Повечето от нас нямат много контрол върху това колко плащаме за нашите ипотека или Студентски заеми, поне в краткосрочен план. Но колко пътувания ядем навън с приятели или дали се разпиляваме с 60-инчов телевизор? Това е различна история - и тук влизат в игра дискреционните доходи.
Фразата, която финансовите гурута дават на частта от доходите ви, която е по-базирана на желание, отколкото на нуждите, е „дискреционни разходи“ или „дискреционни доходи“. И за много от нас разбирането на тази разлика – и, което е по-важно, да се направи нещо по въпроса – е основната част на звука финансов план.
По-конкретно казано, дискреционният доход е сумата на вашата заплата, останала след отчитане на дохода данъци и всички онези други необходими неща, които изяждат чековата ви книжка - неща като плащания на дома, сметки за ток и бакалия. Не бива да се бърка с „разполагаем доход“, който, въпреки че звучи като едно и също нещо, всъщност е много различна категория. Последното е цялата разлика между брутните ви доходи и това, което плащате
Да речем, че носите доход след облагане с данъци от $4000 на месец, но плащате $1500 за наем, $300 за комунални услуги, $400 за хранителни стоки, $200 в сметки за студентски заеми и $100 за лекарства, отпускани с рецепта. Когато приспаднете всички тези нужди, оставате с 1500 долара дискреционен доход. Преди да вземете всички тези пари и да отидете на масивна сесия в мола обаче, имайте предвид, че все още не сте запазили нищо. Да, това идва и от дискреционните приходи – не само от забавните неща.
Ето защо управлението на вашите дискреционни доходи е толкова ключов елемент от вас финансово благополучие; споделя същото парче от пая като вашето спешен фонд, пенсионни сметки и други спестовни средства. Днешните желания и утрешните нужди са заключени в непрекъсната битка. За съжаление е твърде лесно да оставите първия да спечели, което ви поставя в опасна позиция, ако неочаквано откриете розов фиш на бюрото си или се надявате да се пенсионирате на разумна възраст.
Между другото, Министерството на образованието на САЩ използва дискреционен доход, за да определи колко да таксува заемателите на студентски заеми, които използват погасителни планове, основани на доходите. Но тяхната дефиниция е доста различна от тази, която обикновено използвате за цялостно финансово планиране.
Например, съгласно плана за погасяване, базиран на доходите, правителството отчита вашия дискреционен доход да бъде вашият брутен коригиран доход минус 150 процента от федералното ниво на бедност за семейство с вашия размер. (L3) Очаква се да плащате определен процент от това всеки месец към баланса на студентския си заем. Има удобен калкулатор на неговия уебсайт, който ви позволява да разберете всичко това.
Контрол на това, което излиза
Нека се върнем обаче към по-традиционното значение. Защо дискреционните разходи са толкова важни за финансовото ви здраве? Просто казано, колкото повече от парите ви са изразходвани за задоволяване на вашите ефимерни нужди - коженото яке или абонаментни билети за любимия ви бейзболен отбор – толкова по-малко това ще бъде наоколо за вашето бъдеще нужди. „Повечето хора нямат голям контрол върху това, което идва, но имат контрол върху това, което излиза“, казва Трой Зервескес от базирания в Ню Хемпшир Група за консултантски ресурси.
Разбира се, всички ние сме на тази планета за определен период от време. И докато парите може да не ви купят щастие, със сигурност може да помогне за плащането за някои добри моменти по пътя. Така че въпросът не е да участвате в десетилетия на лишения в името на славното пенсиониране (въпреки че това може да е билетът за страхотен стар дом един ден). Вместо това идеята е да намерите щастлива среда, където вашите краткосрочни желания не винаги вземат надмощие.
За съжаление, много от нас не са много добри в намирането на тази златна среда. Помислете за факта, че 4 от 10 американци не могат да платят за неочакван разход на обща стойност 400 долара, без да извадят кредитната си карта, според проучване на Федералния резерв от миналата година. Или констатацията на Службата за отчетност на правителството, че почти половината от възрастните на 55 и повече години – да, хора, които би трябвало да са само на няколко години от пенсионирането - няма абсолютно нищо да оставяте в 401(k) или ИРА. Не, като общество не сме много добри в дългосрочното мислене.
Ето няколко начина да получите проверка на ненужните си разходи. Единият е просто да платите първо на бъдещото си аз. Всеки път, когато получите заплата, това означава незабавно да заложите пари за фонд за спешни случаи, ако все още нямате такъв.
Пренасочете друга част към вашата пенсионна сметка, независимо дали чрез приспадане на заплати или автоматична банкова сума. Ако сте започнали да инвестирате през 20-те си години, някои финансови специалисти казват, че ще бъдете в добра форма, като допринасяте с 10 процента от вашите доходи, въпреки че определено ще искате да го повишите, ако започвате късно или мечтаете за по-пищна пенсиониране.
След като бъдещите ви нужди бъдат решени веднага, всичко, което остане след плащането на важните неща – храна, подслон, комунални услуги – е ваше. Изведнъж не е нужно да се напрягате толкова много да се притеснявате дали можете да си позволите пътуване до този хубав стекхаус близо до дома. Знаете, че можете да си го позволите, защото парите все още са там, след като сте се справили с тези разходи от по-висок ред.
Друга стратегия, предлага Зервескес, е да отделите дебитна карта за вашите дискреционни разходи - или дори кредитна карта, ако го плащате всеки месец – така ще получите широка представа за това колко харчите за несъществените неща. „Независимо дали правите 30 000 долара или милион, трябва да погледнете къде отиват парите“, казва той.
Зервескес казва, че използването на пластмаса е по-удобна алтернатива на традиционната система за пликове, при която хората ще отделят отделни суми в брой за всяка категория разходи, за да избегнат преразход. Тъй като повечето от нас пазаруват онлайн и използват функции за автоматично плащане на сметки, казва той, картите предлагат по-практично решение.
Нещо повече, някои банки сортират транзакциите ви автоматично, което може да ви помогне да видите какви са скрити най-големите ви капани за пари. „Кредитните карти са били мръсна дума“, казва Зервескес. "Но ако се използват отговорно, те могат да бъдат наистина добър инструмент, за да разберете за какво харчите."
Може да откриете, че не случайното пазаруване наистина ви създава проблеми, а честите обяди или латето, които продължават да се увеличават. „Много хора са отговорни да не купуват артикули с големи билети, но пет артикула за 20 долара все още са същите като един артикул за 100 долара“, казва Зервескес. Наличието на всички тези дискреционни транзакции в отделно извлечение от сметката ги прави много по-трудни за скриване.
