن النموذج الذي يستخدمه المُقرض. وبشكل عام ، كلما قل الرصيد المتاح الذي تستخدمه ، كان ذلك أفضل.
لكن هناك بعض الاختلافات الرئيسية. بشكل عام ، يعتبر عمر حساباتك أكثر أهمية مع VantageScore. وهي أصعب من FICO عندما يتعلق الأمر بدفعات الرهن العقاري المتأخرة. لذلك ، في حين أن معظم المستهلكين لن يروا فجوة كبيرة بين النتائج الناتجة عن نظام أو آخر ، فقد يكون ذلك كافياً لتقديم بعض القروض أو كسرها - أو يؤدي إلى الحصول على معدل فائدة مختلف.
لحسن الحظ ، أصبح من السهل التحقق من نتائجك المختلفة بثمن بخس. الموقع الائتمان السمسم، على سبيل المثال ، يمنحك تصنيفًا ائتمانيًا مجانيًا من VantageScore 3.0 يتم تحديثه أسبوعيًا. يقدم عدد من شركات بطاقات الائتمان خدمة مماثلة. عروض كابيتال وان للعملاء رقم VantageScore مجاني ، بينما يوفر اكتشف المقترضين الحاصلين على درجة FICO.
بالمناسبة ، يستخدم معظم مقرضي الرهن العقاري إصدارًا من FICO ، لذلك إذا كنت في السوق للحصول على منزل جديد أو تبحث عن إعادة تمويل ، فهذا هو الشيء الذي يجب التركيز عليه. تأكد من التحقق من جهة إصدار بطاقتك لمعرفة ما إذا كانت إحدى نقاط ائتمان FICO جزءًا من الصفقة. بخلاف ذلك ، يمكنك دائمًا زيارة موقع الويب الخاص بهم ، myFICO ، والحصول على موقع مقابل رسوم.
