Майка ми е голяма инвестиране вместо даване на подаръци. Малко след раждането на всеки от нейните внуци тя открива брокерска сметка и инвестира във взаимен фонд за тях. Всяка година по Коледа и на рождените им дни, вместо да купува играчки, тя поставя пари в сметката. Тя прави същото и за възрастните в семейството, но ние получаваме акции от акции. Тя прави това от 20 години и ние го обичаме. Имаме късмет, че някой инвестира вместо нас.
Но какво ще стане, ако родител иска да започне да спестява и/или да инвестира за собственото си ново бебе? Какъв е най-добрият начин да го направите? С колежа, колите и кой знае какви други разходи, които идват по пътя, не може да навреди да започнете да хвърляте пари за детето си сега, нали? Ако приемем, разбира се, че имате допълнителния разполагаем доход. Но дали взаимният фонд или акциите са подходящият начин? Какво ще кажете за план 529, злато, спестовни облигации или обикновена спестовна сметка? Кой е най-умният план за атака?
Това е сложен въпрос. И няма нито един отговор. И така, за да разберем как ефективно да започнете да спестявате или инвестирате от името на ново бебе, помолихме двама финансови специалисти с опит в семейните финанси ⏤ Робин Тауб, CPA, CA и автор на
Първо, попитайте: за какво са парите?
Първият въпрос е защо спестяваш парите. За обучение в колеж ли е? Нова кола, когато навършат 16? Може би просто искате да изпратите детето си в живота с малко гнездово яйце, за да не се прибере вкъщи. Кой знае. Но да разберете сега къде ще отидат парите е първата стъпка, казва Бекер, и този отговор трябва да определи типа акаунт, който сте създали.
„Всичко зависи от вашите цели, времеви хоризонт и толерантност към риска“, добавя Тауб. „Разбира се, че бихте могли да направите обикновена спестовна сметка, но знаете колко малко спестовна сметка плаща сега, по-малко от един процент. Какво наистина ще доведе това с течение на времето, не много."
Ако ти си: Спестяване за колеж
Инвестирам в: План 529
Защо: Ако парите определено отиват за обучение в колеж ⏤ без „ако“, „и“ или „но“ за това ⏤, тогава 529 План вероятно е най-добрият маршрут. „Той предлага най-голям брой данъчни облекчения, както и най-малко ограничения за вноските“, казва Бекер. „Освен това парите растат с отложен данък и могат да бъдат изтеглени без данъци, ако се приеме, че се използват за висше образование. Не само това, но ги има няма ограничения на доходите (така че можете да допринасяте независимо от нивото на заплатата си) и технически няма ограничения за годишни вноски ⏤ въпреки че ще получите данък за подаръци, ако внесете над $14 000 на дете ($28 000 за семейни двойки) тази година или $15 000 през 2018 г.
Най-големият недостатък на план 529, казва Бекер, „е, че ако в крайна сметка не се нуждаете от пари за колеж или искате да получите достъп до парите по-рано, ще бъдете обложени с данък върху приходите на акаунта и се налага наказание от 10 процента, ако се използва за нещо различно от разходи за висше образование." И въпреки че има някои решения ⏤ например, можете променете бенефициента от дете А, което не е обвързано с колеж, с дете Б, което е, или дори посочете бъдещо внуче като бенефициент ⏤ като цяло е по-строго от друга инвестиция превозни средства. „Наистина е по-голям проблем, ако решите, че искате парите за нещо друго“, казва Бекер. „Тогава има 10 процента неустойка върху печалбата. Това е най-големият недостатък."
Ако ти си: Спестяване за други разходи за образование
Инвестирам в: Coverdell ESA
Защо: Ако ви харесва идеята да спестявате за училище, но не искате непременно да сте обвързани с колежа, тогава има и по-широка образователна спестовна сметка, известна като Coverdell ESA. „Това е подобно на план 529, тъй като внасяте парите след облагане с данъци, няма приспадане на данъци за вноски и парите растат без данъци“, казва Бекер. „Голямата разлика е, че може да се използва и без данъци за разходи за K-12, включително частно училище, уроци, книги и други необходими инструменти и консумативи.
