Хей Bank of Dad, имам две план за здравеопазванее на работа. Струва ли си да плащате по-висока премия за плана от най-високо ниво, за да получите по-ниско приспадане и съзастраховане? - Карлос, Корал Спрингс, Флорида
Не се заблуждавайте: изборът, който правите по време на отворения период на записване, може да окаже голямо влияние върху вас разплащателна сметка. И все пак много служители избират план, без да го обмислят много.
Ако сте оптимисти за здравето си, ще сте склонни да използвате плана с висока приспадане, който ви дава по-ниска месечна премия. Ако не сте склонни към риск, вероятно ще изберете план от най-високо ниво, въпреки че това означава по-голямо удържане от заплатата ви.
По-добрият подход е да базирате решението си, доколкото е възможно, на предвидените от вас разходи за здравеопазване. Разглеждането на вашите медицински претенции от предходни години ще ви даде добра изходна линия - и много застрахователи имат уебсайтове, които ще ви позволят да го направите с относителна лекота. Разбира се, вие също ще искате да вземете предвид всякакви еднократни нужди, независимо дали става въпрос за
Здравни планове с висока приспадане, които могат да бъдат сдвоени здравни спестовни сметки, станаха по-чести през последните няколко години. Ребека Кенеди, базиран на такса съветник от Kennedy Financial Planning в Денвър, казва, че HDHP имат най-голям смисъл за по-здрави хора, които имат излишни пари, които могат да използват за разходи от джоба си. Здравни спестовни сметки – които предлагат тройното предимство на данък-приспадащи вноски, отложен данък растеж и тегления без данъци - със сигурност са умно място за паркиране на тези средства междувременно.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Но Кенеди предупреждава, че плановете с висока приспадане не са непременно подходящи за всяко семейство. По закон HDHP имат приспадане от най-малко 1350 долара за физически лица и 2700 долара за семейства. И в много случаи те са много по-високи от това. Така че тези, които са изправени пред неочаквана медицинска криза, могат да се сблъскат с чудовищни сметки. „Наистина трябва да си силен резерви за извънредни ситуации за да е подходящо“, казва Кенеди.
Въпреки това трябва да избягвате предположението, че плановете с по-ниски приспадания (често PPO) ще задължително спестявате пари, ако полагате много медицински грижи. В някои случаи допълнителните премии, които плащате, в крайна сметка надвишават разликата в годишната приспадане. Нещо повече, HDHP понякога имат нестандартни тавани, които са подобни или дори по-малко от техните колеги с по-ниско приспадане.
Миналата година двама изследователи от Университета на Уисконсин проучиха застрахователни опции в 331 компании. Удивително е, че те откриха, че плановете с високи приспадания ще доведат до по-ниски максимални разходи при 65 процента от тези фирми.
Така че си струва да тествате вашия здравен план за стрес, като излезете с най-лошия сценарий и видите дали планът от по-високо ниво всъщност ви спестява пари в крайна сметка.
Bank of Dad, имам някои добри инвестиции (401к, IRA), солиден фонд за дъждовен ден, някои спестовни сметки за децата ми и постоянна работа. Плащаме сметките, спестяваме пари и все пак се забавляваме. Но все още се страхувам, че ще се оттегля в мизерията. Предполагам, че това, което питам, е: как наистина да разбера дали съм на правилния финансов път? За какво трябва да се тревожа най-много? За какво да спра да се тревожа? - Бен К., Портланд, ME
Искам да си поемете дълго, дълбоко въздух тук, защото звучи така, сякаш правите почти всичко правилно, когато става въпрос за планиране на вашето евентуално пенсиониране. Най-много, всичко, от което се нуждаете, е малко фина настройка.
Когато става въпрос за инвестиране, наистина има два големи въпроса, които трябва да си зададете: 1) Колко плащам и 2) Къде го поставям?
Споменахте, че вече се възползвате от 401(k) и IRA, което е страхотно начало. Основното правило, което много съветници предлагат, е да отделяте поне 10 до 15 процента от заплатата си, като започнете, когато сте на 20-те си години. Ако не сте направили страхотен старт след дипломирането си, помислете дали да увеличите малко този процент, за да го компенсирате.
Още по-добре, използвайте един от многото инвестиционни калкулатори, достъпни онлайн и включете вашите конкретни номера. Въз основа на текущите ви салда по сметката и годишната сума на вноските, това трябва да ви даде доста добра представа как много ще имате до пенсионна възраст (въпреки че изисква известно предположение за това колко добре ще се представи пазарът в тази време).
Почти толкова важно, колкото и колко спестявате, е колко добре разпределяте тези пари. Ако все още сте в първата половина на кариерата си, вероятно ще искате да наклоните портфолиото си към акции, което ще ви помогне да увеличите максимално възвръщаемостта си в дългосрочен план. Една доста средна аксиома би ви накарала да притежавате дял от акции и облигации 80/20 на 30-годишна възраст, въпреки че можете да промените това леко въз основа на вашите специфични цели и толерантност към риска.
По-младите работници имат време да изчакат всякакви временни спадове на пазара. С напредване на възрастта обаче ще искате постепенно да увеличавате инвестициите си в облигации – и дори малко пари – докато нуждите ви преминават от натрупване на богатство към запазване на богатството.
Отвъд това до голяма степен е въпрос на избягване на всякакви големи грешки, като например изтегляне на пари от вашите пенсионни сметки за ненужни разходи. Разбира се, също така е наложително да имате покритие за инвалидност, което е достатъчно, за да покрие вашето разходи в случай, че страдате от продължително заболяване (заедно със застраховка живот, за да защитите вашата зависими).
Но поздравления за вас – изглежда, че вече сте на прав път. Стига да вземете правилно големите решения, сигурен съм, че няма да останете в беда, след като напуснете работната сила.
