Слава Богу, моето семейство — аз, жена ми и двете ни деца на пет и две години — имат здравна осигуровка. Щастливи сме, че го имаме. Познавам много, които не го правят. Но все пак ми струва цяло състояние всеки месец. И, честно казано, това е борба. Доплащанията и приспаданията ни изсушават. Има ли начин да пазарувате по-добре здравеопазване? Тъй като отвореното записване скоро наближава, исках да получа мнение какво да направя, за да намаля разходите си, ако е възможно. Какви са някои насоки да държа сметките си под контрол? Какво относно данъчни спестявания? Идеи за по-евтини рецепти? Всичко и всичко би било полезно да се чуе. Благодаря ви много — Йона, по имейл.
Това е въпрос, който почти всеки родител трябва да си зададе по това време на годината. За щати, които използват федералния пазар за здравно осигуряване, отвореното записване е от 1 ноември до 15 декември (щатите, които управляват собствен пазар, може да имат различни периоди на записване).
Това означава, че има много малко време, за да започнете да измисляте какво ще правите за застраховка през следващата година. И тъй като здравното покритие вероятно е една от най-големите позиции в бюджета на вашето семейство, това е решение, което не искате да вземете без сериозно обмисляне.
Няма как да се заобиколи – освен ако нямате доста невероятни ползи чрез работа, застраховката на четиричленно семейство е адски скъпа. Според Modern Healthcare, средната месечна премия за пазарни планове, покриващи домакинство с такъв размер ще бъде $1,520 през 2020 г (вярвате или не, това е четири процента спад от тази година)
Въпреки това, може да успеете малко да намалите тези разходи на Земята. Ето няколко начина как да намалите разходите си за здравеопазване и здравно осигуряване.
1. Пазарувайте на борсата на вашата държава
Да, можете да закупите индивидуални планове извън Marketplace. Но това може да бъде скъпа грешка, тъй като няма да имате право на държавни субсидии, които получават по-голямата част от потребителите, които използват борсите.
Например, ако правите по-малко от 400 процента от федералното ниво на бедност, вие отговаряте на изискванията за премиум данъчни кредити, които ще намалят месечната ви застрахователна сметка, казва Джордан Макинтош от Stride Health, уебсайт, който помага на хората да купуват индивидуални планове. Със сигурност не е нужно да живеете в мизерия, за да се квалифицирате; през 2019 г., то означаваше внасяне на по-малко от 103 000 долара за четиричленно семейство.
Ако доходът на вашето домакинство е по-малък от 250 процента от нивото на бедност за семейство с вашия размер, можете също да се класирате за субсидии за споделяне на разходите, които намаляват вашите приспадания, доплащания и съзастраховане. За разлика от първокласните данъчни кредити, трябва да имате „сребърен“ или среден план за получаване на субсидии за споделяне на разходите.
2. Предвидете разходите си за здравни грижи
Като се има предвид колко болезнено скъпи могат да бъдат здравните планове, е изкушаващо просто да изберете този с най-ниски премии. Това е добро решение, ако вие и вашите сте в отлично здраве. Но тези „евтини“ политики често идват с невероятни приспадания и по-високи доплащания, които в крайна сметка може да ви струват. „Тези планове могат да вкарат хората в проблеми“, казва Макинтош.
Освен ако нямате голяма вяра в своя астролог, никой не знае какви ще бъдат медицинските разходи за следващата година. Но може да сте в състояние да добиете груба представа, без да се обаждате на номер „900“. Някой от вашето семейство има ли нужда от скъпи лекарства с рецепта? Планирате ли операция или очаквате ново дете? Може да искате да преминете към план от по-високо ниво, който плаща по-висок процент от вашите разходи.
3. Не оставяйте спестяванията от данъци на масата.
Някои планове от по-ниска степен имат приспадане от $5000 или повече, което може да бъде страшно предложение, когато имате четирима души в семейството си, които получават здравни грижи през цялата година. Но в очите на чичо Сам всяка полица с приспадане от поне 1400 долара за физически лица или 2800 долара за семейни планове се счита за „здравен план с висока приспадане“ или HDHP.
Ако вашият отговаря на тази сметка, можете да го сдвоите със здравна спестовна сметка за всякакви разходи от джоба, които правите през годината (въпреки че обикновено не можете да ги използвате за премии). Това е страхотен начин да обръснете данъчната си сметка, тъй като вноските по сметката подлежат на приспадане на данъци до 3550 долара за физически лица и 7100 долара за семейни планове през 2020 г.
Дори и да нямате HDHP, можете да отпишете невъзстановените разходи за здравеопазване, които надвишават 10 процента от коригирания ви брутен доход. Въпреки това, трябва да посочите своите удръжки, за да получите това конкретна данъчна облекчение.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
4. Уверете се, че Вашият лекар все още е покрит.
Лекарските групи имат договори с частни застрахователи, които периодично се предоговарят. Така че ще искате да направите малко надлежна проверка сега, когато отвореното записване е зад ъгъла. „Преди да изберете план за годината, потвърдете, че вашите лекари са в мрежата“, казва Макинтош. По този начин няма да ви се налага да разберете след факта, че вашата застраховка предлага намалено покритие за вашия доставчик на първични грижи или детския педиатър.
Ако лекар, който предпочитате, е извън вашата мрежа или услугата не е покрита, McIntosh казва, че можете да поискате „ценообразуване в брой“, преди да получите услуги. Докато сте готови да платите цялата сума предварително, някои доставчици са готови да ви дадат почивка за цената. Тъй като плащате предварително за медицинските грижи, застраховката не се таксува и сумата не се отчита към приспадането ви.
5. Заявете генерични лекарства
В даден момент повечето от нас са преживели случай на шок от стикери, когато се насочват към местната аптека. Често това е така, защото Вашият лекар предписва версия на лекарството с име, когато е наличен по-евтин генерик.
Всъщност, доклад на Института за обществена политика на AARP по-рано тази година установи, че средната цена на рецептите с имена на марки е невероятно 18 пъти по-висока от непатентованите еквиваленти. Ако сте затрупани с разходите за лекарства, струва си да попитате Вашия лекар дали генерик на по-ниска цена е също толкова ефективен.
Има ли хапче, което трябва да приемате всеки ден? Макинтош казва, че може да искате да помислите за опцията за поръчка по пощата, която предлагат много застрахователни планове. Често можете да получите 90-дневна доставка на лекарства за цената само на две доплащания.
Уви, нищо от това няма да направи здравното осигуряване евтино през следващата година. Но когато се чувствате притиснати от премиите и без джоба си
