Всичко се променя, когато станете родител - особено вашият финанси. Искате да сте сигурни, че започвате от правилна финансова основа. Но от финансова гледна точка, откъде да започнете? Какъв е най-добрият финансов съвет, който трябва да знаят новите родители? Има много неща, които трябва да имате предвид: справяне с дълга, създаване на 529 акаунтs, фокусирайки се върху пенсиониране, променяйки се здравна осигуровка, планиране на вашето имение, вкарване на пари в фонд за дъждовни дни. Но, голяма картина, върху какво трябва да се съсредоточите първо? Ето защо попитахме група финансови съветници: Кой е най-добрият съвет, който имате за новите родители? Бюджетиране, пенсиониране, сметки в FSA и завещание всички влязоха в дискусия. Както направихте крачка назад и наистина погледнете какви са вашите приоритети като семейство сега. Цялата информация, надяваме се, служи като моментна снимка за това, за какво да мислите и да се справите, докато подготвяте този нов етап от финансовия живот. Ето какво препоръчаха.
Преоценете всичко
„Най-добрият финансов съвет, който получих, когато станах родител, беше да преоценя всичко. Ще искате да прегледате всичко с гребен с фини зъби, защото - познайте какво? Животът ти напълно се промени. Защо не биха направили и вашите финанси?
Започнете анализа си в този ред: Направете сигурен че имате спешен фонд, който може да покрие 6 месеца разходи, след което атакувайте пенсионния ви фонд. Вземете фирменото съвпадение чрез вашия пенсионен фонд, тогава предприемете действия по план 529. Ето защо ще се погрижите за своя пенсионен фонд преди плана си 529: Не можете да вземете заем за пенсионирането си, но детето ви може да вземе заем, за да ходи на училище. Грижи се първо за себе си. Не искате бедното ви дете да се грижи за вас през златните ви години.
Освен това това е огромно: посетете сайт като Trust and Will или отидете в адвокатска кантора. Уверете се, че имате завещание, така че ако нещо се случи с вас и/или партньора ви, ще знаете, че детето ви ще бъде погрижено за него." — Мелиса Брок, експерт по лични финанси и БензингаРедактор на пари
Разберете бюджета си отвътре и отвън
Проблем номер едно, с който се борят клиентите, е бюджетиране. От решаващо значение е да създадете план за разходи, така че да знаете къде отиват парите ви месечно и да определите как най-добре да разпределите дискреционните приходи, за да постигнете целите си. Наличието на план за разходи може да помогне да се определи дали частната дневна грижа е опция, кога и как да се финансира 529 план за спестявания в колежа, как и къде можете да почивате и дори да помогнете при планирането на срещи с половинката си. Препоръчвам ресурси като мента, който взема данни за разходите ви и предоставя лесен изглед на вашата дейност. В крайна сметка, бюджетът или планът за разходите ще ви даде по-добро разбиране за това къде отиват парите ви, така че можете да направите необходимите промени, които да ви помогнат да поставите новото си семейство в най-добрата позиция за изграждане богатство. — Криста Кавалиери CFP, асоцииран мениджър по богатство, Будрос, Рулин и Роу
Актуализирайте своите доходи за HSA, FSA и служители
Когато е отворено време за записване или ако детето ви е родено или осиновено през последните 60 дни, прегледайте и актуализирайте предимствата на служителите. Раждането създава квалификационно събитие, което позволява на работниците да актуализират своя избор на доходи за служители. Това е като ваш собствен специален отворен период за записване, който продължава 60 дни преди и след раждането. Отвореното записване или скорошното раждане или осиновяване на вашето дете дава възможност да направите по-голям принос към данъчно облагодетелствани медицински спестовни сметки, като например гъвкава разходна сметка (FSA) или здравна спестовна сметка (HSA). Ако тази година ще имате разходи за отглеждане на деца, може също да пожелаете да допринесете за сметка за гъвкави разходи на зависими грижи (DCFSA). — Патрик С. Уейлен, CFP, CTFA, Финансово планиране на Whalen
Планирайте. Планирайте. Планирайте.
