Скъпа банка на татко, моя кредитен рейтинг е... не е страхотно. Какъв е най-добрият начин да го увеличите? Очевидно това отнема време. Но има ли определени практики, които определено трябва да избягвате, и определени, към които да се придържате? — Джеръми С., Кливланд
Радвам се, че признаваш, че подобряваш кредит рейтингът отнема време. Последното нещо, което искате да направите, е да кандидатствате за a заем и едва тогава осъзнайте, че резултатът ви се нуждае от помощ.
Въпреки че е вярно, че не всички кредитори използват един и същ модел на точкуване - някои използват FICO, например, докато други използват VantageScore или други продукти – има много припокривания по отношение на това, което тези компании подчертават. Независимо коя система използва кредиторът, вие ще получите най-голям тласък с течение на времето, като плащате съществуващите си заеми навреме, последователно. Това е фактор номер едно и за двете FICO и VantageScore.
Следващото нещо, което ще искате да направите, е да нулирате сумите на заема си. Размерът на цялостния ви дълг има значение, но също така има значение и сумата, която заемате от отделни кредитори. За да увеличите максимално резултата си, VantageScore препоръчва да поддържате процента от кредитната линия, която сте използвали – тоест „усвояването на кредита“ – под 30 процента за всеки акаунт.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Това са двете големи. Но има и други компоненти на вашия резултат, които също правят разлика. Сред тях: възрастта на вашите кредитни сметки. По-младите кредитополучатели понякога могат да имат по-трудно време да спечелят висок резултат от тези, които имат години или опит под колана си. Това е добра причина да запазите кредитните си сметки отворени, дори ако нямате планове да ги използвате отново. Също така ще искате да избегнете отварянето на много сметки в рамките на кратък период от време, което увеличава вероятността да се преудължите.
Абсолютно най-бързият начин да повишите резултата си е да коригирате всички грешки, които виждате в кредитните си отчети. Добре е периодично да преглеждате отчетите си от трите агенции за кредитно отчитане – TransUnion, Equifax и Experian – за да сте сигурни, че всичко изглежда точно. Ако видите нещо нередно, независимо дали това е закъсняло плащане, което никога не сте правили, или акаунт, който принадлежи на някой с подобно име, ще искате да се свържете и с двамата съответното кредитно бюро, както и въпросния кредитор (Федералната търговска комисия има указания за това, както и примерни писма, които можете да използвате на техен уебсайт).
След като кредитното бюро получи спор, те обикновено имат 30 дни, за да стигнат до констатацията. Разбира се, колкото по-важен е елементът, който оспорвате, толкова по-голямо е въздействието върху резултата ви, ако спечелите.
Уважаеми Bank of Dad, Кога е умен ход да рефинансирам ипотеката си? Има ли някога? - Луис К, Сан Диего
Това зависи отчасти от причината, поради която искате да рефинансирате. Например, някои кредитополучатели може да искат да заменят ипотека с регулируема лихва със заем с фиксиран лихвен процент, докато други може да изтеглят пари от дома си, за да изплащане на кредитни карти.
В много случаи собственикът просто си мисли, че месечното им плащане ще намалее, ако тегли нов заем. Може би лихвените проценти са по-ниски, отколкото са били, когато са получили съществуващите ипотека. Или са направили значително подобрение на своите доходи или кредитен рейтинг, което ги квалифицира за по-добър процент. Предполагам, че сте в този лагер, тъй като това представлява голям процент от пазара на рефи.
Ако търсите по-ниска месечна вноска, наистина трябва да разберете каква ще бъде точката на рентабилност на новата ви ипотека. С други думи, колко време ще отнеме месечните спестявания да надхвърлят това, което ще платите при разходите за затваряне. Когато изчислите неща като таксата за издаване на заема, таксата за право на собственост и разходите за оценка, може да се сблъскате с такси на обща стойност два процента или повече от сумата на заема ви предварително.
Единственият начин да разберете е да се свържете с множество кредитори и да сравните различните заеми. Всеки път, когато кандидатствате за рефи, трябва да получите оценка на заема, документ от три страници, който изброява прогнозния лихвен процент, както и свързаните с него разходи по ипотеката.
Да предположим, че кандидатствате за заем със същия размер като текущия ви баланс: $250 000. Да приемем също, че разходите за затваряне за предпочитания от вас кредитор са равни на два процента от заема или 5000 долара и че спестявате 50 долара на месец, като получавате по-ниска ставка. Ще трябва да държите тази нова ипотека най-малко 100 месеца (малко повече от осем години), за да достигнете точката на рентабилност. Обратно, месечни спестявания от $100 биха намалили това време наполовина.
Някои кредитори може да ви предложат рефинансиране „без разходи за затваряне“, но това, което те наистина правят, е да увеличат лихвения ви процент отвъд нормалното, което би било за поемане на тези разходи. Ако можете да намерите „безплатен“ заем на по-ниска ставка, отколкото сега плащате, това може да е правилният начин, особено ако планирате да останете в сегашния си дом само още няколко години.
