Аз съм нов татко. имам 401(k), яйце за гнездо и малко пари, заделени за това, когато котелът се счупи. Сега, жена ми и аз очакваме първото си. И така, как да спести за моето бебе? Какви са възможностите ми за спестяване? — Лорънс К., Ню Орлиънс
Ти си умен да мислиш за колеж сега. Средната публикувана цена на обучението вече е 23 890 долара годишно за студенти извън щата, според The College Board - и това в държавен университет. При сегашния темп на увеличение на обучението можете да си представите как ще изглежда този брой след 18 години.
За щастие има няколко начина да започнете да инвестирате за висше образование, които потенциално могат да ви спестят много от данъци. Нека разбием най-често срещаните.
Какво трябва да знаят родителите за 529 плана
Тези администрирани от държавата планове се превърнаха в основното средство за родителите, които се опитват да изградят своите спестявания в колежа, и с добра причина. Парите, които влагате, натрупват печалби на база отложен данък и не е нужно да плащате данък върху парите, които изтегляте за разходи за квалифицирано образование. Докато парите, които влагате в сметките, се облагат с данък на федерално ниво, много щати предлагат свои собствени данъчни облекчения върху вноските.
Едно от предимствата на a 529 план е гъвкавост – не е нужно да се притеснявате за ограничения на доходите и няма таван за годишните вноски. Един потенциален недостатък е, че вашата собствена държава може да не предлага страхотен план 529, но не се колебайте да проучите плановете на други държави, ако това е така. Освен това така или иначе наистина искате диверсификация в акаунта си и много 529 предлагат индексни фондове, които не начисляват такси за ръка и крак.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Какво трябва да знаят родителите за плановете на Coverdell
Спестовните сметки на Coverdell Education – по-рано известни като Education IRAs – някога са били популярен начин за подготовка за огромните разходи на колежа. Но когато се появиха 529 плана, Coverdells започнаха да губят много от блясъка си.
Да, те предлагат същия растеж с отложен данък и разпределение без данъци като 529. Но можете да дарите само до $2000 годишно; предвид нарастващите разходи за университетско образование в наши дни, това просто не го намалява за много родители. Сравнете това с 529, където всеки родител може да привлече до $15 000 годишно и все пак да бъде покрит от годишната Изключване на данък върху подаръци (можете да поставите още повече, въпреки че всяка държава има ограничение за общата стойност на сметка).
Освен това с Coverdell лицата трябва да направят по-малко от 110 000 долара (или 220 000 долара за съвместни данъчни лица), за да направят своя принос. Можете да видите защо тези акаунти вече не са част от „в” тълпата.
Какво трябва да знаят родителите за UGMA/UTMA акаунти
Някои родители избират да създадат акаунти в Закона за унифицираните подаръци за непълнолетни (UGMA) или Закона за унифицираните трансфери на малолетни (UTMA) за бъдещото образование на децата си. И двете по същество са тръстове, които ви поставят – или отделен попечител по ваш избор – в контрол върху активите, докато вашият син или дъщеря навършат пълнолетие.
Има поне едно важно предимство на попечителските сметки: можете да инвестирате в почти всякакви ценни книжа, които искате, за разлика от 529. Но те не получават никакво специално данъчно третиране, когато ги използвате за образователни разходи. Нещо повече, сметките за попечителство имат по-голямо влияние върху пакетите за финансова помощ от 529. Съществува и фактът, че едно дете може да използва UTMA за всичко, което иска, когато е на възраст. Така че, ако вместо това им хрумне идея да напуснат училище и да пътуват на стоп из Европа, няма да ги спре да изгорят тези пари.
Какво трябва да знаят родителите за акаунтите на Roth IRA
Обикновено печалбите, които изтеглите от Roth IRA преди навършване на 59½ години, подлежат на облагане с данък върху дохода и 10 процента неустойка (винаги можете да изтеглите вноски на Roth, освободен от данъци). Въпреки това, глобата се отменя, ако средствата се използват за разходи за квалифицирано образование.
Колкото и да е вярно, родителите под 59½ не получават същите данъчни облекчения, които биха с, да речем, 529, защото плащат данък върху разпределението. А изтеглянето на вашите вноски може да затрудни детето ви да получи финансова помощ, основана на нуждите, така че трябва да бъдете изключително внимателни, когато теглите пари.
Какво трябва да знаят родителите за застраховката цял живот
Друг вариант е да сключите цяла застраховка живот и или да изтеглите, или да вземете назаем срещу паричната стойност на полицата, след като детето ви замине за колеж. Парите не се броят срещу вашето дете по причини за финансова помощ и стига да не изтеглите повече, отколкото сте платили като премии, те не подлежат на данък върху доходите.
Но този подход също има голям удар. Получавате доста обикновени норми на възвръщаемост, когато ги сравните с типичното представяне на микс акции/облигации във времето. За разлика от повечето инвестиционни сметки, има и значителни авансови такси, които разяждат потенциала ви за печалба.
И имайте предвид, че вземането на заем срещу вашата парична стойност намалява обезщетението ви при смърт, освен ако не го върнете. Така че, въпреки че може да изглежда като добър начин да плащате за колеж, може да подкопаете защитната мрежа на семейството си в процеса.
Има изключения от всяко правило, разбира се, но можете да видите защо 529 е толкова популярен. Разбира се, ако имате уникални финансови обстоятелства, няма да навреди да говорите с финансов съветник и да видите дали един от алтернативните начини има смисъл.
Имам акаунт 529 за дъщеря си и осъзнавам, че не знам какво мога да направя с него? Казаха ми, че са по-универсални, отколкото си мисля. Как мога да се възползвам от тази гъвкавост? - Джейсън С., Ютика, Ню Йорк
Наистина можете, благодарение на големия данъчен закон, който Тръмп подписа в края на 2017 г. Сега можете да използвате до 10 000 долара пари в сметка 529, за да платите не само за колеж, но и за частно основно и средно обучение.
Едно предупреждение обаче: тези инвестиционни планове се управляват от щатите, а не от федералното правителство. И към ноември 17 от тях не са актуализирали законите си, за да отговарят на данъчната сметка.
Какво точно означава това? Ако сте в един от тези 17 щата, възможно е оттеглянето ви за K-12 обучение да предизвика държавни данъци върху доходите. Излишно е да казвам, че ще искате да направите малко проучване, за да разберете потенциалните въздействия.
За всички останали 529 са доста разумен начин да помогнете за покриване на разходите за частно образование, включително закупуването на книги и компютри. Вашите пари растат на база отложен данък и заобикалят IRS, стига да се използват за квалифицирани разходи.
Не е задължително да влагате пари в сметката много дълго, за да извлечете важни ползи. Тъй като повечето щати предлагат данъчно приспадане за вноски, можете да намалите данъчната си сметка, дори ако изтеглите пари малко след като са влезли.
