Въпросът как да спестявам за деца е довело до своя справедлив дял от безсънни нощи и кисели стомаси. Има толкова много да разберете: Как да спестя за колеж? Кои акаунти са най-добри за създаване на малко гнездово яйце за моето дете? Всички въпроси е добре да се задават, защото ако не дадете възглавница на децата, когато влизат в реалния свят, това може да създаде голямо емоционално напрежение.
Помислете за това: Повече от шест на всеки десет студенти са завършили с дълг по студентски заем през 2019ги средната им сметка беше $28,950, според The Institute for College Access & Success. Свържете това с хронично по-високата безработица сред скоро завършилите, а паричните проблеми могат да бъдат тежко бреме за всеки млад възрастен.
Натрупването на спестявания сега може да помогне да се гарантира, че когато децата ви станат малко по-големи, те няма да имат да се тревожи толкова за осакатяване на студентски заеми или къде ще дойде следващото им плащане на наем от И така, на въпроса как да спестите пари за деца: Влагайте малко път толкова често, колкото можете, в правилната сметка. Ето петте акаунта, които трябва да имате предвид.
1. Попечителски сметки
Федерално осигурени детски спестовни сметки и дебитни карти може да бъде чудесен начин да насърчите сина или дъщеря си да изградят здравословни финансови навици. Но можете също да отворите сметка за попечителство на тяхно име, което може да е още по-ефективен начин за дългосрочно спестяване.
За разлика от управляваните от деца банкови продукти, децата не контролират попечителските сметки – по-официално известни като UGMA/UTMA сметки – докато не навършат пълнолетие. Докато те законно притежават акаунта, вие служите като негов „попечител“. Всички пари, които влагате, са неотменим подарък за непълнолетния, така че няма връщане.
Всички депозирани средства, от парите за лятна работа до подаръците за Бат Мицва, ще останат неподвижни, освен ако Вие направи теглене от тяхно име. След като навършат 18 или 21 години, в зависимост от състоянието ви, те ще имат приятен малък резерв, към който да се върнат.
2. Брокерски сметки
Родителите (и бабите и дядовците), които търсят друг интелигентен начин за спестяване, с потенциал за по-сочна възвръщаемост, може да искат да помислят за сметка за посредничество за попечителство. Вместо парите им да седят в спестовна сметка и да генерират малки суми лихви, можете да инвестирате в редица акции и облигации.
Винаги има риск тези акции да варират в стойността си, така че може да искате да се насочите към по-малко променливи ценни книжа, освен ако нямате по-малки деца с по-дълъг времеви хоризонт. И за разлика от 529 сметки в колежа, приходите са облагаеми (макар и с данъчната ставка на детето). Но ако търсите превозно средство с голяма инвестиционна гъвкавост, което ви поставя на мястото на водача, докато не пораснат, сметките за попечителство са доста солиден избор.
Можете да отворите UGMA/UTMA сметка в почти всяка от основните брокерски къщи, включително TD Ameritrade и Schwab. Има и ново мобилно приложение, наречено EarlyBird, което позволява на приятели и разширено семейство да допринесат в инвестиционната сметка на вашето дете срещу малка такса. Това няма да осигури същото незабавно удовлетворение като получаването на пари за рождения им ден, но в дългосрочен план оставянето на сметката да расте често ще осигури много по-голямо въздействие.
3. Тръстове
Докато UGMA и UTMA са изградени около лекота, създаването на доверие за вашите деца може да бъде по-сложно (и скъпо) начинание. Това обаче не означава, че те нямат важни предимства.
Сметките за попечителство дават на децата 100% контрол върху средствата, когато навършат пълнолетие. Но предоставянето на 18-годишен неограничен достъп до по-големи баланси, особено, може да бъде рецепта за бедствие.
Тръстовете смекчават част от това безпокойство, като позволяват на родителите да изложат точно как искат да бъдат разпръснати средствата. Може би искате да дадете на децата си средства на поредица от вноски или искате активите да се използват само за обучение. Можете да напишете всичко това в доверието.
Отново, вие не получавате същите данъчни облекчения като 529, но степента на гъвкавост, която се доверява на предлагането, е трудно да се сравни. Не позволявайте на клишето за „децата от доверителни фондове“ да ви заблуди – те могат да бъдат полезен инструмент и за семейства от средната класа.
4. 529 акаунти
Когато става въпрос за премахване на огромните сметки за обучение, които вероятно очакват вашето дете след няколко години, 529 спестовни сметки все още са най-доброто средство за спестяване за повечето родители. Фактът, че студентите могат да теглят пари без данъци за квалифицирани разходи - включително стая и храна, както и задължителни учебници - сам по себе си е голяма полза.
Но в зависимост от това къде живеете, родителите също получават хубава привилегия. Повече от 30 щата ви позволяват да приспаднете поне част от вашите 529 вноски, според SavingForCollege.com, така че често можете да намалите собствената си сметка за държавни данъци, като същевременно помагате на децата си да спестяват.
Дават ли ви 529s цялата инвестиционна гъвкавост, която бихте имали с брокерска сметка? Не. Но средствата за целева дата, които повечето планове предлагат, ще направят много родители щастливи.
Имайте предвид, че плановете 529 не са само за колеж. Семействата могат да изтеглят до 10 000 долара годишно, без данъци, за да помогнат за плащането на разходите за частно основно, средно или гимназиално обучение.
5. Roth IRAs
Ако имате тийнейджър у дома, вероятно сте много по-загрижени за пенсионирането си, отколкото за тяхното – и с право. Но ако вече сте на път със собствените си инвестиции, стартиране на Roth IRA за дете, което работи на непълно работно време, не е толкова луда идея.
Част от това е проста математика: поради времевата стойност на парите, дори малките суми, които те вкарват сега, имат потенциала да изпитат десетилетия растеж, докато напуснат работната сила. А за по-младите инвеститори данъчните облекчения са особено мощни.
Както всеки акаунт в Roth, децата не могат да приспадат вноски от данъчната си декларация. Но освен ако вашият ученик в гимназията има особено доходоносна работа, те вероятно нямат данъчни задължения в този момент. Парите растат с отложени данъци и стига да не теглят до 59½ години, няма да им се налага да плащат нито стотинка на чичо Сам на задния край.
Най-важното е, че тези акаунти не са просто за пенсиониране - те също могат да служат като добър предпазител, когато се сблъсквате с най-големите финансови препятствия в живота. Например, вашето дете може да използва приходите си на Roth IRA за квалифицирани разходи за образование, без да плаща неустойка за ранно изтегляне (въпреки че трябва да плаща данък върху доходите). И стига да имат сметката от пет години или повече, те могат да изтеглят $10 000 за покупката на първи дом без неустойка или данък.
Единственото голямо ограничение за Roth IRA е, че детето ви трябва да генерира доход, но това може да дойде от работа с детегледачки или случайни работни места във вашия квартал. За 2021 г. те могат да допринесат до $6000 или 100% от доходите си, в зависимост от това кое от двете е по-малко. Така че, ако направят 1000 долара на работа на непълно работно време, те могат да вложат до 1000 долара в своята IRA тази година.
Научаването как да спестявате пари за деца със сигурност може да породи много въпроси. Но тези сметки са едни от най-добрите инструменти за увеличаване на средствата, които вие и вашето дете ще имате нужда един ден.
