За много хора звъненето на новата година означава преосмисляне на приоритетите. Може би вече сте решили да тренирате малко по-трудно във фитнеса или да се свържете отново със стари приятели. Може би просто искате да получите своето обичайната рутина на детето в чек.
Разбира се, началото на нов календар е чудесно време да преразгледате своя финансови навици също така. Ако сте като много родители, вие сте твърде заети да мислите за ежедневните пари, които трябва да направите много дългосрочно планиране. Сега е времето на годината, в което можете да се отдръпнете и да погледнете по-голямата картина.
Ето някои от финансовите решения, които можете да вземете сега, за да гарантирате, че вашето домакинство е в по-добра позиция, след като настъпи 2019 г.
Създайте (и се придържайте към) бюджет
Разбира се, разбира се. Всички знаем, че бюджетирането е крайъгълният камък на стабилните семейни финанси. Но факт е, че малцина от нас са много добри в това. А 2013 г Анкета на Галъп, например, установи, че само една трета от американците поддържат подробен отчет за своите приходи и разходи.
В края на деня няма значение как съвместявате разходите си, независимо дали е на лист хартия за тетрадка или приложение като Mint или Имате нужда от бюджет. Ключът е да се придържате към него.
Колкото по-подробни сте, толкова по-добре. Това означава, че включва всичко - от плащания за ипотека или наем до сутрешното ви лате и тези пътувания до вашата вендинг машина на работното място. Ако можете да останете усърдни през цялата година, ще ви е по-лесно да се откажете от тези дискреционни покупки, без които наистина можете да живеете.
Създайте фонд за спешни случаи
Неочаквано събитие, независимо дали става дума за загуба на работа или кратък престой в болница, не трябва да поставя вас и вашето семейство във финансова разруха. Ето защо експертите казват, че е добра идея да имате фонд, който може да покрие между три и шест месеца разходи, за всеки случай.
За съжаление, това е друга област, в която повечето американци не достигат целта. Според проучване на Bankrate.com, само четирима от 10 възрастни имат спестявания, които могат да използват, ако изпитат спешна ситуация. Ако вашият фонд за спешни случаи е на изчерпване или не съществува, сега е моментът да започнете да го натрупвате отново.
Платете кредитните си карти
Излизане от дълг е почти винаги нещо добро, но е важно да запомните, че не всички кредити са еднакви. Салдата по кредитни карти са склонни да носят едни от най-високите лихви, след като тази примамлива промоционална ставка изчезне. Ето защо скъпите карти трябва да бъдат вашата цел № 1 при намаляване на дълга.
Да кажем, че през цялата година имате средно салдо от $5000 по вашите револвиращи кредитни линии. Ако банката начислява 20 процента лихва, това означава, че форсирате над 1000 долара всяка година само за лихва. Това са пари, които би било много по-добре да прехвърлите към спестовна или инвестиционна сметка.
Увеличете пенсионните си спестявания
Малко работници в наши дни могат да разчитат на пенсия, която да допълва чековете си за социално осигуряване, когато се пенсионират. Така че повечето от нас трябва да разчитат на данъчно облагодетелствани сметки като 401(k) s и IRAs, за да гарантираме комфортен начин на живот през последните години.
Едно популярно правило е да заделяте приблизително 10 процента от всяка заплата за вашите пенсионни сметки, започвайки през 20-те си години. Въпреки това, работниците, които започват да инвестират по-късно в кариерата си, може да се наложи да вложат 15 процента или повече, за да останат на пътя.
За тези на 50 и повече години, които все още изостават, IRS предлага разпоредба за наваксване, която ви позволява да влагате 24 500 долара годишно във вашия 401 (k) - 6 000 долара повече, отколкото могат да донесат по-младите инвеститори.
Ребалансирайте портфолиото си
Наличието на подходящ микс от активи трябва да бъде една от основните цели за всеки дългосрочен инвеститор. (L10, p12 от pdf) Но поддържането на правилния баланс между риск и печалба изисква от време на време проверка на вашия акаунт. Началото на новата година е чудесно време да го направите.
Да приемем, че сте на добри 20 години от пенсионирането и искате 70 процента от вашите долари да отидат за акции и 30 процента за облигации. Ако финансирате акаунта си чрез приспадане на заплати, е доста лесно да запазите точното разделяне - поне когато парите постъпят.
Но какво ще стане, ако S&P 500 нарасне с 18 процента за една година, както през 2017 г., и облигациите генерират възвръщаемост под 4 процента? Изведнъж дяловата част на вашето гнездово яйце е по-висока от 70 процента. Може да се наложи да продадете част от акциите си и да закупите допълнителни облигации, за да поддържате всичко балансирано. И тъй като никой не знае кога ще приключи ралито на акциите, това също е чудесен начин да заключите печалбите си.
Ако разпределението ви е само малко, не си правете труда да бърникате. Но когато един клас активи се отклони от целевия ви микс с повече от пет процентни пункта, това е така вероятно е време за корекция.
Преоценете застрахователното покритие
Хората с висока нетна стойност може да не се притесняват за своите финансовото здраве на семейството ако умрат неочаквано или претърпят нараняване, което ги пречи да работят. Но всеки друг с зависими лица трябва да има покритие за живот и увреждане, което ще поддържа близките им в добра позиция. Много работници имат политики чрез своя работодател, въпреки че може да не са достатъчни, за да задоволят нуждите на вашето семейство.
Новата година е подходящ момент да се уверите, че сумите ви за покритие са достатъчни и че бенефициентите, посочени във вашия договор, все още са точни. Ако наскоро сте преживели голямо събитие, като например брак, развод, или смъртта на член на семейството, може да искате актуализирайте имената във вашия договор.
Подредете волята си
Продължителна съдебна битка - такава, чийто резултат може или не може да отразява вашите желания - вероятно е последното нещо, което бихте искали в случай на неочаквано преминаване.
Преразглеждането на завещанието на всяка година или две е най-добрият начин да избегнете този резултат. Може би наскоро сте имали друго дете и трябва да я включите в документите. Или може би сте помислили по-добре, отколкото чичо Лу да стане законен настойник на сина ви, ако вие и вашият съпруг сте замесени в сериозен инцидент.
Ако никога не сте стигнали до създаването на завещание, сега е моментът да започнете. За по-сложни ситуации работата с квалифициран адвокат по планиране на имоти вероятно си струва разходите, които ще направите. Но в семейства, където директивите са доста ясни, може да е добре да се придържате към инструмент „направи си сам“ като Quicken WillMaker Plus или Ракетен адвокат. Те дори ви позволяват да създадете живо доверие, обикновено добра идея, ако искате част от вашите активи да отидат към деца, които все още не са готови за задълженията по управление на парите.
