Съпругата ми и аз имаме 17 893 долара дълг по кредитна карта разпределени на три кредитни карти. Дали е правилният ход за консолидиране на дълг в едно сметка за да избегна лихвата, или трябва да ги запазя всичките и да ги изплатя? Или има друг вариант, който не обмислям? Това ще прецака ли нашите кредитен рейтинг? - Шон, 37, Луисвил.
Прехвърлянето на вашите баланси към нова карта вероятно ще постави вдлъбнатина в кредитния ви рейтинг – поне в краткосрочен план – въпреки че това може да е цена, която си струва да платите, ако можете да спестите лодка от интерес. Както повечето големи финансови решения, това зависи от особеностите на вашата ситуация.
Като се има предвид колко внушителни са цените на повечето кредитни карти, както и размера на общия ви дълг, бих дал сериозно обмисляне на промоционалната оферта. Не знам лихвите, които плащате по текущите си сметки, но нека консервативно вземем 20 процента ГПР като средна стойност. Ако просто оставате на повърхността, когато става въпрос за главницата ви, вие ще отделите близо 3600 долара през годината само за финансови разходи. Нищо чудно, че издателите на карти са толкова харесвани, колкото афтите.
Много карти предлагат нулев процент ГПР за първите девет до 15 месеца (ако отговаряте на изискванията), което ще ви даде сериозно облекчение от тези безумни проценти. А някои, като картата Chase Slate, няма да ви таксуват такса за прехвърляне на баланс, стига да прехвърлите съществуващите си салда в рамките на 60 дни (такса от три до пет процента не е необичайна).
Въпреки това има няколко неща, за които искате да помислите, преди да дръпнете спусъка. Кредиторите се напрягат малко, когато видят, че сте кандидатствали за нови сметки в рамките на годината, тъй като все още не знаят как се справяте с изплащането им. Така че може да повлияе на кредитния ви рейтинг.
Но ето нещото: „нов кредит“ включва само 10 процента от вашия рейтинг FICO, най-широко използваната система за кредитно оценяване. Докато се регистрирате само за една нова карта, това трябва да бъде доста минимален хит. И предвид потенциалните спестявания, краткосрочният спад на вашия FICO не трябва да ви излива в студена пот – особено ако няма да купувате дом скоро.
Имайте предвид също, че 100 процента от всяко плащане по време на промоционалния прозорец ще се противопоставят на баланса на картата, тъй като няма лихва за плащане. Така че потенциално можете да хакнете директора си много по-бързо по този начин. И фактът е, че салдата по акаунти са по-голям фактор във вашия FICO резултат, отколкото тегленето на нов кредит. Така че в дългосрочен план една нова карта всъщност може повишавам твоят резултат.
Важно е обаче да знаете в какво се захващате с прехвърлянето. По време на периода, когато плащате финансови разходи, ще изглежда, че сте на лесна улица. След това очаквайте някакъв удар. Към момента на писането на това писане, Chase Slate, например, се повишава до някъде между 17,24% и 25,99% променлив ГПР, когато интро периодът спре. А въвеждащата ставка обикновено се отнася само за балансите, над които прехвърляте. Ще откриете, че те не са толкова щедри, когато става въпрос за нови покупки.
Другият риск, разбира се, е, че всъщност започнете да използвате допълнителния кредит, с който разполагате. Фактът, че вие сте натрупали високи баланси, означава, че сте в режим на харчене на дефицит. Това трябва да се промени. Ако все пак извадите нова карта, използвайте я достатъчно, за да избегнете затварянето на сметката от банката поради неактивност. Използвайте го, за да платите телефонната сметка или нещо подобно. Но не го оставяйте в портфейла си или свързан с вашия акаунт в Amazon, където има изобилие от изкушения.
Изводът е следният: ако можете да използвате промоционалната ставка за агресивно изплащане на баланса си и няма да кандидатствате за големи заеми в краткосрочен план, преминаването към нов емитент може да доведе до много смисъл. Но дръжте очилата си за четене под ръка – наистина трябва първо да разберете дребния шрифт.
Сега има някои алтернативи, когато става въпрос за понижаване на вашето лихвен процент. Например, ако имате справедлив дял от собствения капитал в дома си, можете да кандидатствате за линия на собствен капитал от кредит или HELOC, който обикновено има лихвен процент, който е дяволски много по-нисък от този на карта. Но и това има опасности. Ще трябва да платите разходите за затваряне, за да отворите кредитна линия, и може да загубите дома си, ако не направите плащанията си навреме.
Тегленето на личен заем е още един начин да изплатите баланса по картата си. Цените не са толкова ниски като HELOC, но като цяло са по-добри от повечето Visas или Mastercard. Като се има предвид дългът ви обаче, не е сигурно, че ще получите най-добрата лихва на кредитора. Така че, непременно, претеглете плюсовете и минусите на всеки, преди да продължите.
Разбира се, механизмът, който използвате, за да изплатите балансите си, е само част от уравнението. По-важният елемент всъщност е да имате план за изплащане на дълга си. Първото нещо, което трябва да направите, е да изрежете всички безполезни глупости от бюджета си. И ако извадите нова карта, бих ви настоял да настроите автоматично плащане всеки месец за колкото можете. Целият смисъл на тази ниска първоначална ставка е агресивно да изплащате главницата и накрая да свалите този албатрос от врата си.
