Знам, че трябва да оставиш 15 процента от заплатата си, ако се надяваш пенсионирам на нормална възраст. Не се паникьосвам, но жена ми и аз сме доста под тази оценка. Изглежда, че сметките изяждат твърде много от нашите заплати. Какви са някои тактики, използвани от хора, които спестяват много пари? Не искам да работя, когато съм на 80. — Лео, Нютон, Масачузетс
Ако сте започнали да спестявате пари доста преди 30-ия си рожден ден, можете да пренасочите 10 процента от доходите си към пенсиониране, казва Алисия Клайн, финансов съветник, базиран в Тусон, Аризона, и член на Алианса на цялостното планиране. Но за всички останали - и звучи така, сякаш сте включени - наистина трябва да увеличите този брой до 15 процента.
Може да ви даде известна утеха да знаете, че не сте съвсем сами, когато става въпрос за слаба инвестиционна сметка. Според а скорошно проучване на банковата ставка, само 16 процента от американците казват, че спестяват повече от 15 процента от всяка заплата за годините след работа. Двадесет и един процента изобщо не ритат нищо, което е ярък коментар за състоянието на нещата в Америка.
Въпреки че фактът, че много семейства се борят да спестяват, може да е студен комфорт. В даден момент – за предпочитане по-рано, отколкото късно – всички трябва да разгледаме внимателно как спестяваме. В противен случай пенсионирането, както си го представяте, просто няма да бъде опция.
Изглежда, че вече сте имали това прозрение. И какво следва? Ето какво казват финансовите съветници, че са най-добрите начини да увеличите спестяванията си.
1. Проследявайте разходите си
Голям шок тук, нали? Клайн препоръчва едно просто упражнение: записване на всяка покупка правите два до три месеца, за да можете да видите къде всъщност се харчат парите ви. Често семействата откриват, че голяма част от техния бюджет се изхвърля в пословичната тоалетна. „Може да откриете, че плащате за Amazon, Hulu и Sling, което ви струва 100 долара, но използвате само Netflix“, казва тя.
В наши дни потребителите имат достъп до произволен брой приложения за бюджетиране което им позволява да проследяват покупките направо от телефона си. За тези, които обичат простотата, например, Ментата е особено популярен. Потребителите, които желаят да се задълбочат в подробностите за това, което харчат, често гравитират към инструменти като Имате нужда от бюджет.
За Клайн всяко от приложенията с по-голямо име може да бъде ефективно за даден човек, като им помогне да освободят пари, които след това могат да спестят повече за пенсиониране. "Най-добрият бюджет", казва тя, "е този, който работи за вас и който се придържате."
2. Подмамете се, за да спестите повече пари
След като заплатата ви достигне банковата ви сметка, има голям шанс да я използвате за нещо друго отколкото вашата пенсионна сметка - и вероятно много по-малко важно, като пътуване до мола или приятно хранене. Така че, не се поддавайте на това изкушение. Ако 10 процента от месечните приходи се пренасочват автоматично към вашия 401 (k) сега, Klein препоръчва да увеличите спестяванията си до 11 процента. „Може да ви е тесно през първите месец-два, но се аклиматизирате“, казва тя. „След това постепенно увеличавайте отново, докато достигнете 15 процента или каквато и да е целта ви.
И така, как да спестите пари, когато се борите със сметките? Роджър Фридман, съдружник-основател в Steward Partners Global Advisory в Бетесда, Мериленд, казва, че използва подобен подход за клиенти, които тепърва започват да яйце. Той казва на по-младите работници да започнат, като оставят 1% от дохода си или 750 долара годишно за някой, който получава заплата от 75 000 долара. „Това е просто чаша кафе на ден“, казва Фридман.
С течение на времето той ги моли да увеличат приноса си с един процентен пункт наведнъж. „В течение на една година те може да спестят 3, 4 или дори 5 процента“, казва той. "Това е като да влезеш в студен басейн един пръст на крака."
3. Дръжте капак на кредитните си карти
Тъй като кариерата ви се развива и започвате да правите повече пари, вашите кредитни салда трябва да слезе, нали?
Е, вероятно това е начинът, по който трябва да работи. За съжаление в реалния живот се случва точно обратното. Средният американец на възраст под 35 години има салда по кредитни карти от 5808 долара, според данните, събрани от ValuePenguin. Този брой скача до 8235 долара за тези във възрастовата група от 35 до 44 години. Трудно е да увеличите приноса си от 401 (k), когато имате такъв дълг на раменете си.
Най-доброто, което можете да направите, за да спестите пари, е да намалите изкушението да харчите. Вместо да пъхнете шепа карти в портфейла си, ограничете се до една или може би две, казва Фридман. Намаляването на колекцията ви от пластмаса не само ще ви помогне да намалите желанието за разходване, но и ще улесни проследяването на сумата, която дължите.
Разбира се, по-трудно е да спестите пари, когато дължите значителна сума от тях. Вече имате дълг от револвиращи кредитни сметки? Първо изплатете тези с най-висок лихвен процент, казва Фридман. Няма смисъл да се разделяте с карта, таксуваща 10 процента ГПР, когато междувременно имате друг акаунт, който ви струва 25 процента годишно.
4. Изчакайте BMW-то поне засега
Един от най-сигурните начини да излезете от пистата в спестовния отдел е като прекалите с по-големите си покупки, за да впечатлите приятели. Ако изоставате със своя инвестиционни цели, разглеждането на плащането на вашия автомобил е добро място за начало. Клайн казва, че има същата реакция всеки път, когато клиентите й кажат за раздут заем за автомобили: „Има твоите пенсионни спестявания – ти ги управляваш!“
Влизам над главата си със скъпа къща може да бъде още по-голям капан. За повечето домакинства Клайн препоръчва да ограничите покупката на жилище до два или два и половина пъти годишния ви доход (въпреки че хората на по-скъпите пазари може да трябва да удължат това малко).
Като запазите вашите плащане по ипотека реалистично, вие освобождавате повече пари, за да спестите – и ще сте склонни да се притеснявате по-малко за това да сте в крак със семейството в съседство. „Това ви поставя в квартал, където повечето от доходите на другите хора ще бъдат подобни на вашите“, казва тя.
