Предстои отворено записване и честно казано, никога не знам дали го правя правилно. Кои са някои от големите грешки, които трябва да избягвате по време на процеса? Кои са някои неща, които е важно да знаете. – Джеси А., Лусвил
Ако сте като много хора, предпочитате да си забиете остра вилица в окото, отколкото да сортирате главозамайващия набор от опции при отворено време за записване. И все пак това са едни от най-много важни финансови решения ще направите за предстоящата година, така че си струва да му обърнете внимание.
Да започнем с здравна осигуровка. Една от най-големите заблуди, които можете да направите, е да приемете, че планът, който сте използвали последния път, все още е най-добрият избор, без да гледате премиите, приспаданеи граници на покритие. Често резултатът от пасивността е план от най-високо ниво, който не винаги си струва по-високите премии, които начисляват.
Може да откриете, че здравният план с висока приспадане или HDHP е по-добра сделка. Тези планове обикновено ви квалифицират да използвате здравна спестовна сметка, която ви позволява да използвате пари преди облагане с данъци за медицинските си разходи, които не се покриват от
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Друга скъпоструваща грешка, която работниците правят по време на открито записване, е пропускането на вноските по Flex Spending Account. От тази година родителите могат да заделят до 5000 долара за разходи за отглеждане на дете (ако подадат съвместна декларация) и още 2650 долара за разходи за здравеопазване – всички без данъци. Частта за здравеопазване може да се използва за доплащане, удръжки и различни други медицински разходи. Ако знаете, че така или иначе ще плащате за тези неща, има смисъл да държите тези пари далеч от IRS.
Отвореното записване също е чудесна възможност да прегледате покритието си за живот и увреждания. Често вашият работодател ще ви осигури някаква полза – в случай на животозастраховане, това обикновено е заплата за година или две. Но за много семейства това просто не е достатъчно.
Въпреки това, вашата компания може да ви позволи да закупите повече покритие чрез приспадане на заплати. Понякога това е добра сделка, особено когато става въпрос за застраховка за инвалидност (застраховката живот често е по-евтина на индивидуалния пазар). Ще искате да получите оферти от външни доставчици, за да видите кое е най-доброто във вашия случай.
И накрая, не забравяйте да разгледате своя 401(k) вноски за следващата година. Ако започнете на 20-те си години, общият критерий е да инвестирате 10 до 15 процента от заплатата си в данъчно облагодетелствани сметки. Ако сте изостанали, това може да е моментът да увеличите нивото на приноса си. В противен случай може да се окажете, че работите на възраст, когато сте мислили, че ще се радвате на приятно, релаксиращо пенсиониране.
Знам, че нещата варират. Но колко наистина трябва да отложите за дом за първи път? - Кевин М, Чикаго
Краткият отговор: по-малко, отколкото си мислите. Въпреки че се смята, че трябва да дадете 20 процента, за да получите ипотека, едва ли е така.
Сред по-популярните опции за плащане с ниска сума е жилищен заем FHA, който ви позволява да намалите само 3,5 процента. Едно от страхотните неща за тази програма е, че можете да се класирате, дори ако имате нисък или среден кредитен рейтинг.
Финансирането идва от частен кредитор, както при типична ипотека. Но вие плащате ипотечна застраховка всеки месец на правителствена агенция, която защитава кредитополучателите от неизпълнение. Има и авансова премия, която в момента се равнява на 1,75 процента от сумата на заема.
Един от ударите на ипотеките на FHA е, че месечната премия не изчезва, дори когато вашият капитал достигне 20 процент от стойността на дома (въпреки че е анулиран след 11 години, ако оставите поне 10 процента, когато Купува). Може да се наложи да рефинансирате, за да се отървете от него, и никой не знае дали лихвените проценти все още ще бъдат толкова ниски, когато стигнете до този момент.
Това е една от причините някои кредитополучатели да изберат да получат конвенционален заем и вместо това да плащат частна ипотечна застраховка или PMI. Концепцията е същата като застраховката FHA, но този път вашите премии отиват в частна компания, която покрива задната страна на вашия кредитор, ако не можете да ги изплатите.
Докато плащате PMI всеки месец, можете да получите конвенционален заем с по-малко от три процента намаление (кредиторите ги наричат „Конвенционални 97“ заеми). За тях е малко по-трудно да се класирате - кредитният ви рейтинг трябва да бъде поне 620, въпреки че при някои кредитори е по-висок. Но положителното е, че можете да се откажете от ипотечната застраховка, след като вашият капитал достигне 20 процента. Ако планирате да останете в дома си за пет или повече години, това може да направи огромна разлика.
Още по-добри са програмите за нулево намаление, въпреки че по-малко купувачи на жилища отговарят на изискванията. Членовете на службата и ветераните, например, могат да отговарят на условията да получат такъв чрез VA. Повечето кредитополучатели ще плащат „такса за финансиране“, равна на 2,15 процента – сума, която може да бъде включена в заема – но те не трябва да плащат месечна ипотечна застраховка. Това е доста страхотна сделка за тези, които са носили униформа в даден момент.
Друг чудесен вариант е програмата за развитие на селските райони на USDA, която също осигурява до 100 процента от финансирането за покупки на жилища. Не позволявайте на името да ви заблуди – не е нужно да купувате ферма, за да се класирате. Да, програмата е ограничена до определени райони, но 97 процента от земята в САЩ е обхваната от програмата - и това включва много от по-далечните предградия. Ако живеете в една от тези зони и доходите ви не надвишават 115 процента от средните заплати във вашия район, това е нещо, което ще искате да проверите.
Така че имайте сърце, ако нямате точно огромен пакет пари, който да пуснете в първия си дом. Говорете с множество кредитори и ги накарайте да ви дадат някои цифри относно авансовите и текущите разходи по тези програми за ниски плащания.
