بالنسبة لكثير من الناس ، فإن رنين العام الجديد يعني إعادة التفكير في الأولويات. ربما تكون قد عقدت العزم بالفعل على الذهاب إلى صالة الألعاب الرياضية بشكل أكثر صعوبة أو إعادة الاتصال بأصدقائك القدامى. ربما تريد فقط الحصول على الخاص بك روتين الطفل المعتاد تحت السيطرة.
بالطبع ، يعد بدء التقويم الجديد وقتًا رائعًا لإعادة فحص ملفات العادات المالية أيضا. إذا كنت مثل الكثير من الآباء ، فأنت مشغول جدًا بالتفكير في أن الأموال اليومية تحتاج إلى فعل الكثير التخطيط على المدى الطويل. حان الوقت الآن من العام ، حيث يمكنك التراجع وإلقاء نظرة على الصورة الأكبر.
فيما يلي بعض القرارات المالية التي يمكنك اتخاذها الآن للتأكد من أن أسرتك في وضع أفضل بمجرد حلول عام 2019.
ضع ميزانية (والتزم بها)
طبعا طبعا. نعلم جميعًا أن الميزانية هي حجر الزاوية للتمويل السليم للأسرة. لكن الحقيقة هي أن القليل منا جيد جدًا في ذلك. 2013 إستفتاء الرأي العام، على سبيل المثال ، وجد أن ثلث الأمريكيين فقط لديهم حساب تفصيلي لدخلهم ونفقاتهم.
في نهاية اليوم ، لا يهم كيفية تسوية نفقاتك ، سواء كانت على ورقة من دفتر الملاحظات أو تطبيق مثل Mint أو أنت بحاجة إلى ميزانية. المفتاح هو التمسك بها.
كلما كنت أكثر تفصيلاً ، كان ذلك أفضل. وهذا يعني تضمين كل شيء من مدفوعات الرهن العقاري أو الإيجار إلى لاتيه الصباح وتلك الرحلات إلى آلة البيع في مكان العمل. إذا استطعت أن تظل مجتهدًا طوال العام ، فستجد أنه من الأسهل التخلص من عمليات الشراء التقديرية التي يمكنك العيش بدونها حقًا.
بناء صندوق للطوارئ
لا ينبغي أن يتسبب أي حدث غير متوقع ، سواء كان فقدان وظيفة أو إقامة قصيرة في المستشفى ، في خراب مالي لك ولعائلتك. هذا هو السبب في أن الخبراء يقولون إنها فكرة جيدة أن يكون لديك صندوق يمكنه تغطية ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات ، فقط في حالة حدوث ذلك.
لسوء الحظ ، هذا مجال آخر حيث معظم الأمريكيين يقصرون عن المستوى المطلوب. وفقا لمسح أجراه Bankrate.com، أربعة فقط من كل 10 بالغين لديهم مدخرات يمكنهم الاستفادة منها في حالة تعرضهم لحالة طارئة. إذا كان صندوق الطوارئ الخاص بك على وشك النفاد ، أو لم يكن موجودًا ، فقد حان الوقت الآن لبدء بنائه مرة أخرى.
سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك
الخروج من دين دائمًا ما يكون أمرًا جيدًا ، ولكن من المهم أن تتذكر أنه ليس كل الائتمان متماثل. تميل أرصدة بطاقات الائتمان إلى تحمل بعض أعلى معدلات الفائدة بمجرد اختفاء السعر الترويجي الجذاب. هذا هو السبب في أن البطاقات باهظة الثمن يجب أن تكون هدفك الأول عند تخفيض الديون.
لنفترض أنه على مدار العام ، بلغ متوسط رصيدك بحدود الائتمان المتجدد 5000 دولار أمريكي. إذا كان البنك يفرض فائدة بنسبة 20 في المائة ، فهذا يعني أنك تدفع أكثر من 1000 دولار كل عام في الفائدة وحدها. هذه أموال سيكون من الأفضل بكثير تحويلها إلى حساب توفير أو استثمار.
زيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك
يمكن لعدد قليل من العمال هذه الأيام الاعتماد على معاش تقاعدي لاستكمال فحوصات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم عند التقاعد. لذلك يتعين على معظمنا الاعتماد على الحسابات ذات الامتيازات الضريبية مثل 401 (ك) ث و IRAs لضمان نمط حياة مريح في سنواتنا اللاحقة.
إحدى القواعد العامة الشائعة هي تخصيص ما يقرب من 10 في المائة من كل شيك أجر لحسابات التقاعد الخاصة بك ، تبدأ في العشرينات من العمر. ومع ذلك ، قد يضطر العمال الذين يبدأون الاستثمار لاحقًا في حياتهم المهنية إلى تقديم 15 بالمائة أو أكثر للبقاء على المسار الصحيح.
