Цените на всичко - от бензина до хранителните стоки, притискат американските домакинства. Продължаващата инфлация принуждава ръката на Федералния резерв да увеличи лихвените проценти многократно - с потенциално последващи още. И така, какво означава това за кредитополучателите и инвеститорите?
Въпреки че тази политика е значителна, Брент Вайс, съосновател на фирмата за виртуално финансово планиране Facet Wealth, също предупреждава хората да не реагират прекалено. „Това, което не искаме да правим, е да преследваме заглавията на новините“, казва той. „Искате да следвате персонализиран план.“
Драматичните промени във вашата стратегия може да не са оправдани. Но експертите казват, че има няколко корекции, които можете да направите, за да предотвратите очакваните повишения на лихвите и да подобрите финансовото си състояние. Ето какво трябва да направите.
1. Поставете под въпрос парите си.
Ако парите ви стоят в банкова сметка, плащаща нулева лихва или близка до нея, вие наистина не тъпчете вода. Кога
Както Вайс накратко казва: „В момента парите са страшно място.“
Дори когато Фед повишава лихвите, обикновено го прави бавно. Междувременно Вайс казва, че може да искате да преосмислите колко пари оставяте в банкова сметка, която губи надпреварата с инфлацията. По-специално за по-младите родители, всичко извън това, от което се нуждаете за спешни случаи или краткосрочни покупки - първоначалната вноска за дом, например - вероятно е по-добре да се инвестира.
За някой, който работи дълго време, Вайс казва, че вероятно имате нужда само от достатъчно в банковата си сметка, за да покриете три до шест месеца разходи. Тези с по-променливи кариери или стартиращи собствен бизнес може да искат да увеличат това малко, като заделят стойност от шест до девет месеца. Но парите, които знаете, че няма да ви трябват в продължение на пет до 10 години, могат да бъдат използвани по-продуктивно.
„Ако имате излишни пари, трябва да се запитате защо“, казва Вайс. Може да искате да изложите тези допълнителни пари на риск, ако това означава противодействие на инфлацията, казва той.
2. Отписване от проверка.
През последните няколко години не е имало огромна разлика между разплащателните сметки и лихвоносни спестовни сметки по отношение на възвръщаемостта на вашия депозит - последните не са предлагали точно огромни изплащания. Но тъй като банковите лихвени проценти обикновено са обвързани с „лихвения процент“, определен от Фед, това може да започне да се променя, казва Мат Шалър, базиран в Сейнт Луис плановик от инвестиционния консултант Монета.
„Ако имате фонд за черни дни и всичко е в разплащателна сметка, може би е подходящ момент да потърсите спестовна сметка във вашата банка или онлайн платформа за спестявания“, казва Шалер. Онлайн банки като Ally и Marcus предлагат по-високи ГПР от повечето физически институции, така че е вероятно да пожънете по-големи награди, като паркирате парите си там.
Разбира се, дори ако лихвите се покачат, вашите банкови депозити вероятно ще изостанат значително от инфлацията. Така че, да, федерално застрахованите сметки са добро място да поставите вашите спешни средства и пари за краткосрочни нужди, но това не е място, където искате да запазите излишните пари.
3. Намалете остатъците по кредитите си.
Въпреки че инвеститорите и притежателите на спестовни сметки ще приветстват по-големи печалби в бъдеще – има и друга страна на потенциалните повишения на лихвените проценти: скоро може да бъде по-скъпо да се вземат заеми.
Ако имате заеми с фиксирани лихви, ситуацията ви няма да се промени въз основа на това, което Федералният резерв прави или не прави. Но за дълг с променлив лихвен процент – категория, която включва много частни студентски заеми, заеми за автомобили, линии за собствен капитал и кредитни карти – лихвата, която ви се начислява, се основава на пазарните условия.
