Помощ по пътя. Това не е просто емблематична мелодия на Grateful Dead, това е истината в действие, благодарение на пасажа на Американски спасителен план. Пакетът за облекчаване на пандемията от 1,9 трилиона постави началото на трети кръг от стимулиращи плащания, идващи чрез директни депозити, чекове и дебитни карти. Средствата вече пристигат — проверете състоянието на вашето тук.
Но с плащането идва въпросът: как да го похарчите? Първо, не приемайте съвети от Twitter или груповия си чат. Не се опитвайте да умножите неочакваната си печалба, като я „инвестирате“ в криптовалута от трето ниво или в дигитален акцент в НБА, или като я оставите да се върти с голям залог на мартенска лудост. Трябва да имате план.
„В противен случай най-вероятно ще го разпръснете“, казва Джанет Алварес, експерт по лични финанси в Мъдър хляб.
Тази пролет ще бъде благодатна за някои семейства, посочва Алварес. Три неща се случват почти в унисон: проверката на стимулите, обичайното ви възстановяване на данъци и нови данъчни кредити. Много родители може да погледнат разплащателната си сметка през следващите седмици и да забележат по-голям баланс, отколкото са имали от месеци. Ако имате зависими лица, ще отговаряте на изискванията за $1400 за всеки от тях - което означава, че домакинство с двама родители и две деца, което печели под $150,000, трябва да има $5,600 на път.
Но вместо да харчите парите ad hoc, помислете за триаж. „Първото нещо, което семейството трябва да направи, когато получи тези пари, е да разбере как може да ги използва за да наваксате основните си разходи“, казва Рич Хендриксън, регионален партньор в Бентън, базиран в Кентъки при Едновременни съветници. Това означава неща като изплащане на дългове и да се уверите, че вашият фонд за спешни случаи е в разумен баланс.
Ето някои важни неща, които трябва да запомните, преди да прекарате проверката на стимулите.
1. Преди да изплатите обратно ипотеката или наема си, направете проучване.
Ако наистина се борите – може би сте били без работа или все още се възстановявате от това, че сте безработни – първият ви инстинкт при получаване на стимулиращото плащане може да бъде плащането на наема или ипотеката, тъй като те вероятно са най-големият месечен разход и по този начин изглеждат най-много важно. Но може да е разумно да се въздържате от това поради една причина: обширните мораториуми за наем и ипотека, които са в сила в момента, могат да премахнат, забавят или намалят вашите плащания.
Ако ти си давам под наем, посетете списъка на Бюрото за финансова защита на потребителите Помощ за наемателите. Агенцията поддържа и списък на опции за облекчаване на ипотеки и защита. Ако разчитате на една от тези програми, това може да освободи парите ви за стимулиране за по-неотложни разходи за живот.
„Наистина твърдя, че трябва да се възползвате от всички тези програми и да не харчите нито цент повече, отколкото е необходимо“, казва Алварес. Внимавайте обаче: тук новините се променят бързо. Центровете за контрол и превенция на заболяванията са се очаква да удължи заповедта за изгонване, който понастоящем изтича на 31 март до това лято, но все още не го е направил.
2. Запитайте се: Когато COVID удари, какво оставих да падне през пукнатините?
Добре, сега е време да си спомним за изминалата година. Когато имахте нужда от пари за хранителни стоки или дневни грижи, намалихте ли иначе съществени разходи като здравната си застраховка? Отказахте ли си животозастрахователната полица? Имате ли купчина медицински сметки, които са останали неплатени и в крайна сметка може да замърсят кредитния ви рейтинг? Отлагали ли сте един изключително важен (т.е. ориентиран към здравето или безопасността) ремонт на вашия дом или кола? Отделете малко време, за да оцените разходите, които може да сте отложили поради икономическа необходимост. „Търсите нещата, които може да сте пропуснали“, казва Хендриксън. „Някои от тези неща, които сте намалили или забавили плащанията, може да сте забравили. Време е да ги изравните."
3. Попълнете спестяванията си при спешни случаи.