Ако все още не сте го направили, организирайте се и направете инвентаризация на финансовото състояние на семейството си, преди да зададете стратегическата си посока. Без да разберете къде се намирате финансово, е невъзможно да разработите и балансирате по подходящ начин цели като изплащане на дълг, спестяване за колеж или изграждане на фонд за черни дни. Всички тези цели са наистина важни и едни, към които трябва да се стремят повечето нови родители. Въпреки това, ако направите това, без да имате цялостна представа за пълната си финансова картина и след това да разработите сплотен, добре обмислен план за постигане на тези цели, може да има непредвидени последици. Освен това е много по-вероятно да постигнете целите си, ако имате солиден план, който ги подкрепя. "Цел без план е просто желание." Антоан дьо Сент-Екзюпери — Арън Олсън, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Поддържайте режийните си разходи ниски
Поддържайте ниски режийните разходи - особено разходите за жилище. Не се протягайте и купувайте къщата, „за която можете да се класирате, за ипотека“. Разбира се, не се хващайте на бюджет, който изисква и двамата съпрузи да работят на пълен работен ден; ако или има спад в заетостта, това може да бъде опустошително - Лен Хайдучок, CFP, главен изпълнителен директор, Специализирани финансови услуги
Автоматизирайте всичко, което можете
Моят финансов съвет номер едно за новите родители е да автоматизирате всичко, което можете. Когато имах първия си син, бях затрупан с всички неща, които трябваше да направя, и тъй като нямате повече място в мозъка си, за да поемете нови задачи, е лесно да оставите някои неща да паднат настрана. В крайна сметка пропуснах плащане на сметката и лихвата ми скочи до небето! За щастие се обадих на компанията и те успяха да го върнат към нормалното, но това отне време и енергия от други неща, които можех да правя. Регистрирайте се за автоматични плащания на сметки и направете своите спестявания и инвестиране на автопилот – по този начин можете да поддържате финансите си, дори когато сте изтощени. — Мисти Линч, ръководител на финансовото планиране в John Hancock
Не отлагайте пенсионирането си
Новите родители се захващат с всички разходи, които идват с дете, като са склонни да оставят пенсионирането на заден план, защото изглежда толкова далече. Но проучванията показват, че колкото по-рано започнете да спестявате за пенсия, толкова по-добре. Започването да спестявате за пенсиониране на 25-годишна възраст може да доведе до почти удвояване на 65-годишна възраст, вместо да чакате още 10 години, за да започнете да спестявате. Така че започнете да спестявате или продължете да спестявате преди и след пристигането на вашето ново бебе. — Лиза Хътър, старши директор за планиране на богатството за Wells Fargo Private Bank
Фокусирайте се върху жилищното настаняване - и създаването на план за принудителни спестявания
Първият шанс да имате покрив над главата си, трябва да го направите. Жилището трябва да е скромно в най-добрия случай. Не е предназначено да бъде ваш завинаги дом. живот ще хвърлят ви криволичещи топки, независимо дали искате да го признаете или не. Да имате покрив над главата си и да ви позволява да се съсредоточите е от съществено значение за вашето психично здраве и финансово благополучие.
Ако живеете в район на света (например Ню Йорк), където съотношението наем/собственост е извън баланс (по-евтино спрямо наем), тогава не се чувствайте задължени да притежавате. Все пак трябва да се чувствате принудени да отделяте пари всяка заплата, сякаш плащате ипотека. Този план за принудителни спестявания, независимо от това колко добре се справят (или не работят) фондовият пазар или икономиката, ще ви позволи да усложните парите си и потенциално да увеличите значително богатство с течение на времето. — Майкъл Тани, директор на Magnus Financial Group
Изградете своя фонд за спешни случаи
Да станеш родител означава, че е по-добре да свикнеш да се справяш с неочакваното. Един от начините да направите това е да създадете фонд за спешни случаи. Фондът за спешни случаи трябва да бъде резерв от лесно достъпни пари, които можете да използвате за покриване на неочаквани разходи. Трябва да се държи в сигурна и стабилна банкова сметка като спестовна сметка или сметка на паричния пазар.
При някои обстоятелства CD може да бъде подходящо място за фонд за спешни случаи, ако можете да намерите компактдиск с относително ниска санкция за ранно теглене в случай, че трябва да получите достъп до парите преди CD узрява. Фондът за спешни случаи трябва да ви даде възглавница за справяне с неочаквани разходи като заболявания, които не са напълно покрити от здравно осигуряване, по-високи от очакваните разходи за различни нужди на бебето (тези нужди просто продължават да идват!) или загубени заплати от работа отсъствия.
