Тази история е създадена в партньорство с Подобрение, най-големият независим онлайн финансов съветник.
Както всеки родител знае, раждането на дете на света е онзи рядък момент в живота, когато си цял промени в перспективите. Изведнъж човекът в центъра на вашата вселена не сте вие.
Има нещо невероятно благородно в жертвите, които родителите са готови да направят за децата си. Но от финансова гледна точка, твърде многото фокусиране върху вашия син или дъщеря всъщност може да постави вашето собствено благополучие в опасност.
„Когато имате дете, искате да създадете план за игра и да правите редовни проверки за това как се справяте финансово, така че можете да планирате бъдещето на семейството си“, казва Гарет Оукли, CFP®, финансов плановик с автоматизирана инвестиция твърд, Подобрение. "Не искате да забравите цялото семейство и да се съсредоточите изключително върху детето."
Често се случва родителите да вземат добронамерени решения за финансово планиране, насочени към подпомагане на децата си, но в крайна сметка това не помага на семейството в дългосрочен план. Ето някои от най-големите виновници.
1. Спестявания в колежОукли казва, че разговаря с много нови майки и татковци, които вече са фокусирани върху спестяването за бъдещето на детето си. Проблемът е, когато забравят за повече краткосрочни нужди. „Винаги чуваме родителите да питат:“как да започна да плащам за колеж?“, което е страхотно“, казва той. "Но това не винаги е първата стъпка."
По-важно е да създадете фонд за спешни случаи, който покрива 3-6 месеца разходи. Betterment нарича това а сигурна мрежа. Родителите също трябва да помислят за финансови инструменти, които предпазват от най-лошите сценарии, като застраховка живот, застраховка за инвалидност и актуализирана воля.
Родителите не трябва да пренебрегват своите пенсионна сметка и в името на фонд за колежа. Оукли твърди, че студентите имат много повече финансови възможности на разположение, отколкото техните родители. „Няма стипендия или студентски заем за пенсиониране“, казва той.
2. Здравна осигуровкаМежду прегледите при педиатър и случайните посещения в спешното отделение, да имате дете означава, че вероятно ще харчите повече за здравеопазване отколкото някога сте имали. Но твърде много родители приемат, че това означава, че е по-добре да преминат към по-висок ред, по-скъп застрахователен план.
„От парична гледна точка това може да няма смисъл“, казва Оукли. В много случаи по-високите премии отричат ползите от по-ниско самоучастие и намалено съзастраховане. Плюс това, данъчните предимства на здравна спестовна сметка, която можете да използвате, ако закупите план с високо приспадане, помагат за покриване на някои от тези разходи от джоба. Оукли призовава родителите да изпълнят някои примерни сценарии, за да видят дали един по-елитен план наистина си струва допълнителните месечни разходи, без данъци.
3. Дневни грижиНормално е по-новите родители да подценяват колко голяма загуба на грижи за деца ще вложи в техния бюджет. Според а Проучване на Care.com, средната годишна цена на дневен център за бебе беше 10 468 долара миналата година, но надхвърли 20 000 долара в някои части на страната с високи разходи. Бавачките са още по-скъпо предложение, като средният домашен помощник струва 28 905 долара.
За някои тази цена може да изяде по-голямата част от доходите им след облагане с данъци. Вместо да приемате, че е по-добра финансова сделка за двамата родители да продължат да работят на пълен работен ден, когато децата ви са малки, преценете възможностите си.
Някои двойки може да открият, че това, че единият съпруг да работи отдалечено или да работи на непълно работно време, може да помогне за облекчаване на разходите за дневни грижи. „Някои от моите клиенти работят от вкъщи, за да избегнат сметките за дневни грижи, като използват гъвкавостта на компанията политики на договореност“, казва Стефани Генкин, CFP®, която управлява консултантската фирма My Financial Planner в Бруклин.
4. Попечителски сметкиНа пръв поглед създаването на инвестиционна сметка за вашето дете съгласно Закона за унифицираните подаръци за непълнолетни (UGMA) или Закона за унифицираните трансфери на малолетни (UTMA) звучи като страхотна идея. Можете да спестявате за тяхното бъдеще, но запазвате контрола върху акаунта, докато детето достигне „пълнолетието“ във вашия щат, на 18 или 21 години.
Но Oakley се притеснява, че вноските в акаунт в UGMA или UTMA може да ви дадат по-малко финансова гъвкавост, отколкото просто да инвестирате в собствено име и да подарявате пари на детето си, ако е необходимо. След като вложите пари, те принадлежат на вашето дете. „Те не осъзнават, че това е неотменим подарък“, казва той. Нещо повече, получателите могат да правят каквото си искат с парите, след като станат пълнолетни, за добро или лошо.
Много родители създават сметка за попечителство, като имат предвид разходите за висше образование на детето си. Но Оукли и Генкин предупреждават, че средствата на името на вашето дете имат по-голямо влияние върху решенията за финансова помощ, отколкото тези, които държите на свое име. Така че наградата за всичко това спестяване може да бъде по-малка субсидия или стипендия.
За по-сложни финансови решения, като спестяване за колеж, свързването с финансов специалист може да помогне за облекчаване на главоболието в бъдеще. Тези дни това става по-лесно от всякога. Например, Функцията за мобилни съобщения на Betterment предлага бързи, персонализирани финансови съвети без необходимост от лично посещение. И тези с По-добро Премиум план ползвайте достъп до Certified Financial Planner™ по всяко време.
5. Купуване на къща, която е твърде голямаКогато имате ново дете на път, естествено е да започнете да мечтаете за по-голям дом с повече спални. Но ако вече сте с ограничен бюджет, по-просторно жилище може да е последното нещо, от което се нуждаете.
По-специално младите купувачи на жилища са склонни да се фокусират върху цената на самия дом, когато решават колко могат да си позволят. Лесно е да забравите, че повече квадратни метра може да доведе и до по-големи сметки за енергия, данъци върху имотите и поддръжка.
Ако увеличаването идва с цената на по-големи приоритети, като вашите пенсионни спестявания, помислете за начините, по които можете да използвате по-добре пространството, което вече имате. Сред вашите възможности: добавяне на рафтове в килера или намиране на декоративни начини за намаляване на безпорядъка около дома си.
Инвестирането в ценни книжа е свързано с риск и винаги има потенциал за загуба на пари. Посетете www.betterment.com за повече информация. Определянето на най-големия независим онлайн финансов съветник отразява разграничението на Betterment LLC, че разполага с най-голям брой активи под управление, въз основа на Прегледът на Betterment на активите, самоотчетени във формуляра ADV на SEC, в проучването на Betterment за инвестиционни услуги на независими онлайн финансови съветници към 24 май, 2017. Както се използва тук, „независим“ означава, че онлайн финансов съветник няма връзка с финансовите продукти, които препоръчва на своите клиенти.