Въпреки че предлага повече гъвкавост по отношение на това как се използват парите, Coverdell ESA идва с по-строги лимити за доходи и вноски. Не само, че нямате късмет, ако сте семейна двойка, която печели повече от 220 000 долара, но това ограничава общите вноски на дете до 2 000 долара годишно за всички участници. „Така че, ако баба и дядо внесат 1000 долара за Coverdell ESA на вашето дете през годината“, казва Бекер, „можете да допринесете само с до 1000 долара повече. Защото общият принос не може да надвишава 2000 долара.
Ако ти си: Спасяване на общо гнездо яйце
Инвестирам в: „Портфолио на дивана и картофи“
Защо? Ако приемем, че просто искате да изхвърлите пари за общо ползване в бъдеще, се оказва, че начинът на мама, както много неща в живота, е най-добрият. „Най-лесният вариант е да създадете наистина прост, както обичам да го наричам, портфолио на дивани от всяка голяма банка и да инвестирате в индексен взаимен фонд като S&P Index“, казва Тауб. Индексните фондове са широко диверсифицирани и подобряват шансовете ви да не изберете губещ, както бихте могли, ако сте закупили отделни акции от акции на компанията. Просто бъдете сигурни, добавя тя, да настроите акаунта за детето на свое име.
Бекер е съгласен с Тауб, като препоръчва на родителите да отворят евтина брокерска сметка от компания като Vanguard, но да пазят сметката на ваше име. „Има начини да се правят доверителни сметки и подобни неща, но няма нужда“, казва той. „Просто съхранявайте парите в отделна сметка на свое собствено име и внасяйте толкова, колкото искате.“ Той добавя, „няма специални данъчни облекчения, но също така няма ограничения за вноските или ограничения за това кога можете да получите достъп до пари."
По отношение на това как да разпределите парите, отново зависи от вашата времева рамка и отвращение към риска. „Държането на парите в индексни фондове с ниска цена е най-добрият начин да увеличите максимално шансовете за растеж“, отбелязва Бекер, макар и с уговорка. „Ако това са само пари за обща бъдеща употреба и няма конкретен график или нещо, за което спестявате, можете позволи си да бъдеш малко агресивен с него." Въпреки че да си агресивен не означава да се побъркаш и да купуваш злато или биткойн фючърси. „Не съм фен на златото“, казва той. „Нито съм фен на животозастрахователните полици, Гербер се опитва да продаде нови родители за техните бебета. По същество това е цялостна застраховка живот с много такси, за които те твърдят, че ще удвоят стойността си х брой години." Избягвайте, той казва: „Без злато, без застраховка живот“.
Каквото и да правите, спестете първо за себе си
И Тауб, и Бекер предложиха последно предупреждение на родителите, които може да се увличат да спестяват за тяхното 6-месечно дете: Не приоритизирайте спестяването на пари за детето си, дори за колеж, пред спестяването за Вашият бъдеще. Те признават, че ако имате допълнителен доход след спестяване за пенсиониране, непременно помогнете на детето си да подготви успешно бъдеще. Но запомнете: най-големият финансов подарък, който можете да им дадете, е да не преместете се в мазето им, когато сте на 80 години. Просто толкова. „Фокусирайте се върху собствените си финанси, изплащайки дълга по кредитни карти с висока лихва и ипотечния дълг и спестявайки за пенсиониране“, казва Тауб.
Бекер дава на клиентите си същите съвети, особено когато става въпрос за спестяване за колеж. „Всъщност препоръчвам спестяванията в колежа да бъдат един от по-ниските финансови приоритети“, казва той. „Има много различни начини за финансиране на образование в колеж. Освен социалното осигуряване обаче наистина няма друг начин да финансирате вашето пенсиониране отколкото да спестявам за него сега. И колкото по-рано започнете и колкото повече спестявате сега, толкова по-добре ще бъдете."
„Това е целият сценарий с кислород в самолета“, добавя той. „Вие улеснявате детето си, ако вашата лична финансова основа е сигурна, защото те не трябва да се тревожат за вас. Това не е просто егоистично, а всъщност е страхотен подарък за децата ви да спестите за себе си и първо да се подсигурите."