Добър момент да започнете да създавате фонд за спешни случаи е, докато все още очаквате детето. Това ви позволява да заложите пари, преди да започнете да се справяте с увеличените разходи за притежаване бебе и трябва да ви помогне да покриете, ако трябва да отделите повече време от очакваното за майчинство/бащинство напускай. — Ричард Барингтън, старши финансов анализатор за Money-rates.com
Напишете проклето завещание
В случай, че и двамата родители са починали преди смъртта на детето си, от решаващо значение е да имате договорености за разпореждането с вашите активи и грижите за вашето дете. Наличието на воля ви позволява да се погрижите за всичко по-горе. Също така, не забравяйте да актуализирате бенефициентите си на вашите сметки за застраховка живот и пенсиониране, за да отразявате договореностите, които решите с вашия адвокат за недвижими имоти. Изборът на настойник за вашето дете е важна стъпка в създаването на завещание за новите родители. Това трябва да бъде внимателно обмислено и трябва да попитате този човек или двойка дали е добре да бъде наречен настойник, преди да подпишете документите. — Закари Морис, CFP, съветник по богатство и основател PacesFerryWealth
Не се хващайте да купувате всичко ново
Всичко, което купувате за бебе, не е необходимо да е чисто ново. Новите родители естествено искат да дадат на бебето си „най-доброто“ и това често се проявява като необходимост да плащат цената на дребно за колички, креватчета, масички за повиване и високи столове. За някои родители това може да означава поемане на повече дълг по кредитна карта, за да си позволят всичко, от което се нуждаят за новото попълнение в семейството си. Но всеки родител за втори път ще ви каже, че внимателно използвани артикули са също толкова добри и обикновено се предлагат на малка част от цената (или безплатни). Най-доброто място да започнете е да попитате приятели и семейство, които вече имат деца. Ще бъдете изненадани от това колко нетърпеливи са някои родители да прочистят бебешките си принадлежности. — Бети Хардеман, експерт по лични финанси в Tally
Седнете и помислете: Какви са вашите цели?
Всеки ще ви каже да направите фонд за черни дни и трябва. Но преди да започнете да планирате бюджет, помислете за целите си. И бъдещите цели на вашето дете (не се притеснявайте, ако не сте сигурни, вие сте дете така или иначе няма да сте сигурни, докато не навърши около 30 години). Трудно е да планирате неизвестното, но изиграйте няколко сценария за това какво може да бъде и след това помислете как бихте се справили с тях. Искате ли детето ви един ден да отиде в колеж? Започнете да спестявате за това сега. Все още нямате застраховка живот? Вземете малко. Искате ли някой ден да се пенсионирате? По-добре да започнете да финансирате това сега. Бюджетирането и спестяването е свързано с подготовката за бъдещето. Най-важното нещо, за което трябва да помислите, когато планирате, е каква е вашата цел? Ако можете да разберете целите, можете да започнете да взимате важни финансови решения, които са подходящи за вашата ситуация. — Морган Тейлър – CMO и финансов съветник за Позволете ми да банка
Не забравяйте планирането на имоти
Област на финансово планиране, която често се забравя за по-младите домакинства, е планирането на имоти. Много е важно да актуализирате плана си за имоти всеки път, когато има голяма промяна във вашето семейство. Това включва вашето завещание, определени бенефициенти за финансови сметки, доверие, трайно пълномощно, писмо за намерение и медицинско пълномощно. Това може да създаде настойник за непълнолетни, който служи като изпълнител на наследство в случай на преминаване и как се разпределят активите в случай на преминаване. — Брайън Фрай, CFP, Финансово безопасно кацане
Създайте семейна мисия
Раждането на дете е чудесен катализатор за родителите да прекарват време в създаването на своето семейно наследство. Преди да разберете 529 акаунта и 401k, важно е да имате фондация и изявление за семейна мисия. Защо работим? Какво е важното за парите за нас? Какво целим да постигнем и какъв тип живот искаме да моделираме и създадем за нашите деца?
Когато родителите могат уверено да отговорят на тези въпроси, те ще знаят дали искат да плащат за колежа на детето си или дали дават приоритет на пенсионирането си. Разбира се, всички искаме децата ни да работят усилено и да станат продуктивни членове на обществото, но финансовите навици и отношението около парите започват от малки. Ако мама и татко са решили, че искат да подкрепят образованието на децата си, финансирането на спестовна сметка в колежа от раждането може да осигури огромни ползи. — Танаси Панайотакопулос, директор на LifeManaged
Разберете разходите на вашето домакинство отвътре и отвън
Най-добрият съвет за новите родители е да разберат напълно разходите на вашето домакинство. Разходите са втората най-важна тема в личните финанси зад увеличаването на вашите доходи. Мисля, че процесът на създаване на бюджета всъщност е най-полезната част от процеса на разходване защото позволява на хората да видят къде отиват парите им и дали са съгласни със своите начин на живот. Бюджетите не трябва да бъдат ограничаващи и да казват, че трябва да щипете стотинки.
Бюджетът трябва да се използва като здравна проверка за вашите финанси, като следите най-важните елементи като първо наем, студентски заеми или плащания за кола, след това по-малки неща, които се повтарят като членство във фитнес зала или Нетфликс. След като отчетете големия билет и периодичните такси, всички останали могат да бъдат класифицирани като разходи по преценка. Тази стратегия е по-известна като стратегията Jar of Rocks. С всички безплатни бюджетни инструменти като Mint или Personal Capital или някои от по-стабилните инструменти като YNAB, процесът на създаване на бюджет е толкова прост, колкото свързването на вашата разплащателна сметка или кредитни карти с техните система. След като сте свързани, просто се регистрирайте месечно и вижте как се справяте в различни категории и направете промяна, ако видите възможност. — Дан Рут, CFP, финансов съветник, Old Peak Finance
