Колежът е скъп. Това не е новина. Но ако имате деца, това със сигурност е нещо, което обмисляте, защото цените не намаляват. Средният колеж в САЩ струва 35 720 долара годишно, според EducationData.org. Това е три пъти повече от цената на една година в колеж преди 20 години.
В резултат на това спестяването на разходите в колежа на вашето дете може да бъде предизвикателство - и отваряне на очите. „Много родители ахнат, когато чуят колко струва колежът в наши дни“, казва Крис Гулоти, сертифициран финансов плановик във Фрамингам, Масачузетс. „Определено има стикерен шок.“
Но това е мястото, където 529 акаунт влиза. „Това е най-добрият начин да спестите разходи за колеж“, казва Марк Кantrowitz, независим експерт по финансова помощ и бивш издател на Savingforcollege.com. Но предвид нарастващите разходи за колеж, колко трябва да вложат родителите в сметка 529?
Какво да запомните за 529 акаунти
Като освежаване, план 529 е инвестиционна сметка, която предоставя данъчни облекчения, когато се използва за плащане на квалифицирани разходи за образование за определен бенефициент. Плановете получиха името си за раздела от данъчния кодекс на IRS, който ги създаде през 1996 г.
Подобно на Roth IRA, вноските след данъци в план 529 се инвестират във взаимни фондове, ETFs и други подобни инвестиции, а фондът расте на база отложен данък. Спестяванията могат да бъдат изразходвани без данъци, ако парите се използват за заплащане на квалифицирани разходи за висше образование, като например обучение, стая и храна и необходими учебници.
Всички 50 щата и окръг Колумбия спонсорират 529 плана, но вие не сте ограничени до инвестиране в плана на собствения си щат. (Можете да научите за плана на всяка държава тук.)
И така, колко трябва да спестят родителите в акаунт 529?
Степента на инфлация на обучението варира в зависимост от това кой ги изчислява, но Savingforcollege казва, че обучението има тенденция да се увеличава с около 5% годишно. (Те се увеличиха с един процент миналата година по време на пандемията, но експертите казват, че това е необичайно.)
И все пак колко спестявания трябва да изградите в план 529 зависи от вашата цел, Кантровиц казва. Искате ли да платите пълна такса за разходите за обучение в колежа на детето си или само за част? Определянето на целта за спестявания, когато детето ви се роди, може да ви помогне да определите точно колко да допринасяте за техните 529 всеки месец, за да постигнете целта си.
Обикновено според Kantrowitz родителите плащат за една трета от разходите за колеж на детето си, използвайки спестявания, с остатъкът идва от техните доходи и студентски заеми (теглени от родителите или от дете). Тъй като цената на колежа се утроява приблизително за всеки 17-годишен период, Kantrowitz казва, че целта ви за спестявания трябва да бъде пълната цена на образованието в колеж в годината, в която се роди вашето дете.
Така че, ако вашето дете е родено през 2021 г. и планират да посещават частен университет, общата цена за четири години ще бъде 165 644 долара.
Колко трябва да допринасяте за план 529 всеки месец?
Естествено, колкото по-рано започнете да спестявате, толкова по-добре, казва Гулоти, „поради силата на сложната лихва“. „Недей изчакайте, докато вашият син или дъщеря са в гимназията, за да започнете да спестявате за техните разходи за колеж или ще изостанете“, той добавя.
Следване оценка, че обучението в колежа се увеличава с 5% годишно и Правилото за една трета на Кантровиц, родител на новородено ще трябва да спестява 250 долара на месец от раждането, за да може детето им да посещава четиригодишен държавен колеж.
Не искате да правите изчисленията за собствения си сценарий? Няма недостиг на онлайн калкулатори на разходите за колеж – като инструменти от Спестяване за колеж, вярност, и Съвет на колежа— които можете да използвате, за да определите колко пари трябва да внесете за план 529 за вашето дете въз основа на информация като възрастта на детето ви, типа колеж, за който спестявате, и вашето домакинство доходи. „Онлайн калкулаторите са лесни за използване, поради което ги предлагам на моите клиенти“, казва Гулоти.
Gullotti и Kantrowitz препоръчват да настроите автоматични вноски към план 529 от вашата банкова сметка. „Може да се изкушите да пропуснете няколко месеца, ако не правите вноски автоматично“, казва Кантровиц.
Това може да звучи очевидно, но си струва да повторите: Бъдете възможно най-последователни с вашите 529 вноски и спестовната сметка на вашето дете ще бъде в страхотна форма.
