Имам прост въпрос, но никога не получавам ясен отговор: Колко кредитни карти трябва ли да имам? Тоест какво е идеален сума и защо? Какъв е смисълът да имаш повече от един? — Ернесто, Лас Вегас
Доколкото твоето кредитен рейтинг е загрижен, наистина няма „идеален“ брой кредитни карти. Но се свързах с няколко от водещите компании за кредитен скоринг, за да разбера дали количеството на сметки дори оказва някакво влияние.
Говорителят на VantageScore Джеф Ричардсън ми каза, че това не е фактор за това как фирмата извежда номера ви. „Можете да имате една или дузина карти и все пак да имате отличен кредитен рейтинг“, казва Ричардсън.
Вицепрезидентът на FICO по резултати и анализи, Итън Дорнхелм, ми даде малко по-квалифициран отговор. „Основният брой сметки с кредитни карти, които потребителят има, е много по-малко важен за оценката на FICO, отколкото как потребителят управлява тези сметки“, ми каза той по имейл.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@
бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Въпреки това количеството пластмаса в портфейла ви влияе на резултата ви по по-заобиколен начин. Например, наличието на поне една карта и извършването на плащания навреме ви помага да изградите кредитна история.
И понякога може да помогне да имате повече от един. Това е така, защото основните модели за кредитно оценяване използват „усвояването на кредита“ като един от най-големите си фактори. Направо казано, това е колко от наличния кредит във вашите сметки, който всъщност сте заели. Ако имате кредитна линия от 5000 долара и баланс от 3000 долара, коефициентът ви на използване ще бъде 60 процента.
Колкото повече карти имате, толкова повече наличен кредит имате. По този начин един и същ баланс, ако се разпредели върху няколко карти, ще доведе до по-ниска степен на използване. Опитайте се да поддържате степента на използване под 30 процента, ако е възможно - това показва, че можете да се справяте отговорно с кредита си и ще повиши резултата си.
Имайте предвид обаче, че твърде много карти също може да ви навреди. Може да се изкушите да вземете повече назаем, просто защото можете. А притежаването на много карти с баланс представлява по-висок риск в очите на кредитните богове.
Така че „идеалният“ брой кредитни карти наистина варира от човек на човек. Ако имате ограничен бюджет, склонен съм да мисля, че трябва да се придържате към едно или две. В дългосрочен план изкушението да натрупайте дълг може да ви вкара в беда. За тези, които могат лесно да изплатят баланса си, но използват картите, за да трупат безкрайни точки за награди, натрупването на малко по-голям куп карти е по-малко притеснение.
Интересното е, че Дорнхелм казва, че FICO наскоро анализира навика на това, което нарича „високоуспешни“ – тези с резултат над 800. Установено е, че средният човек в тази група има три отворени сметки с кредитни карти. Но в действителност това е много по-малко важно от това да поддържате салдата си ниски и да извършвате плащанията си навреме.
Вярно ли е, че извършването на две ипотечни плащания на месец ви помага да изплащате заема си по-бързо? — Кени, Солт Лейк Сити
със сигурност може, ако правите плащания на всеки две седмици. Мисля, че това определено е стратегия, която си струва да се обмисли, особено ако все пак получавате плащания на две седмици.
За да работи, трябва да плащате половината от месечната си сума през седмица, вместо веднъж месечно. Тъй като една година има 52 седмици, вие ще плащате 26 пъти по този начин. Това е една пълна екстра плащане по ипотека. Докато продължавате, можете да изплатите 30-годишна ипотека с приблизително пет години по-бързо и да спестите много пари от лихвени плащания.
Сайтът за кредитиране Bankrate всъщност е удобен калкулатор където сами виждате ефекта. Включих 30-годишен жилищен заем със салдо от 200 000 долара и лихва от 4,5 процента. Като прави плащания на всеки две седмици, собственикът на жилище ще спести малко над 29 000 долара по време на заема.
Това е доста лесно, ако вашият кредитор предлага опция за плащане на две седмици. Уви, не всички го правят. Но това, което можете да направите, е да направите допълнително годишно плащане сами, което постига същата цел.
Просто разделете месечната си ипотечна вноска на 12 и поставете тази сума в отделна спестовна сметка. В края на годината ще приложите тези пари към главницата по жилищния си заем.
Имайте предвид, че това вероятно няма толкова смисъл, ако вашият заем има санкции за предсрочно плащане. Определено си струва да проверите това. И можете да твърдите, че всички пари, които спестявате, са по-добре инвестирани в данъчно облагодетелствана сметка, отколкото във вашата ипотека, особено ако се радвате на нисък лихвен процент. Факт е обаче, че ипотеката е психологическа тежест, от която много собственици искат да се отърват възможно най-бързо – това е един доста прост начин да го направят.
