Когато става въпрос за пенсиониране, единственият човек, който се грижи за вас, сте вие (и може би вашият съпруг, ако имате добър). Отминаха дните, когато можехте да разчитате на социалното осигуряване, да излизате удобно с пенсия или да оставяте бъдещето си в ръцете на работодателя си, като се фокусирате върху средния мениджмънт. Независимо дали сте самостоятелно заети, заети на пълен работен ден или част от икономиката на концерти, някой от тези дни ще искате да спрете да работите и да се насладите на почивка с вашия робот иконом. Така че е време да започнете да мислите за опциите за портфолио и пакети за пенсионно инвестиране, което, за съжаление, може да бъде плашещо. ИРА? 403B? 401K? Рот? Изборът на най-доброто за вас започва с това да знаете какво представляват изборите.
Има три вида сметки за пенсиониране: IRA, 401K и 403B - но сметки 403B са вид, който действа като форма на застраховка за синдикалните работници. Това е специален случай и най-добре да бъде разгледан от представителите на синдиката. Това оставя IRA или 401K, които сега идват с опции за портфолио да бъдат сметки „Roth“. „Повечето от нас гледат на 401K от работодател или IRA, които можете да получите от всеки“, казва
С традиционните 401K плащате данъци, когато изваждате парите си от сметката. С Roth плащате данъците, преди да инвестирате парите – така че винаги, когато сте готови да изтеглите своите инвестиционни спестявания по време на пенсиониране, няма данъци за плащане. Според Игън начинът да изберете коя опция е подходяща за вас е да определите в коя данъчна група се намирате сега и в коя група ще бъдете в пенсия.
„Ако сега сте с висок доход в висок данъчен клас и планирате да бъдете в по-ниска данъчна група при пенсиониране, традиционната сметка е по-добрият вариант, тъй като по-късно ще можете да спестите пари от данъци“, обяснява той. „Но ако сега сте в по-ниска данъчна група и плащате парите за инвестициите си, преди да ги вложите във вашата Roth сметка, това може да ви спести много пари по-късно, защото вашите пенсионни спестявания стават освободени от данъци."
Сметките в Roth са очевидно най-добрият избор за млади инвеститори и всеки, който има дълго време да увеличи инвестициите си преди пенсиониране. Но независимо от това колко пари трябва да инвестирате сега или колко години имате преди пенсиониране, важно е да останете активни в наблюдението на пенсионните си фондове. Както Roth, така и традиционните акаунти се нуждаят от активно внимание и управление, за да ви осигурят най-висока възвръщаемост, когато сте готови да хвърлите работната кърпа. Това означава, че трябва да знаете какви пари имате и къде се намират – пенсионните фондове не са просто нещо, за което можете да забравите за 30 години и да очаквате да сте доволни от резултатите.
„Имайте консолидиран поглед върху парите си, за да видите какво можете да правите с тях“, казва Игън. „Смяна на работата? Използвайте го като възможност да направите преглед на портфолиото. Прехвърлям моите 401k към IRA, когато сменя работата и след това започвам ново портфолио с нов работодател. Вие ще носите отговорност за пенсионирането и това ви носи много ползи, ако сте готови да поемете отговорността. Само не забравяйте, че когато някой управлява парите ви вместо вас, това е удобно, но това не означава, че ще ги управлява по най-добрия начин."
Ако сте автоматично записани във вашия 401K, вашият работодател може да промени сумата, която спестявате, когато получите повишение или достигнете определен референтен показател за заплата. Повишението може да увеличи процента на инвестициите ви от три процента на четири - а смяната на работа има потенциала да свали спестяванията ви обратно до три процента. След 25 години този един процент може да направи огромна годишна вдлъбнатина във вашата доходност. Това е нещо, за което никога няма да разберете, освен ако не следите активно акаунта си.
„Бъдете наясно и продължавайте да спестявате сумата, която е подходяща за вас“, казва Игън. „Настройте спестяванията си с темп, който да расте по-бързо от доходите ви.“
Въпреки това, без значение колко бдителни сте във вашето внимание за сигурно пенсиониране, финансите и спестяванията могат да бъдат трудни - и стресиращи. Но това е добре. Имайте предвид, че да бъдете честен и активен по отношение на парите си – да не инвестирате тук или да теглите там – е най-доброто нещо, което можете да направите за семейството си. „Като родител планирам да споделям и да покажа на децата си, че бюджетирам и инвестирам и се държа отговорен с пари“, казва Игън. „Мисля, че е важно те да видят, че родителите им планират и приемат парите сериозно. Това е точно като всеки друг навик, който можете да внушите - дъщеря ми ни вижда да четем и иска да започне да чете. Можете да насърчите добрите отношения с парите от самото начало, стига да сте отворени за реалностите на финансите."
Да дадете добър пример на децата си не означава просто да започнете пенсионните си спестявания, преди да се родят, но също така да им покажете как да защитят пенсионните спестявания. „Трябва да започнете да спестявате млади и рано, но веднага щом станете баща, погледнете застраховката живот и хеджирането срещу негативни сценарии, за да можете да защитите парите и семейството си“, казва той. „Трябва да сте наясно с измамния начин на живот – не крийте, че говорите за пари или се борите с парите. Той предлага да се използва Roth сметка, ако планирате да подарите на децата си пари или да им оставите наследство, така че те да не са обременени с данъци върху парите, когато са оттеглено.
Все пак, като оставим сметки настрана, пенсионирането ви няма да има значение, ако не можете да настроите себе си и семейството си за това сега. Както казва Игън, „Доброто пенсиониране за себе си е най-добрият подарък, който можете да дадете на децата си“.