Всички финансови съветници имат различни подходи и гледни точки, но изглежда всеки един от тях, с когото съм говорил да се споразумеем за едно основно: считайки спешния фонд за крайъгълен камък на вашите лични финанси здраве. Напълно възможно е през последната година да сте се потопили в спестяванията си за спешни случаи (Вие не сте сами. Направих.) Сега е моментът да го попълня. Колко ти трябва? Повечето съветници препоръчват три до шест месеца от общите ви разходи за живот - включително наем, храна, транспорт и развлечения. Можете да отидете на постната страна, ако вашата индустрия, местоположение и набор от умения биха ви помогнали бързо да намерите работа, ако загубите текущата си; бъдете по-консервативни, ако сте в индустрия, където пазарът на труда е по-труден.
4. Изтрийте - или отложете - дълг с висока лихва.
Сега е време да атакувате част от този дълг, който сте натрупали през последната година. „При толкова ниски лихвени проценти, каквито са в момента, не трябва да плащате петнадесет процента лихва за нищо“, казва Хендриксън. Платете колкото можете, като същевременно обмисляте своя фонд за спешни случаи – те са също толкова важни. Може би отидете наполовина. Ако имате добър кредит, имате баланс и очаквате доходите ви да се повишат през следващата година, помислете за прехвърляне на баланса си към кредитна карта с 0% временен ГПР. Това ще ви даде малко място за дишане, за да използвате парите си за стимулиране за по-спешни нужди. Само имайте предвид, че всички преводи на баланс в крайна сметка стават дължими.
5. Погрижете се за вашите инвестиции
Ако сте стигнали дотук, значи сте в добра форма. Все още имате малко пари за стимулиране и искате да ги накарате да расте на фондовия пазар. Добре. Ако нямате IRA, започнете такъв - отнема 15 минути. буквално. А Рот ИРА, достъпен за необвързани, които печелят под 140 000 долара и двойки, които печелят под 208 000 долара, ви позволява да дарите до 6 000 долара годишно със значителни данъчни предимства (ако печелите повече, има правна вратичка до начален.) При нормални години крайният срок за внасяне в миналогодишната IRA е данъчният ден, 15 април; през 2021 г. IRS има удължи този срок до 17 май или 15 юни, ако сте в Тексас. След като отворите IRA, помислете за поставяне на средствата си в инвестиционен инструмент с по-нисък риск като ETF с широк пазар, а не в една акция като, о, GameStop. Ако сте закопчани на фронта на IRA, помислете за използването на вашите стимули, за да отворите a 529 План за бъдещите разходи за образование на вашето дете.
6. Планирайте тази дългоочаквана ваканция или семейно посещение.
Сега забавните неща. Вие сте ваксиниран или скоро ще бъдете ваксиниран. От известно време не сте виждали MeeMaw и PeePaw и PayPal или когото и да било. Те са ваксинирани (надявам се). Вашите деца са безопасно за посещение с ваксинирани баби и дядовци на закрито. Помислете за резервиране на пътуване скоро - дори ако е за по-късно тази година, т.к Очаква се цените на самолетните билети и хотелите да се повишат.
7. Да изразходвате стимула си за нещо друго? Помислете да го направите на местно ниво.
Струва си да си припомним, че целта на стимула е да съживи икономиката, стимулирайки разходите и заетостта. Колкото по-близо до дома харчите парите си, толкова по-добре ще бъде вашата общност.
„Живея в четирихиляден град и се чувствам много, много силно харчещ пари чрез местни фирми. Това кара цялото нещо да работи“, казва Хендриксън. Джеф Безос не направи ли достатъчно пари от вас през последната година?
8. Нямате нужда от това - или се чувствате наистина алтруистични? Споделете богатството.
Може би се справяте толкова добре, че нямате належаща нужда от парите, които току-що се появиха във вашата сметка. Това е фантастично. Помислете да го предадете на тези, които наистина се нуждаят от него, чрез a фонд за взаимопомощ— организация с нестопанска цел, обединяваща местните усилия за възстановяване. Намерете близък на Център за взаимопомощ.
