моята Студентски заеми от ветеринарното училище общо $350,000. Това е след като се консолидирах при дипломирането си през 2014 г. със седем процента iлихвен процент. Това е приблизително 2041 долара лихва, натрупваща се месечно, която след това се увеличава в края на годината. Няма абсолютно никакъв начин да изплатя това, като се има предвид как ще трябва да плащам над 2000 долара месечно, за да премина дори през натрупаната лихва. Това са федерални заеми. Имам много други подробности, които мога да добавя. Но с тази основна информация, какви препоръки бихте дали? - Уесли А. Дайър, DVM по имейл.
По дяволите, Уесли. Това е доста масивно дълг по студентски заем натоварване за професия, в която повечето хора влизат заради любовта към нея - не прекомерната заплата. Освен ако не участвате в шоу за спасяване на домашни любимци по TLC – или имате екип от животни в стила на доктор Дулитъл, които могат да ви помогнат да се отървете от дълга – мога напълно да разбера защо изпитвате притискане. Средният лихвен процент по студентския заем е труден.
Тъй като вашият е консолидационен заем, първото нещо, което вероятно искате да разберете, е дали сте в правилния план за погасяване. Има осем варианта за изплащане на федерални заеми. Теоретично това трябва да бъде от полза за кредитополучателите. Но това също води до много главоболия, тъй като хората се опитват да разберат как всеки план ще им се отрази както сега, така и в дългосрочен план.
Във вашия случай двете, които може да имат най-голям смисъл, са Pay as You Earn (PAYE) и Revised Pay as You Earn (REPAYE). Има някои важни разлики между двете, но ключовото нещо е, че и двете плащания са с 10 процента от вашия дискреционен доход. За някой с вашето ниво на дълг това може да е огромно. И двата плана са съвместими и с програмата за опрощаване на заеми за обществени услуги (PSLF), която изтрива дълга ви след десет години, ако работите за държавен или нестопанска организация работодател.
И така, между ПЛАЩАЙТЕ и ИЗПЛАТЕТЕ, кое е по-подходящо? До голяма степен това се свежда до семейното ви положение. PAYE взема само Вашият доход предвид при изчисляване на дискреционен доход, стига да подадете индивидуална данъчна декларация.
Въпреки това, REPAYE взема предвид парите, които вие и съпруг, независимо от начина, по който подавате документи. Ако сте женени за човек със значителни доходи и малък или никакъв дълг по студентски заем, 10 процента от дискреционния доход ще бъде много по-голямо число, отколкото при PAYE. И с двата плана ще трябва да актуализирате информацията за вашите приходи и размера на семейството, за да определите колко дискреционен доход всъщност имате.
Решението също зависи от това дали отговаряте на условията за PAYE, което е малко по-рестриктивно. Планът е достъпен за тези, които са теглили заеми на или след 1 октомври 2007 г. (дори ако са напълно платени) и са получили директен заем на или след октомври. 1, 2011. Като се има предвид времевата линия, която описахте, изглежда, че вероятно отговаряте на тази категория.
За кредитополучатели с висок съотношение дълг към доход, тези планове могат да удължат срока ви значително отвъд 10-годишния стандартен план. Въпреки че те могат да доведат до по-малко месечно плащане, потенциално бихте могли да преплатите повече лихви по време на заема. Добрата новина е, че дори и да не отговаряте на условията за опрощаване на заем за обществена услуга – всяко оставащо салдо от акаунта ви се изтрива след 20 години с PAYE. Заемите за дипломиране се опрощават след 25 години с REPAYE.
Но тук има голяма звездичка: Чичо Сам ще ви накара да плащате данък върху всички суми, които бъдат изтрити след този период от време (нещо, което не се случва с PSLF). Във вашия случай е добра идея да отделите около 300 долара на месец, за да се подготвите за тази огромна сметка по-нататък, казва Ян Милър, базиран в Портланд, Орегон консултант по студентски заеми.
Тези данъчни последици са фактор, който може да наклони нещата в полза или да ИЗПЛАТИ, ако имате по-скромен доход от, да речем, $125 000 или по-малко. Защо? Защото, за разлика от PAYE, REPAYE има месечна субсидия за лихви, при която половината от всички неплатени лихвите са освободени от данъци. Кредитополучателите с по-ниски доходи получават по-ниско месечно плащане по тези планове, увеличавайки размера на неплатената лихва всеки месец. Това води до по-голяма субсидия, която намалява опрощаваната сума – и по този начин размера на вашата данъчна бомба – след 20 или 25 години.
„При по-високи доходи (месечното) плащане също е по-високо“, казва Милър. „Следователно остават по-малко лихви, които да бъдат отхвърлени от субсидията на REPAYE.“ Изводът: REPAYE може да работи по-добре за вие, ако тази неплатена лихва субсидия ви спести повече от допълнителните пет години плащания, които ще трябва да направите с това план.
Като се има предвид скорошното спадане на краткосрочните лихвени проценти, може да е изкушаващо да отидем изцяло по друг път: рефинансиране на вашия федерален заем с частен кредитор. Ако погледнете онлайн тези дни, ще видите някои абсурдно ниски ставки, някои на територия под два процента. На теория това вероятно звучи като сбъдната мечта; реалността е малко по-сложна.
Има обичайните клопки при напускането на федералната програма за заеми – а именно по-малко гъвкавост, ако трябва да отложите заемите си или да преминете към търпение. И няма да можете да се възползвате от програмата за опрощаване на заеми за обществени услуги, която вероятно ще наруши сделката, ако работите за организация с нестопанска цел.
Но има и голям въпрос дали наистина бихте могли да намалите плащанията си с частен заем. Милър казва, че повечето кредитори имат много по-кратки срокове от това, което ви е разрешено с федерален консолидационен заем. Така че дори и да можете да получите по-добра ставка (нещо, което може да е трудно, освен ако нямате много висок доход), месечната ви сметка всъщност може да бъде по-висока от това, с което се сблъсквате сега.
10-годишен заем от 350 000 долара, дори ако сте платили само четири процента лихва, ще доведе до месечно плащане от повече от 3500 долара на месец, казва Милър. Поради тази причина това е опция, която вероятно има смисъл само ако правите над 225 000 долара годишно.
Както и да го нарежете, огромен заем като този би бил голяма маймуна на гърба на всеки ветеринарен лекар. Но има начини да направите това нещо по-управляемо. Промяната на вашия план за погасяване или евентуално рефинансиране може да е идеалното лекарство. Успех на теб.