بالنسبة لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر والذين لا يزالون متخلفين ، تقدم مصلحة الضرائب الأمريكية بند تعويض يتيح لك وضع 24500 دولار سنويًا مقابل 401 (ك) - 6000 دولار أكثر مما يمكن أن يساهم به المستثمرون الأصغر سنًا.
إعادة توازن محفظتك
يجب أن يكون وجود مزيج مناسب من الأصول أحد الأهداف الرئيسية لأي مستثمر طويل الأجل. (L10، p12 of pdf) لكن الحفاظ على التوازن الصحيح للمخاطر والمكافآت يتطلب إجراء فحص بين الحين والآخر لحسابك. بداية العام الجديد هي وقت رائع للقيام بذلك.
لنفترض أنك على بعد 20 عامًا من التقاعد وتريد أن تذهب 70 في المائة من دولاراتك إلى الأسهم و 30 في المائة نحو السندات. إذا قمت بتمويل حسابك من خلال خصم الرواتب ، فمن السهل جدًا الاحتفاظ بهذا التقسيم الدقيق - على الأقل عندما تذهب الأموال.
ولكن ماذا لو ارتفع مؤشر S&P 500 بنسبة 18 في المائة في عام واحد ، كما حدث في عام 2017 ، و السندات تولد عائدًا أقل من 4 في المائة? فجأة ، أصبح جزء الأسهم من بيضة العش أعلى من 70 بالمائة. قد تحتاج إلى بيع بعض أسهمك وشراء سندات إضافية للحفاظ على توازن كل شيء. وبما أنه لا أحد يعرف متى سينتهي ارتفاع الأسهم ، فهذه أيضًا طريقة رائعة لتأمين مكاسبك.
إذا كان التخصيص الخاص بك قليلًا ، فلا تهتم بالعبث. ولكن عندما تنحرف إحدى فئات الأصول عن المزيج المستهدف بأكثر من خمس نقاط مئوية ، فإنها تكون كذلك ربما حان الوقت لإجراء تعديل.
إعادة تقييم التغطية التأمينية
قد لا يشعر الأفراد أصحاب الثروات الكبيرة بالقلق بشأنهم الصحة المالية للأسرة إذا ماتوا بشكل غير متوقع أو تعرضوا لإصابة تمنعهم من العمل. ولكن يجب أن يتمتع أي شخص آخر لديه معالون بتغطية الحياة والإعاقة التي ستبقي أحبائهم في وضع جيد. لدى الكثير من العمال سياسات من خلال صاحب العمل ، على الرغم من أنها قد لا تكون كافية لتلبية احتياجات أسرتك.
العام الجديد هو الوقت المناسب للتأكد من أن مبالغ التغطية كافية وأن المستفيدين المذكورين في عقدك لا يزالون دقيقين. إذا كنت قد مررت مؤخرًا بحدث كبير ، مثل الزواج ، الطلاق، أو وفاة أحد أفراد الأسرة ، قد ترغب في ذلك تحديث الأسماء في عقدك.
احصل على وصيتك بالترتيب
من المحتمل أن تكون المعركة القانونية الطويلة - التي قد تعكس نتيجتها رغباتك أو لا تعكسها - آخر شيء تريده في حالة وفاتك غير المتوقعة.
مراجعة إرادتك كل عام أو عامين هي أفضل طريقة لتجنب هذه النتيجة. ربما كان لديك طفل آخر مؤخرًا وتحتاج إلى تضمينها في المستندات. أو ربما كنت تعتقد أنه من الأفضل أن يصبح العم لو الوصي القانوني لابنك إذا تعرضت أنت وزوجتك لحادث خطير.
إذا لم تكن قادرًا على إنشاء وصية ، فقد حان الوقت للبدء. بالنسبة إلى المواقف الأكثر تعقيدًا ، من المحتمل أن يكون العمل مع محامي تخطيط عقارات مؤهل يستحق التكلفة التي ستتكبدها. ولكن في العائلات التي تكون فيها التوجيهات واضحة تمامًا ، قد يكون من الجيد الالتزام بأداة افعلها بنفسك مثل تسريع ويل ميكر بلس أو صاروخ المحامي. حتى أنها تسمح لك بإنشاء صندوق ائتماني حي ، وعادة ما تكون فكرة جيدة إذا كنت تريد أن تذهب بعض أصولك إلى الأطفال غير المستعدين لمهام إدارة الأموال حتى الآن.