Ако имате заеми с променлив лихвен процент, Шалер казва, че вероятно ще видите финансовите си такси да се покачват, ако политиците на Фед решат да повишат лихвения процент на средствата. Това прави това чудесен момент да изплатите балансите си - особено по заеми, при които вече сте ударени със сериозен лихвен процент.
Една очевидна цел са кредитните карти, които обикновено налагат едни от най-високите ставки за всякакъв вид дълг. Ако не можете да си позволите да го изплатите веднага, експертите предлагат рефинансиране на този баланс, за да избегнете огромни финансови разходи. Един от начините да направите това е да прехвърлите дълга си върху нова карта с начална ставка от 0%, особено ако смятате, че можете да нулирате баланса си в рамките на няколко месеца. Само имайте предвид, че вероятно ще се сблъскате с такса за превод от 3 до 5%, а ставките ще скочат, след като предварителният период приключи.
По-малко рисков вариант е да вземете личен заем с фиксиран лихвен процент, който бихте използвали, за да изтриете баланса по картата си. „По-добре е, отколкото да имате 15 процента ГПР, който в крайна сметка може да скочи до 20 процента“, казва Вайс.
4. Рефинансирайте ипотеката си.
Собствениците на жилища с ипотеки с регулируем лихвен процент или ARMs може да бъдат изправени пред шок, ако централната банка предприеме агресивни действия за борба с инфлацията. Тези заеми обикновено започват с много конкурентни лихви, но след това се „нулират“ до нова лихва след, да речем, три или пет години.
Ако Федералният резерв повиши лихвите между сега и тогава, увеличението на месечното ви плащане може да бъде дори по-високо. Вайс казва, че сега е добра възможност да рефинансирате в заем с фиксиран лихвен процент, за да си спестите големи изненади.
Докато заемите с фиксиран лихвен процент не винаги се движат в крачка с лихвата на федералните фондове, Шалер казва, че дори ГПР на тези ипотеки може да започне да пълзи нагоре, ако инфлацията е над средната. Така че дори и да нямате ARM, замяната на ипотеката ви, докато лихвите са все още невероятно ниски, може да е добра идея, ако можете да намалите достатъчно плащането си, за да оправдаете разходите за затваряне.
Всеки път, когато кандидатствате за голям заем, Вайс казва, че първо трябва да обърнете малко внимание на резултата си по FICO. Изплащането на вашите револвиращи салда по заема и извършването на поредица от навременни плащания, например, показва на кредиторите, че сте по-малко рисков клиент. „Ако увеличите кредитния си рейтинг, лихвите по кредитите ви ще намалеят“, казва Вайс.
5. Прегледайте вашите инвестиции
Една от аксиомите на инвестиционния свят е, че когато лихвените проценти се покачват, цените на облигациите падат. Дългосрочните облигации обикновено са по-уязвими от повечето в среда на повишаващи се лихвени проценти, така че искате да сте сигурни, че не сте прекалено изложени.
Ако притежаваните от вас облигации вече са доста разнообразни - например сте инвестирали в широк индексен фонд - Вайс казва, че вероятно сте в доста добра форма. Той отбелязва, че повишаването на лихвените проценти вече е оценено на пазара, така че не е задължително да направите огромна печалба, като влезете ол-ин в по-краткосрочни облигации точно сега. „Единственият начин да постигнете това правилно е, ако лихвените проценти се покачат повече от очакваното“, казва Вайс.
Все пак Шалер вижда възможност добивите да се покачат още повече през следващата година. Той казва, че съветва повечето си клиенти да се съсредоточат върху облигации с падеж след няколко години или по-малко, така че потенциално да могат да се обърнат и да купят по-високодоходни активи, ако доходността продължи да расте. Тези, които инвестират чрез взаимни фондове, могат да работят на същия принцип. „Можете да бъдете по-стратегически и да разгледате фондове, които се фокусират върху продължителността, която търсите“, казва Шалер.
Тази статия е публикувана първоначално на