Треньор. съветник. Уверен. Финансовият съветник може да играе множество важни роли, като ви помага да изградите път към вашата специалност финансови цели, разработване на персонализирана инвестиционна стратегия и емоционално маневриране на възходите и паденията на Пазарът.
Когато имате добър такъв, тези планери струват златото си. Но когато получавате универсална услуга или съмнителни насоки за инвестиции? Изведнъж може да започне да ви се струва, че таксите, които плащате, са засмукани в черна дупка.
И така, как да разберете кога е време да прекратите връзката си с вашия финансов съветник? Ето някои от сигналните знаци и как да намерите съветник, който отговаря на вашите нужди.
1. Изглежда не разбират нуждите на вас или на семейството ви.
Добрият финансов съветник ще научи колкото е възможно повече за индивид и семейство, преди да създаде инвестиционна програма, предполага Хари Гранд, който оглавява Манхатънския офис на Angeles Wealth Управление. „Не трябва да има дискусия за инвестиции, докато не се потопите дълбоко и не откриете текущия ви начин на живот, разходи, членове на семейството и цели за пенсиониране“, казва той.
Но опознаването на клиента също не е еднократно събитие. Например, не трябва да се налага да молите съветника си да моделира различни стратегии за плащане на сметка за обучение в колеж или пенсиониране в различни възрасти – те трябва да са изпреварили тези проблеми, добавя Реймънд Лукас, старши вицепрезидент по финансово планиране на Integrated Financial Партньори. „Ако тяхното предлагане на услуги и съвети не се развиват, тогава знаете, че сте били продадени на стоки“, казва той.
2. Вашите инвестиции не са правилно диверсифицирани.
Част от работата на съветника е да създаде инвестиционна стратегия, която признава присъщата нестабилност на пазарите. Ако вие забелязвате ясен наклон към един или друг клас активи, трябва да се издигне червен флаг, казва Гранд.
Например, Grand посочва, че акциите на САЩ с малка капитализация са превъзхождали по-големите си колеги през 2013, 2016 и 2020 г. А акциите на нововъзникващите пазари, които се фокусират върху региони като Азия и Южна Америка, се представиха по-добре от местните акции през 2017 г. Наличието на подходяща комбинация от различни категории, включително облигации, дава на портфейла ви необходимия баланс.
„Въпреки че никога няма да получите най-големите печалби през нито една година, ще избегнете огромни загуби“, казва Гранд. И историята подсказва, че ще се възползвате от по-последователна възвръщаемост от една година на следващата.
3. Те не ви подготвят за това, което е зад ъгъла.
Пазарите винаги са в състояние на движение. Такъв е и данъчният кодекс и сборникът от закони, отнасящи се до имотите. Ако човекът, който ръководи вашите инвестиции, не е активен в навигацията в тези промени, вероятно не получавате парите си. „Не трябва да сте този, който се обажда на вашия съветник, за да обсъдите вашите инвестиции или финансовия ви план“, казва Гранд.
Хората с по-високи доходи, които обикновено плащат по-големи такси за консултации, трябва да получават хипотетично „какво ако” сценарии, които да им помогнат да се подготвят за потенциални промени в данъчното законодателство или нова посока на пазарите, казва Лукас. „Това показва, че предприемат всички възможни стъпки, за да ви подготвят да постигнете финансовите си цели“, казва той.
4. Има липса на прозрачност.
Трябва да знаете точно какво плащате на вашия съветник, което може да включва консултантски такси или комисионни, които генерират от продуктите, които продават. Ако не получавате желаната яснота, вероятно е най-добре да се насочите към знака за изход, казва Гранд.
Въпреки че има много честни професионалисти, които печелят комисионни, факт е, че те правят повече пари, когато участват в повече сделки. Осъзнаването на тези потенциални конфликти на интереси може да ви помогне да направите информиран избор за това кой насочва вашите средства.
Grand също така призовава за специална предпазливост, когато съветниците избират инвестиции, които имат „заключване“, което не позволява на акционерите да продават в рамките на определен период от време, или такси, които са заредени. Инвеститорите трябва да разберат напълно условията на инвестициите и наличността на ликвидност.
Това се оказа особено вярно по време на финансовата криза от 2008 г. „Много инвеститори вярваха, че сложните планове сигнализират за изтънченост и защита от отрицателни страни“, казва Гранд. „С разрастването на кризата много хора се събудиха с грубото осъзнаване, че не разбират сложността на техните инвестиционни програми, нито условията на техните инвестиции и свързаните с тях рискове тях.”
Как да намерите нов финансов съветник: какви въпроси да зададете
И така, решихте, че съществуващата ви връзка между съветник и клиент не работи. Сега какво?
Ако търсите помощ от друг специалист по финансово планиране, един от най-добрите начини да получите добър е чрез препоръка, казва Лукас. Питай приятелите си. Пуснете филтър във Facebook. Нарастващ брой на съветниците се срещат с клиенти виртуално — трансформация, ускорена само от COVID — така че не сте толкова ограничени географски, както някога.
Но не чувствайте, че трябва да се потопите в нова връзка. Вашият съветник ще играе голяма роля във вашите финансови решения, които продължават напред, така че имате нужда от доверието, което липсваше на предишния ви професионалист.
По-специално, попитайте как те оценяват успеха, когато става въпрос за вашето портфолио. И се уверете, че имате твърда представа за това как те получават заплащане, независимо дали чрез структура само с такси или комисионни за продажби на продукти.
По-специално, клиентите трябва да попитат дали финансовият съветник взема такси от 12b-1, които често остават под радара на клиента, казва Гранд. Тези така наречени такси за „маркетинг и разпространение“, които взаимните фондове прехвърлят на брокери и други професионалистите в областта на инвестициите могат да ви струват до 1% годишно, така че те представляват голямо препятствие за вашата инвестиция се завръща.
Grand също така съветва клиентите да се уверят, че съветникът използва независим попечител - лицето, което всъщност държи вашите ценни книжа и записва всяка инвестиционна транзакция. Скандалът с Бърни Мадоф, при който един човек успя едновременно да ръководи инвестициите и да води всички книги, беше огромен сигнал за събуждане за необходимостта от проверки и баланси, казва Гранд.
След като решите да продължите с нов финансов плановик, можете да смажете скиците, като предоставите най-новите си извлечения за група и инвестиционна сметка, казва Лукас. Като потвърдят вашите притежания, те ще имат по-лесно време да създадат стабилен план, който да помогне на вас и вашите да постигнете финансовите си цели.
